分红险的投资优势

当今市场上的理财和投资渠道基本上可以归结为三大类：保守型（银行储蓄、国债、企业债券等），平衡型（保险、银行理财产品、基金等），风险型（实业、房产、股票、期货、收藏、外汇等）。

每个人、每个家庭、每个机构投资者，都应该遵循一个投资理财的黄金定律——循序渐进的多元化理财方式。但是，很多人还是宁可将自己多年辛苦积累的资产放在银行贬值，却仍然恐惧不敢尝试新型的理财方式；反之，又有一部分人在自身不具有投资风险型理财方式的条件下（比如仅有一定的不动产和很少量的现金）过分相信自己的运气和投资才能，冒险进入股市或创办实业。

在现今国内投资市场的环境下，平衡性理财方式就凸现出更为重要的地位和作用。因此，通过保险来进行稳健投资应该是一个不错的选择，其中，短期缴费、低保额、高保费的分红保险在几乎所有保障类产品中算是最安全、高效的。

分红保险的红利来自费差益、死差益和利差益，相比于其他保障类产品，这种分红险的投资优势具体如下：

费差益——保险公司实际的费用率低于预计的费用率所产生的盈余

短期缴费或者趸交的理财型的保险产品，与20年交或者30年交的期交型的保险产品相比，客户节约了持续缴费所支出的人力、佣金等成本费用，并以最短的时间内将自己的闲余资金进行运作，自然会获得一个相应比较高的收益。

死差益——保险公司实际承担的死亡风险低于预计死亡风险所产生的盈余

低保障、高保费型的分红险与低保费、高保障型的分红产品相比承担和支出的风险保障费用相对来说会少很多。因此，会有更多的盈余。最重要的是，低保费、高保障型的分红产品不可能成为巨额资产的规划方式，因为这种产品客户投入很小的保费，保险公司就会承担巨额的风险保障，客户想投保也很难核保通过。

其实，低保费高保障的保险产品不一定是适合所有人的“好保险”。高额的保障是为家庭的经济支柱而设计的。因为每一个险种的客户在获得高额保障的同时，就一定会付出与其相对应的保障成本（比如回报低一些或就没有回报）。

因此，对于一个没有相应家庭责任要承担的人，过多的保障就是一种浪费。而应该在自身的保障适度的时候，转而投保回报率高的分红险，而不失为一个更好的选择。我坚信一句话，没有最好的保险，只有更好的组合和最适合的保险。

利益差——保险公司的实际投资收益高于保单的预定利率而产生的投资盈余

投资收益是分红保险红利的最主要来源。为什么很多人相信小的投资机构者不能保底也不能保证的投资收益，却不相信大的机构投资者（如保险公司）能保底、更稳健的投资收益呢？

最重要的是，国家保监会明文规定保险公司每一会计年度将自己投资收益的70%以上分配给客户——即红利。也就是说分红的公平性，投保人是完全可以放心的。

当然，保险公司的分红是不确定的。不管是哪家保险公司，就算它真有保证分红的实力和渠道，也不能（也不敢）做出保证分红的承诺。