月收入3200保险理财规划

基本情况：张小姐，月收入3200元，可结余2300元，每个月就放在工资卡里面。工作3年了，前几年因为要还助学贷款，后面因为要读研究生，没存下钱。目前只有存款9000元，11月份要交9000元学费。今年还可以存5个月的钱，结算下来1万多元。看看通过什么方式理财，可以实现资产增值。自己喜欢预期年化收益比较安全和稳定的品种，不想冒风险。

理财目标：读研究生还要交两年的学费，扣除研究生学费和生活费，至少一年存2万元钱。想给自己买一份保险，但又怕买了之后自己没钱去支付，不知道如何安排。理财师凌锋建议：1.我们理解张小姐的理财目标是：从现在算起两年内，除去生活费支出以及支付2年研究生学费1.8万元外，平均每年能结余2万元，共计4万元。

2.根据张小姐目前的收入支出情况推断，要在两年内达成目标是完全有可能的。在这两年内，总收入：320024=76800元，存款：9000元，生活费支出：90024=21600元，研究生学费：90002=18000元。总收入+存款-总支出=46200元，可见能够达成理财目标。

3.根据张小姐的风险承受能力，可以选择低风险的理财方式。9000元存款可做1年期限定期，而11月份要交9000元钱学费，可由4个月工资结余积累：42300元=9200元，完全能够满足需求。此外，张小姐每个月2000多元的工资结余，比较适合做基金定投，既能强制储蓄，又能提高预期年化收益，无需花费太多时间精力，就能做到轻松理财。因为张小姐不想承受高风险，可以选择定投货币基金，货币基金风险低，申购赎回方便快捷，目前货币基金的历史预期年化收益率大约4%左右，预期年化收益较高。当需要动用资金时，货币基金能够及时赎回，不仅没有手续费，并且预期年化收益不受损失(定期存款提前支取利息按活期计算)，不仅能满足未来确定的资金需求(如缴纳学费)，也能作为紧急备用金，预防紧急情况的出现。

4.保险作为一种理财方式，同时具备保障功能。张小姐想给自己买一份保险，是完全可行的。当有一定积蓄时，可考虑购买分红险，选择期缴方式，在缴费期内每年缴费一次，不仅达到了强制储蓄的目的，还能增添一份保障。至于张小姐担心自己没钱支付保费的问题，目前看来并非难以解决。如果出现因欠缴保费导致保单失效的情况，在两年内缴清所欠保费，可申请复效。