保险理财：多种选择细思量

加息假设一：

　　花更少的钱买新保单

　　1997年以前，中国人寿、中国平安保险、太平洋保险销售的长期寿险保单平均定价利率为8.8%，经过8次降息后，这批保单已成为寿险公司巨大的包袱。

　　目前长期寿险保单的平均定价利率约为2.5%，从这个角度看，加息的传言不仅对寿险公司而言是一个佳音，对投保人而言，也可以花更少的钱，获得与过去一样的保险保障。

　　如果加息，基于原来银行利率厘定的保险条款费率会停止销售，取而代之的将是“根据新利率厘定的新条款和新费率”。

　　加息假设二：

　　盲目退保不划算

　　按照保险业内的测算，在保险业负债风险中，利率风险占70%。在低利率时期出售的保险因为回报率较低，所以当利率上升时，不少保户会选择退掉老保单，变现资金以购买其他收益更高的金融产品，还有的可能以保单做质押来贷款。

　　不过，本地一家寿险公司的人士说：“盲目退保，投保人的损失会很大。”

　　据介绍，一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20％左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％作为退保手续费。

　　未来选择：

　　准备购买“特殊权益”保险

　　为应对宏观调控带来的潜在影响，保险业也在积极展开“自救”。

　　最新消息表明，中宏保险在中国大陆首家推出的保险新理念———“中宏自动增额权益(IPO)”已通过中国保监会审核，本月起在上海、北京、广州三地同时推出，将能为广大客户提供免核保、保障自动增长的特殊权益。

　　据悉，目前市场上能提供此项权益的保险公司仅中宏一家。据介绍，中宏客户在购买主寿险时不需要任何费用，即可自动获得该权益，增长比例可以选择5%或10%，在每个保单周年日，其保险金额将自动递增，可以及时弥补人们的保险需求落差。据了解，即将在成都开业的中英人寿准备在蓉销售的保险产品中，也有类似的特殊权益条款，其保额也是按年递增。

　　现实选择一：

　　如何选择投资型寿险？

　　目前，寿险业产品正在从传统型过渡到现代型，兼顾保障与投资。比如，各家寿险公司都有分红保险、一些保险公司还出售投资连结保险等。

　　传统的寿险产品都有固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，预定利率都固定不变。投资连结保险则没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚了赔了都是自己的，投资回报具有不确定性。

　　专业人士表示，购买投资型新险种必须有两个前提作保证：一是投保人必须有钱可投，绝不可以举债投资；二是投保人一定要有抗风险的思想准备。

　　普通百姓对于寿险产品的理性购买原则应该是：先考虑传统的、基础性的保险，再考虑投资型的保险。

　　现实选择二：

　　优先购买急需险种

　　其实并不是所有的风险都要投保，有些风险是可以通过其他方式予以避免的。购买保险的一个总原则是：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。

　　比如出租车司机，他最应该购买的是“意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿终身险”，因为出租车司机几乎每天都要频繁地使用高风险的交通工具，还可能遭遇来自人身安全方面的威胁，他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了，唯一的办法只能是预先为自己购买一份意外伤害保险。万一灾难发生，父母子女可以得到一笔赔偿金，家人不至于由于他的猝然离去而陷入经济困境。

　　那什么人应该最先考虑购买养老保险呢？首先，他得有长寿的倾向，这可以通过家族遗传、生活习惯、性格等因素作出大致判断；其次，种种迹象显示，他老了以后可能连基本生活费都成问题，那么，这个人就得趁早打算，为自己留条后路。而对于那些工作十几个小时、透支健康的年轻人而言，购买一份“重大疾病险”则不失为一个好的选择。