注意保险的误区

当前参加保险的人越来越多，但由于投保人与保险公司对保险内容和详细条款的理解不同，或是保险代理人的误导，保险合同纠纷时有发生陷阱1：夸大投资收益保险代理人根据所签保单获取佣金，部分代理人为了短期利益不惜夸大收益率。比如分红险，一般宣传资料上提供的个人账户价值利益演示，是根据保监会规定按低、中、高三种结算利率给出，低档结算利率代表保证收益，中高档结算利率也是有规定的。但有的代理人为提高银保产品的诱惑力，只提供高结算利率下的利益演示。

其实，保监会对分红险设有最高2.5%的预定利率。如果保险资金投资收益高出预定利率，会通过分红或浮动利率分配给投保人。但由于保险公司的研发费用和成本都是从前几年的保费中扣除，所以保单生效前几年用于投资理财的资金比例有限，客户的分红自然较低。如果轻信代理人虚报的高收益买了产品，过了犹豫期，保险公司将扣除初始费用。对此，业内人士表示，保险产品在购买时有初始费用，尤其万能险的结算利率都是基于扣除初始费用后来计算。因此客户获得的收益绝非缴纳的保费与结算利率的乘积。陷阱2：隐瞒免责条款张先生近日投诉某保险公司，事由是代理人推销保险时隐瞒免责条款，导致其索赔无门。保险公司辩称，产品条款中已对免责条款加以明示，张先生既然已在合同上签字，表示已仔细阅读条款，责任不在保险公司。无论上述纠纷过错是谁，需要提醒消费者的是，一定要仔细查阅保险条款内容，尤其明确所投保险责任及除外责任。同时，保险公司也应承担起主动解释免责条款内容的责任。

陷阱3：专业术语犹如天书不少消费者反映，保险条款难如天书，这就给有意制造“陷阱”的人以可乘之机。对此，首都经贸大学保险系主任度国柱教授表示，一般保单中的专业术语分两种，一是法律术语，法律是比较严密的，所用语言如果通俗化，容易让不法之徒钻空子，因而法律术语不能通俗化。另一个是医疗术语，如果A保险公司定义的疾病与B保险公司定义的疾病不一致，会引起不必要的麻烦。所以，保监会请医疗专家对最常见的25种疾病定义进行了统一和规范。若包含成年人阶段的保险产品以“重大疾病保险”命名，保障范围必须包含25种疾病，其中发生频率最高的包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等6种疾病，因而严谨的药用术语也是不能省的。

此外，市民选择不同的商业保险也应有所比较，按需购买。如在选择重大疾病险时，从保障年限看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者昂贵许多，但保障范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略各保险公司对重大疾病的不同定义，需要理赔时才发现不在投保范围内。拆招1：根据需求反复比较由于陷阱在很大程度上是由于信息不对称造成的，因此要防范陷阱，必须多掌握一些保险常识，多比较几家保险公司不同的产品。对于看不懂的条款，哪怕稍有疑虑，也要向代理人提出，一方面可以明确条款内容，另一方面也可看出代理人的专业素质。

此外，也可咨询金融理财师，以获取专业的意见。拆招2：明辨承诺有效与否代理人向消费者推销保险时，往往会作出一些承诺。如承诺在什么情况下可以得到赔付，以及对投资收益率的承诺等。对于这样的承诺，首先应问清楚保单上的哪个条款作出了怎样的承诺，如果代理人无法指出具体条款，就是代理人在用“空头支票”提高你的投保意愿。如果代理人仍坚持作出承诺，那么一定要求其在合同上以附加条款的形式注明并签字，必要时还可录音。