保险不直接等于理财，不可只追求分红

最近有一家保险公司的业务员向我推荐他们的一款健康保险，保险额从10万到40万不等，缴费期10年，保险期20年，购买保险后每年都可以根据他们的投资预期年化收益参与分红，如果20年里不出健康问题，他们就返还全部已支付保费。这个保险业务员说这是一款理财型保险，你说买这样的理财产品合算不？首府市民潘先生日前向记者咨询。就此问题，记者请教了有关专家，专家认为，如果把这样的保险产品当作理财产品来购买，在购买前必须搞清楚几个重要问题。

投资理财和保险是两回事

某证券公司理财顾问黄欢指出，投资理财的目的是善用钱财，以钱生钱。购买投资理财产品首先要关注的是投资理财预期年化收益，理论上是越高越好；其次要关注风险，投资理财的风险和预期年化收益的关系是，预期年化收益越高，风险越高，风险低预期年化收益也低；第三要关注投资理财期限，要考虑资金使用计划与资金占用时间是否冲突，有些投资理财产品可以随时退出，及时变现，如果对资金的机动性要求很高，可以优先考虑这种流动性好的产品。

某保险公司保险顾问张玉球指出，买保险的目的不是发财，而是用较少的资金购买很大的保障，形象地说，保险就是平常积攒一些芝麻，在发生意外、遭遇不幸和遇到困难时，让芝麻变成西瓜，帮你度过难关。例如参加社会保险，你可以解决在养老、医疗、失业、工伤和生育等方面遇到的难题。购买财产保险，你可以在个人财产遭受损失时，及时得到充足的经济补偿。购买健康保险、意外伤害保险和人寿保险，你可在遭遇重大疾病、人身意外伤害和死亡等不幸事故时，及时得到足够的救急资金和经济补偿。购买子女教育保险，你可以为孩子的将来储备足够的教育经费。

专家表示，由于投资理财和保险的目的差别较大，基本上就是两回事，因此，一般的保险产品是很难做到既具备保险功能，又具备投资理财功能的。

理财型保险应该先看好再购买

按照潘先生提供的线索，记者在网上查到了某保险公司业务人员向潘先生介绍的理财型保险产品。

该保险公司以30岁女性为例，介绍了该款理财型保险产品的特点：30周岁女性选择10万基本保额，需每月缴纳260元保险费，连续缴费10年。所得保险利益为：保障期10年，额外附赠10年保障，保障期合计20年；20年内享有10万元重大疾病保障，适用于12类重大疾病；20年内享有10万元高残及身故保障；20年内无风险发生，返还主险已支付保费(不计利息)的110%；20年内每年享有该公司投资预期年化收益分红，累积生息；20年后如无理陪，50周岁之前可以申请续保。

就此款产品专家指出，从返还已支付保费和享受分红情况来看，该款产品的确具备投资理财功能。但是消费者需要搞清两个问题：一是所谓返还已支付保费，是足额返还所缴纳的全部保险费，还是等额的分红预期年化收益，在具体的保险合同上对返还已支付保费是否有其它限制条件；二是所谓的分红，是按照固定的比例分红，还是按照该保险公司的经营业绩和投资预期年化收益率分红，如果是后者，如果该保险公司经业绩平平，则所谓的分红就会名存实亡。鉴于近年来很多保险公司销售所谓的理财型保险产品时存在误导行为，消费者购买后与保险公司频发纠纷，专家建议，消费者购买此类保险产品时，一定要先看好，再购买。特别是要看好最后签署的保险合同，与保险公司业务人员推销产品时的说法是否完全一致。