专家支招：家庭出现重大变故,如何理财？

原先李女士一家也是一个比较幸福的三口之家，她和老公都有一份收入不错的工作，还有一个不到三岁的女儿，对未来的生活满怀信心！可是去年体检时，家里的顶梁柱―――三十多岁的老公竟身患重疾，而且每个月需要到医院定期接受治疗，为了让老公安心养病，夫妻俩都辞掉了工作。

　　对于李女士这个家庭来说，未来的生活还有两大支出：第一，女儿明年三岁就要上幼儿园了，教育支出估计每月1000元；第二，双方父母50岁左右，都是农民，没有养老金，夫妻俩计划等父母60岁的时候就丢掉农活，安享晚年。另外，由于丈夫身患重疾，只希望他把身体养好。而李女士希望在工作14年后能够提前退休。

　　财务状况

　　一.资产状况

　　1.活期及现金1万；

　　2.45万股票型基金市值65万；

　　3.货币型基金4万；

　　4.拥有两套房产：(1)自住房产目前市值45万，无房贷。如果用于出租，月租金2500至3000元左右；(2)另一套房产目前市值100万，还未收楼，分期付款，月供1万，五年还清。如果将来用于出租，月租金4000至5000元左右。

　　5.自住房产还配带了一个车库，市值13万，现已出租，年租金5400元。

　　二.负债状况

　　1.欠房屋贷款39万，月供1万，还需要还款四年；

　　2.每月基本生活开销3000元；

　　3.每月定投基金1000元，已定投三期。

　　理财方案

　　1 股票型基金赎回房贷提前付清

　　首先是因为家庭发生了重大变故，夫妻俩都辞掉了工作，暂时没有了工作收入，风险承受能力大大下降，投资应以稳健为主。第二、现在股市风险较大，行情难以把握。股市振荡对股票型基金有一定影响，况且丈夫身患重疾，应该适当调整风险资产的投资比例。第三、现在贷款利率较高，贷款负担加重，而且家庭暂时没有了工作收入，每月1万元的月供款难以保障。

　　2 一家三口选对合适的保险

　　一些国内知名的保险公司和外资保险公司信誉都比较良好，况且购买商业保险主要还是考虑险种是否合适？保费是否合理？只有选对了险种，才能给家庭得到应有的保障。建议他们夫妻俩各购买一份意外保险，妻子增加一份重大疾病险，女儿可购买投资连结保险。投资连结险既有生存保障，也有教育金和养老金保障，而且可以随时追加或赎回投资份额。家庭每年保费支出约1万元。

　　3 妻子继续工作维持家庭开支

　　假设第二套房产半年后收楼，房子用于出租，租金每月4000-5000元。妻子明年继续上班，年收入3万元左右。那么，租金收入可解决基本生活开销和女儿教育费支出，妻子的工作收入可继续定投基金和交纳保险年费。

　　4 余额购买债券型基金

　　妻子工作14年后，就打算退休。那么，他们退休后的收入主要来源于房产和车库租金，还考虑到每年孝敬双方父母1万元，建议他们将还贷后余下的24万元购买债券型基金，以抵御通货膨胀，保持资产增值，保障退休后生活。