困惑白领该怎样做好理财规划呢？

我是一个对理财十分困惑的职业女性，希望能为我的家庭指点迷津，不胜感激。

三口之家，孩子4岁，上幼儿园，老公和我均30岁，同属外企中层管理人员。家庭年收入20万元，目前存款30万元，房产一套自住，私家车一辆。对于30万元存款如何理财，希望老师能够指点，多谢多谢！

网友邱先生和太太：刚结婚不到一年，两人目前处于创业期，短时间内不计划生孩子。邱先生目前28岁，外企中层管理人员，工作比较辛苦，年收入约20万元；邱太太今年27岁，是一名公务员，年收入6万元，工作稳定并相对轻松。

家庭财务状况

存款：12万元

投资：股市投入30万元，无其他投资项目

负债：房贷30万元(还期10年，每年还贷金额3.6万元)

支出：日常消费平均2000元/月（涵盖平时的衣食费、交通费、家庭日常开销等）

保障：有社会基本养老、医疗保险

老公、老婆加宝宝，有房、有车有存款，这样的家庭是让多数人羡慕的。从需求角度看，您的理财需求更倾向于：发生任何风险都可以保障家庭生活水平不下降。从家庭收入来源看，夫妻二人都为家庭贡献不小。从负债情况来看，似乎房车款都已付清，没有负债。您的保险理财规划也因此可以从容理智的选择。为此，我们给您提供一套全方位的保险理财规划：

重疾保障

虽然外资企业都会给员工提供较好的福利计划，但夫妻二人也应该拥有每人不低于20万元以上的保额，已确保不给家庭带来额外的支出。而且一般保险公司的重疾产品是与返还型产品搭配销售的，到期后还可以获得一笔养老费用。

另外，可以给宝宝投保10万元的重疾保额，建议选择拥有病种转换功能的险种，使得保障更合理、更全面。

投保重疾险请记得还要投保附加提前给付、保费豁免等附加险。

意外保障

意外事故的发生具有很强的不确定性，但我们可以通过保险给予自己明确的保障。建议夫妻每人投保保额超过100万元（宝宝的有10万元就差不多了）的意外类保险，记得一定要投保附加意外医疗、住院津贴等。这类产品的保费还是挺便宜的喔。

定期寿险保障

这是以停止呼吸为给付责任的险种，属于消费型产品，保费较低。投保这类产品更多的是为了亲人和家庭尽自己的义务。建议夫妻二人每人投保保额超过100万元。

合理理财

上述的无忧保

1、宝宝的教育金储蓄

2、抵抗通货膨胀压力

3、长期投资财富增值

4、规划未来的养老金

从您目前的财产状况和理财现实看，您的家庭更适合采用稳定的投资方式。30万元存款您可以将1/3投入到万能险中，这个险种可以在保证预期年化收益率的情况下实现增值，作为养老存款较为合适；1/3投入到投连险中（它被称为基金中的基金，如果说基金是专家炒股，那么投连险就是专家炒基金，预期年化收益情况比基金更稳定），虽然不承诺保底预期年化收益率，但非常适合长期投资，只要国内的经济发展稳定，假设经过10年以上的投资期，预期年化收益率应该比作为散户投资股市的高，完全可以当作宝宝的教育储蓄；最后的1/3建议投资到银行或理财机构推出的预期年化收益稳定兑现灵活的产品中，即可抵御通货膨胀又可作为应急资金。而且每年可以将收入的40％左右按这样的比例投入到相应的理财产品中。