父母应该为孩子存钱吗？真的有必要给孩子买教育金吗？

比如孩子的学费，以及孩子未来的彩礼和嫁妆。比如卖东西，发传单，去工厂做暑假工等等。回顾过去，这些经历对我以后的发展毫无价值，除了当时赚了一点钱。只有渤海人寿大富翁和新美每天都在互相提升。

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发现一件特别有趣的事情。每次我和未婚或没有孩子的朋友谈论为我的孩子买教育基金来省钱，每个人的态度大多是蔑视的，觉得他们的孩子和孙子有自己的祝福。但如果你和有孩子的朋友聊天，大多数人都很感兴趣，甚至很多朋友甚至没有买自己的保险，所以他们为孩子安排了教育基金。那么，给孩子买教育金真的是明智的决定吗？目前的教育基金真的能满足家长的需求吗？今天我想和大家谈谈我的观察。不一定是对的。欢迎交流。

在谈论教育基金之前，我想和你讨论一个问题：父母应该为孩子存钱吗？也许我的思维很传统，我觉得应该存下来。当然，根本原因是孩子们在成长过程中肯定会花一些钱。例如，孩子的学费，以及孩子未来的新娘和嫁妆。既然孩子出生了，我们就不和别人比较吃喝，但基本的教育机会，婚姻和爱情的储蓄，仍然应该在能力范围内给予。无论如何，迟早会花，而不是一步一步，最好早点计划。

每年攒一小笔钱，压力不会太大，到时候会更从容。另一个无形的原因是，父母愿意在孩子生活的关键节点花钱，真的有可能改变孩子的命运。我对此有深刻的理解。我表弟从小就成绩很好。我记得有一次他在小学没有考满分。他急忙在家里哭了一个下午。但在他上高中的那一年，我的姑姑和叔叔碰巧在生意上赔钱。他成绩很好。他去了当地的一所普通初中。他不仅没有学费，而且每年都有补贴。此外，他离家很近，所以他把它送了进去。

但在不到一年的时间里，我听说我的成绩急剧下降，成为了学校的混混头子，甚至爱上了一个漂亮的女孩。后来，我的表弟没有被一所好高中录取，很早就辍学去了北京。虽然他现在已经结婚了，但只有他知道一个十几岁的男孩独自在北京受苦。

相比之下，我很幸运。当我上初中的时候，我也被几所学校录取了。有些学校的入学率一般，但学费很便宜。但我父母咬紧牙关，把我送到了当地的贵族初中。后来初二的时候，父亲去世了，学费压力很大。我妈妈从来没有想过为了省钱让我转学。正是在这所初中，我遇到了两位班主任，他们对我非常严格，非常关心我。后来，我成功地被当地一所好高中录取。

我上的高中集中了全市良好的教育资源。如果你不能通过考试，你将不得不支付1000元的择校费。在初中班，有一个男孩和我的成绩差不多。他初中升到高中时差了几分。他的母亲不愿意花钱把孩子送到当地的二高。后来，在高考期间，我们的成绩差了近200分。

有一天，他的母亲在街上遇到了我的母亲，她非常后悔，说她花了数万美元把孩子送到一所高中重复。但错过了三年，它很容易弥补吗？回顾过去的几年，我们都是有趣的孩子。大多数时候，学校的环境、氛围、教师的态度和水平都会真正影响一个孩子，甚至在不知不觉中改变他的生活轨迹。

我承认有一些聪明勤奋的天才根本不需要上好学校，也不需要父母的投资。但大多数人，只是普通人。在人生的关键节点，我们需要父母这样的投资。上了大学后，为了省钱，我做了很多勤工俭学的事情。比如卖东西，发传单，去工厂做暑假工等等。回顾过去，这些经历对我以后的发展毫无价值，除了当时赚了一点钱。

如果我有孩子，我会给他存一笔钱。让他上大学的时候，去实习，做项目，交开阔视野，甚至拿一笔钱创业。当他应该长大的时候，他不必浪费一点钱的机会和天赋。让他的生活有更多的选择。如果你同意，你应该给孩子省钱。所以我们需要讨论的问题是:给孩子存教育金是合适的存钱方式吗？问大家，你用什么方法给孩子存钱？股票？基金？房产？银行存款？国债？

