工薪阶层家庭如何理财

【本期案例】

春节过后，很多小家庭开始计划着要一个“虎宝宝”了。

33岁的柴女士是一家房地产公司的会计，月收入3000元左右，老公宋先生也是33岁，在事业单位工作，月入4000元。双方单位都有三险一金，但没有购买任何商业保险。两口子目前在沈阳有一套住房，每月需还贷款2000元，家庭存款7万元，股票、基金和银行理财产品共计3万元。夫妻俩今年计划要一个“虎宝宝”，计划两年内购置一辆价值在8万-10万元的轿车。想询问理财师，如何规划自己的资金才能达到理财目标。

柴女士一家是比较典型的工薪阶层状况，家庭处在成长期内，收入一般、家庭财务基础还不够牢固，家庭在近期仍然面临较大的支出项目。

首先，柴女士应该拿出家庭3-6个月的收入，作为家庭应对意外和风险的保证金，这块儿资金大致在2万元左右。这部分资金应该随时能够支取，可以考虑买一些支取灵活的货币型基金。目前，柴女士的家庭存款和投资产品结余应该是8万元，这部分资金可以全部用来做投资。但是鉴于今年股票市场单边上涨行情出现较困难，因此，建议柴女士全部用来配置基金，可以以组合投资的方式购买封闭式基金、偏股型基金和指数型基金三种，预计的年收益应该在10%-15%左右。这样，柴女士的投资收益应该在8000元-12000元左右，加上已支付保费，一年的结余下来，家庭流动资产达到11万元可期。

假设柴女士虎年能够成功要到小宝宝，孩子的支出也要考虑在内，按照孩子每月的支出在2000-3000元来计算，以柴女士的家庭收入情况，每月的结余只有1000元左右，如果再养车的话，基本可以加入“月光族”的行列了。对于刚刚有宝宝的家庭来说，这种消费显然风险过大。因此，建议暂时不要购买轿车，推迟到3年之后，等家庭流动资产达到20万元以上时再做打算。

另外，柴女士和爱人没有购买任何商业保险，对于正处于事业最繁忙、身体最容易出现问题的年龄，显然也有一定的风险，由于双方单位能提供一定保障，因此也不必过于担心。建议柴女士和丈夫按照家庭目前总资产8万元的10%，也就是8000元左右，将来为孩子购买一份意外或是疾病保险。