分红险收益与银行理财哪个更划算

　　近日，一网友称10年前购买了某公司的一款分红型保险，每年缴费1130元总共缴10年，去年到期领回11300元，一分不多。一时间，看到这则消息的市民纷纷回家查看自己的分红险收益。“我的分红险究竟得到多少分红？”成了市民关心的话题。很多人称“早知道就该买银行理财”,那么，分红险和银行理财孰优孰劣，我们应当如何选择呢？

　　与银行理财产品相比，分红险的责任设计由风险保障和保证收益基础构成，风险保障指提供各类保障功能，如疾病保障、身故保障等，这部分是理财产品无法取代的，也是其与理财产品的本质区别。分红险保险产品在提供保障功能的基础上，再享受额外分红收益，所以不能将分红保险产品与理财产品做单纯的收益对比。

　　银行理财产品收益相对固定，收益区间变化不大，不过分红产品的分红幅度较大，与保险公司分红业务实际运营相关。如果保险公司的分红险业务盈余高，用户的额外收益便“水涨船高”；盈余低，用户的额外收益也低，最低为零。

　　媒体人再三强调一下：保险的分红是不确定的！保险宣传中提到的只是演示分红，并非实际分红。其次，一般来说，分红计算的基数不是你交的保费，而是保单的现金价值。同样，如果投保人想要退保，能够拿回的钱也是当年对应的现金价值，而非所交的全部保费。保单的现金价值就是保费扣除一部分管理费用，这是一个逐年递增的资产。

　　分红则是在提供保障功能的基础上享受额外分红收益，不应该成为客户购买保险的主要目的。而理财产品则是一种纯粹的投资行为，不具备保障功能。所以拿这两种产品做对比显然不合适。市民在选择购买哪种产品时主要应该看需求是什么，而不是对比收益率。