我谈过很多家长，人们经常对给孩子存钱有三个要求:首先，一定要安全，绝对不会赔钱。留给孩子的钱是未来的学费，是长大后买房的首付，是未来的彩礼嫁妆。它不能赔钱，必须绝对安全！一旦本金损失影响了孩子的未来，存钱就没有意义了。

其次，这种存钱方式要长期可持续，这样才能强迫父母储蓄。有些父母，更有计划意识，也有很强的行动力，可以强迫自己储蓄。有些父母，因为通常花钱习惯，加上缺乏财务储蓄的习惯，虽然有存钱的意识，但往往一年四季，发现不能存钱。此时，你可以用一些工具来强迫自己存钱，而不能使用它。

之后，收入不能太低。毕竟，如果你存钱，你必须考虑收入。虽然不需要像黄金那样夸张，但至少不能低于银行存款。单独提出这三个要求并不难，但你会发现教育基金真的很合适。

首先，金融保险真的很安全。由于背后是严格的保险监管和底层制度，是中国银监会和保险保障基金。其次，除了储蓄型保险，其他理财方式真的做不了这么久。国债一般可以买5、10年，关键是不一定能抢；银行财务管理只有一两年、三、五年，很难有产品可以计划20年或30年，新的资产管理规定后，银行财务管理打破了刚性交换，未来可能无法保护资本，收入也在下降。

至于房地产，真的不好说。一线城市的核心区域还有上涨的空间。大多数三四线城市很难判断10年后的房价。更何况实现也很难。孩子们不能在这里上学，在那里卖房子？可能卖不出去。而储蓄保险，确实可以强制储蓄。毕竟每年都要交保费，前期现金价值这么低，拿出来就亏了。因此，前期产品灵活性低的缺点实际上已经成为促进家长强制储蓄的优势。

至于收入，储蓄保险真的不可能像股票和基金那样获得高回报。但在目前的产品中，年金复利可以达到3.7%，增加终身寿命的复利可以达到3.5%。持有10年以上，转换为单利可达4%以上，持有20年，转换为单利可达5%，持有30年，转换为单利近6%。更不用说别的了，后期杀死银行理财，还是完全OK的。

有哪些产品更适合使用储蓄保险为儿童提供教育基金？目前有两种思路，各有优缺点。传统观念是直接购买设计好的儿童教育基金。同意什么时候开始存钱，什么时候开始，收多少钱。然后，当孩子30岁左右时，保单就会结束。

然而，在目前的市场上，顶级收入的教育基金相对较少。只有渤海人寿大富翁和新美每天都在互相提升。以渤海大富翁为例以渤海大富翁为例。如果你给0岁的孩子每月1000元，孩子11岁。然后，从18岁到20岁，你可以每年得到21207.71元，到21岁，你可以一次得到172018.06元。

这类产品的回报率很高，IRR它可以超过3.8%。但缺点也很明显。到期后，你必须把钱拿出来。如果你有其他计划，或者当时你不能用这笔钱，你就不能再存了。另一个想法是用优秀的终身生活来规划教育基金。以和泰增加2号为例。如果孩子0岁，每年存2万，连续存10年。孩子19-22岁，大学四年每年收4万，账户现金价值19.7万。

当孩子30岁时，再领取10万元来补贴孩子生孩子的费用，或者作为小家庭的装修费用。然后，账户中剩余的16万现金价值可以继续产生利息。到了50岁，它变成了31.8万，供养老人。事实上，从这个角度来看，复利绝对不如教育基金高，IRR只有3.48%左右。但资金的灵活性和应用场景更加多样化。

在当前市场上有好产品的情况下，这两种想法满足了不同的需求，我们可以根据情况来考虑。但请提醒，随着新监管法规的实施，顶级收入的教育基金和顶级收入的增加都将在12月31日前停止销售。所以有计划的朋友，或者提前考虑，你可以找到自己的顾问老师做多个计划，比较。