个人理财----仁者见仁智者见智

问：最近１０年，当人们去银行时，感觉其发生了很大的变化，首先，除了四大国有商业银行之外，其他各种形式的银行增多了。其次是现在银行提供的服务也特别丰富，不仅有传统的存贷款业务，还能进行各种代收代付、代理保险、证券、基金，开展个人理财咨询。能简单介绍一下这些情况吗？

答：好的。自改革开放２０多年来，中国城乡居民收入水平不断提高，居民金融资产增长了２００倍，年均名义增长３０％以上。自上世纪９０年代初期以来，个人金融资产在全部金融资产中占的比例由４０％上升到６０％以上，一般认为，中国已走过短缺时代、消费时代，相当一大批人已步入投资时代。相应的，银行自身和银行提供的服务也发生了明显的变化。

问：现在越来越多的人关注个人理财，您能谈谈为什么大家这么关注吗？

答：如果有１万元，一般人可能会考虑存银行，以备不时之需，同时还能收回一些利息；但如果有１０万元、１００万元或者更多的钱时，可能就不会满足于单纯的储蓄了，就会考虑如何才能最大限度地保值增值。随着近年来我国居民收入的提高，个人金融资产不断增多，想通过投资实现金融资产收益最大化的人也越来越多。现在，股票、债券、基金、保险等已进入了老百姓的投资领域，但是一般老百姓毕竟不是投资专家，所以大家迫切需要得到专家的理财帮助。有一份来自北京、上海等大城市的问卷调查显示，目前有超过７０％的居民对个人理财服务感兴趣，有４０％的人明确表示需要个人理财服务。

问：有人认为个人理财只是那些有钱人的专利，对于没有多少积蓄、收入也不高的人群来讲，个人理财派不上用场。

答：其实不对。对于经济不宽裕的人来讲，更要合理地安排各项收入和支出，因为一旦安排不好，家庭经济状况会更不乐观。个人理财是一种规划服务，消费者通过个人理财确定自己的阶段性生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，个人拥有资产的数量与需不需要科学规划自己的未来没有关系。

问：１０年来，我国国有商业银行和股份制商业银行的个人理财服务有何变化？

答：在国外，个人理财服务发展比较成熟，过去几年里，美国银行个人理财业务每年的平均利润率已高达３５％。与此相比，长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单业务。到上世纪９０年代以后，个人理财业务逐步受到国内银行的重视，得到了长足发展，ＰＯＳ系统、电话银行、手机银行、网络银行、虚拟银行的出现，更加丰富了银行的服务手段。以综合理财为龙头的个人金融产品的创新和发展，使理财业务逐渐成为个人金融业务的核心产品。许多银行都成立了个人理财中心，推出了许多个人理财产品和服务品牌，为客户提供一站式、一对一、一条龙理财服务，不仅有各种代收代付、代理保管等业务，还有银证通、理财通等专以理财为目标的金融产品以及各种功能丰富的银行卡。