家庭理财与分红保险的投保策略分析

期缴分红险产品成银行和险企心头所爱，既有保障功能，又兼理财特性。因此，家庭理财与分红保险分不开，成为大家的选择。

目前理财产品销售总体比以前规范，一些银保产品的宣传资料仍然存在风险提示不够明显或不够明确等问题。

一家保险公司印制的一款保险计划产品折页，演示投保人期满可领取27.7万元，只在该页最下面用非常小的字体写了“温馨提示”，表示该产品“实际分红情况以公司实际经营状况为准”。另一家寿险公司的分红险宣传单存在类似问题，风险提示字号明显小于其他内容字号。

此外，为贴近投资者的接受度，在一些银行销售人员的口中，“保险产品”被替换成“理财产品”;把“买”保险说成“存”;产品本身就有的“保障功能”说成“白送”等等。

家庭理财与分红保险相比，因为固定收益部分和保险保障能够得到保证，又能获得一定的红利分配，因而受到市场青睐。

与保险代理人销售的保险产品相比，银行保险产品的优势在于其设计一般比较简单，消费者容易理解合同条款中规定的权利与义务。另外，银保产品的费用要低一些。不过，受到银行销售的限制，银保产品的种类没有通过代理人买选择面那么广，保障也相对比个险渠道少。而且银行仅仅是“代售”，日后的服务都需要投保人与保险公司联系。

保障同样是银保的本质。要充分了解保险产品的保障范围、缴费年限、退保现金价值等内容。

另外，投保者应该尽量去银行的个人理财中心购买银保产品。

与趸缴产品相比，期缴分红险产品非常适合于已经建立了中长期理财规划的投资者。保险产品的配置应该不超过资产的20%，而银保分红产品属于投资型险种，不需要购买太多，选择一两款产品即可。

家庭理财与分红保险并不是必然的关系，做过家庭财务需求分析，制定保险计划后再购买产品，而不能仅仅感觉某款产品“好”或“划算”就决定购买。