你会挑分红险为理财产品吗

近期短期理财市场火爆，保险公司银保产品和短期分红险热销

同为短期理财银保产品、分红险差别挺大

最近短期理财市场火爆，银行、证券、基金等金融公司都推出了各自的短期产品来吸引客户，保险公司也不例外。上周《钱袋子》介绍了保险公司近期主推的产品分红险（详见1月15日B9版相关报道），此外，银保产品也是主推的理财险之一。

记者了解到，最近推出的分红险和银保产品都宣称是偏向于理财的短期产品，但是在投资和预期年化收益方式上两者还是有一定区别的，购买前还应有所了解。

同样是短期投资分红险更注重资金规划

记者了解到，目前保险公司的销售人员在销售分红险和银保产品时都将其归为短期理财险，一般资金投入时间为三至五年，但预期年化收益方式却差别很大。据业内人士介绍，目前银保产品的销售模式一般为连续投入三年，再存三年后连本带利一起返还，而分红险则是连缴三至五年后不用再交任何钱，就可一直到老都享受分红，更注重的是资金的整体规划。

据记者了解，银保产品更类似于银行的理财产品、基金、债券等理财方式，三至五年后投资的钱就可连本带利拿回来再进行其他投资。它的预期年化收益方式一般有三种，即一购买即返还的费用，理财期内保险公司根据自身预期年化收益情况分配的红利，以及产品自身承诺的预期年化收益率。某国有大型保险公司的销售人员告诉记者，客户只要成功购买了银保产品，保险公司一般都会立即有一笔现金返还至账户，但此笔费用并不能立即拿出来，而是要等到产品到期后统一返还。

而相对来说，分红险则是以人的一生为分红期。该销售人员表示，分红险的分红方式一般和银保产品差不多，也可分为三类，但缴费方式却有不同，客户只要缴满年限，就可以一直享受分红，产品到期（一般是平均寿命年限）后返还已支付保费。

分红险最终预期年化收益或可达已支付保费6-7倍

记者了解到，由于分红方式不同，这两类短期理财产品的预期年化收益率也会有所差异，但两者与银行推出的理财产品不同，由于有三块预期年化收益组成，预期年化收益率不能事先确定，但据业内人士介绍，这两类理财型保险一般都能做到保本预期年化收益。

某国有大型保险公司的销售人员告诉记者，这两类险种的预期年化收益是由固定预期年化收益+浮动预期年化收益组成，其总体预期年化收益率不能简单地与银行理财产品公布的历史预期年化收益率进行对比。除了每款产品承诺的固定预期年化收益率外，保险公司还会根据每年的经营情况对客户进行分红，好的话预期年化收益就高，不好的话预期年化收益就低，这块就是浮动预期年化收益，一般不会出现负分红。

另外，由于分红期限不同，银保产品和分红险的最终预期年化收益率会有较大差别。据某国有大型保险公司销售人员介绍，银保产品的整体预期年化收益率折算后与目前各渠道发布的短期理财产品预期年化收益率不会有较大差别，而分红险的最终预期年化收益最高或可达已支付保费的6-7倍。

记者也发现，多家保险公司的分红险在产品介绍时都会提到已支付保费投入和最终预期年化收益的差距，一般只要投入几万至十几万元，最终到期后连本带利能拿回上百万元。对此，业内人士表示，由于分红险注重的是人一辈子的长期预期年化收益，理财的时间比较长，上百万的资金分摊到每年就不会觉得特别多了，所以投资分红险最重要的还是要提早进行资金规划。投资前可设定好几个分红提时间，比如上大学、踏入社会、退休等，到了节点将预期年化收益取出来，能够应急，平时可存着慢慢累积。

业内人士表示，对于保险公司，特别是寿险公司来说，一般产品都是针对人的一辈子进行设定，所以三至五年的产品虽然比银行的理财产品、基金、债券等几个月为一个周期的产品长，但也可算作短期理财。