明白分红方式;巧购分红险

随着资本市场回暖，分红险再度走俏市场，而各家保险公司的分红方式并不相同，主要有英式分红和美式分红两种，消费者可根据自身需要选择。由于分红险的红利是不确定的，投资者应根据自己的实际情况，综合考虑年龄、收入、风险承受能力等因素然后选择购买哪种分红方式的产品。

英式分红又称增额红利，是指将红利变成保额复利递增，也就是说红利实际上是拿不到手的，只是转成了新增保额。

另一种是美式分红，又称现金红利，包括现金领取、累计生息、抵交保费及增额缴清等红利领取方式。红利性质比较灵活，可留也可取。

根据保险公司的经营情况，分红险确实可能出现如上所述情况，事实上，在预期年化利率上升的过程中，无论是固定预期年化收益产品还是非固定预期年化收益保险，其内含的年预期年化收益率都不会太高。但去年在牛市行情中，保险公司的投资收入增加，这样使保险公司的分红空间比较大。

有人说分红险可以抵制通货膨胀，这要分具体情况来看。理财专家表示，当分红率大于通货膨胀率时，才能有效阻止通胀风险，低于通货膨胀率时，分红险就不划算了。保险公司的分红是按照保监会的规定不得低于保险公司可分配盈余的70％，保险公司每年的投资是按照当年的实际情况来进行，而且每年分一次红，与银行固定存款预期年化收益相比要灵活。

除了退保还有三条路

抽出投资型保险的资金，退保是大部分人可以想到的最简单方法，但是这种方法不仅存在退保损失，而且还要担负退保后发生意外的风险。所以投保人选择退保时一定要慎重。

第二种方法就是保单贷款，虽然国内还不普及，但实际上已经有一些公司开展这项业务。

第三，投保人还有可以用额外增加的红利或投资预期年化收益去提高保额。

第四，转换保单。有些保险产品具有转换功能，而且在转换期间无需重新核保，一些公司也为转换保单的客户提供优惠。

两种分红方式各有利弊。英式分红方式能使复利的优势最大化，符合投保人获得保险保障和长期储蓄的投保目的。但缺点是领取方式不够灵活。美式分红的优点是分红可以随时领取，但是在投保的前期可投资资本少，红利也很少，现金领取意义不大。