中档家庭应如何规划家庭理财

问：夫妻双方都在机关事业单位上班，年收入16万元，公积金7.8万元/年。有住房一套，按揭4.8万元/年，用公积金还贷。小孩30个月，今年9月上托班。代步车一辆。小孩保险投入8000元/年，男主人有多份保险，其中自己投入2000元/年，其他均由父母投入。女主人没有购置商业保险。按家庭消费习惯，每年大概可以积蓄4万-5万现金。请问应如何规划家庭理财?

答：因为孩子才30个月,该家庭现阶段处于家庭成长期，理财目标应定为未来孩子成长的教育支出以及两夫妻的养老金准备。目前家庭积蓄20万元，年收入加上公积金还贷后的余额共有19万元,每年可积攒4万-5万元现金。因为未来有较大不确定性,首先建议给家庭成员购买足额的人身保险。女主人没有商业保险,抗风险能力相对较弱,可每年购买8000元左右的商业大病保险和人身意外险。孩子可为他办理股票型基金定投或者黄金定投，目前资本市场比较低迷是定投的较好入场点，推荐广发聚瑞(最近3年收益12%)，从长远来看，也可定投广发500，建议每月1000元。现有银行存款可部分转成在售低风险银行理财产品，目前年化收益率为4.5%-4.7%。

问：女33岁，小孩5年级，自己三金齐全，父母有养老金，有房有车，无贷款。手上十余万现金，该如何投资和安排?

答：小孩现上5年级，再过4年就要步入非义务教育阶段了，需要大笔的学费支出，所以现阶段家庭主要是筹备学费和准备大人养老金，对于平时生活需要预备的资金可购买货币基金(如万家货币)和短期人民币理财产品，目前年化收益率在3.5%-4.5%，该产品流动性好，可随时提取，其余大笔现金可购买风险很低的中长期人民币理财产品，目前年化收益率为4.5-5%，每月留出固定资金为孩子办理股票型基金定投或者黄金定投，母亲自己还需购买大病和意外保险(孩子也需要，但如资金有限应先购买母亲的)。