理财计划要提早进行

大部分人都依靠薪水完成人生的整个计划，包括结婚生子以及保持高质量的生活水平，似乎有点难。人生变幻莫测，计划永远赶不上变化，提早开始个人投资理财规划，才能赚更多钱，让生活有备无患，为幸福安定添砖加瓦。

现代人生活节奏快，工作紧张、压力较大，提前进行保险规划显得尤为重要。首先，可根据自己的医疗需要，购买足额的重大疾病保险，构建合理的医疗规划；其次，双方都是家庭的核心支柱和重要的经济来源，要适当购买一些成本较低的定期寿险产品，以保障其他家庭成员的稳定生活。对于儿子将来100万的教育金储备，也可在孩子较小时提前购买一些期缴型的少儿保险产品，在兼顾保险利益的同时积累一笔孩子成年后的教育基金。对于个人养老规划，购买期缴型养老金保险产品是一个较理想的选择。

年轻人在进行理财规划时，首先要减少不必要的开支。平时可以通过记账等方式来调整消费支出，并强制自己做一些储蓄。此外，还要特别考虑风险保障，尤其是意外风险、身故保障应不低于父母多年的投入；在条件允许的情况下，最好能考虑到父母的养老问题，然后再进行一些风险较低的投资。

家庭状况

张玉（化名），32岁，事业单位干部，月收入大约在3900元左右，年终奖4000元，有医保；

妻子，同在一家单位上班，月收入为2500元，有医保；

儿子， 3岁，刚出生的时候，已经为他购买了重疾险和分红险；

财产明细：共有三处房产，一套为自住房屋，面积不大；另外两处为商业房产，一套已经开始还贷，每月还款1400元，每月租金为1368元；第二套刚刚下订，办理公积金贷款20万，明年开始还贷；有活期存款2000元，基金5000元，还每月定投600元；每月日常开支2000元，每年保险费2450元，教育经费每月500元左右。

理财目标

1、建立一个家庭应急和保障体系；

2、为儿子存一笔大约20万的高等教育金；

3、有一笔资金能够在退休后以供夫妇支配。

理财分析

一家是收入支出都比较稳定。年收入78000元，支出为39600元，年度结余38400元，年结余比例为49%，比较健康。家庭投资资产为307000元，投资资产与净资产比例为61%，高于一般参考值，但主要投资资产为房产，每月租金收入1368元，几乎可以支付每月的房贷。因此，一家家庭财务状况较好。

先生现在处于事业的黄金阶段，预期的收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加；随着孩子一天天长大，教育费用的支出会逐步增加。

理财建议

1、现金规划。现金规划是为了满足家庭短期的日常开支和应急需求而做的现金及现金等价物的配置，建议日常生活储备金配置现金10000元（通常为日常月开支的3倍），应急准备金20000元，以应付不时之需。建议配置成货币基金，既保证流动性，还可能获取高于银行存款的收益。

2、保险规划。家庭保意外险、寿险、重疾险、医疗补充险等；孩子已经有了分红险和重疾险，还应配置意外险。保费的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的，估算保费支出为7000元/年。

3、教育规划。教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。预估儿子读大学需要20万。建议定投指数基金600元/月，按8%的年收益率测算，15年后可累积20万供儿子读大学。

4、养老规划。在保证退休后生活水平不下降的前提下，测算张玉家庭养老需求为100万。建立养老金专用账户，定投股票基金1500元/月，按8%的年收益率测算，22年后可累积100万，届时转换成风险低的债券基金，作为养老支出。

5、投资规划。张玉在已经做好上述几项基本规划的前提下，每月还有1500元的结余。可以投资于风险较高的股票以博取较高收益。

理财的概念养成是进行投资的指导思想，投资行为是实现理财的具体方法。所以在认识风险的基础上制定正确而可行的投资方案对致富成功至关重要，并且随着经验和技巧的不断增长进步，投资策略也要逐步升级，越来越高明。不要因为觉得自己不可能做到，就拒绝开始个人投资理财规划，提早开始计划，提早过上品质生活。