【年金险】平安御享财富2023年金险，收益到底能不能“打”？

放完春节，保险公司又开始吆喝“开门红”了，大家可以将“开门红”简单理解为保险行业的“双十一”活动。

作为“老七家”的中国平安，今年推出的开门红产品一共有三款，两款年金险，一款增额终身寿。

其中年金险御享财富 23的热度就高很多，最近不少朋友都来问。

今天就好好分析下平安这款开门红年金险产品，我会把真实收益展示出来，让大家看得明明白白。

为啥要教大家如何挑选呢？直接告诉我答案不就完了吗？

一是这两年的新产品出得太快了，大小公司都想来分一杯羹；二是授人以鱼不如授人以渔；

所以，今天借这个机会直接来讲讲挑选年金险的大原则。

一、如何挑选一款好的年金险？

大家可以看到，平安的开门红产品里有年金险和增额终身寿险这两种形态的产品。

两类产品各有各的特点，适合的人群也不太一样。大家首先得搞清楚，什么样的产品适合自己。

一起来看看两者的对比：

从对比表中，我们可以看到年金险和增额终身寿的区别主要在收益性和灵活性上。

• 年金险：收益性高，后期收益率近 4%；灵活性低，得按照合同约定的时间和金额领钱。
• 增额终身寿：收益性比年金险低，后期收益率最高近 3.5%；但灵活性更高，一般可以按需进行领钱。

而年金险、增额终身寿虽然有一些不同，但它们都属于轻保障、重储蓄的产品。

其实这类产品挑选的重点也很简单，就是看“储蓄”功能孰强孰弱。

一款储蓄险产品好不好，主要关注 3 点：

• 收益要高
• “收益＞所交保费”的时间要快
• 加减保要够灵活

所以即使是保险公司一年一度的开门红产品，我们照样还是先看收益，大家别被那些花里胡哨的组合拳打晕了。

收益第一位，其他的都是虚的。

二、平安御享财富 23收益如何？

中国平安御享财富 23 和中国人寿的鑫享未来有些类似，比如都可附加万能账户，都是第 5 年就开始领生存金等。

其中，平安今年万能账户有2款选择——聚财宝2021终身寿险（万能型）和聚财宝2021养老年金（万能型）。

银保监会要求产品最快第5年才开始领取收益，这两款都是踩点领。

下面我们来看看御享财富23这款产品的详细分析：

这款产品0~75 岁都能投保，分为 3 年交和 5 年交，保障期间为 8 年。

没错，它就是一款快返年金险。

在投保的第 5 年开始，每年可以从主险里拿到一笔生存金，生存金一共给 3 次。

按照交费次数，每年拿到的生存金比例也不同：

如果选择 3 年交，每年能拿 60% 年交保费；如果选择 5 年交，每年能拿到 100% 的年交保费。

根据表格，我们再按照第一部分判断储蓄险是不是好产品的方法比较下：

• 收益：满期收益率还不到 2% ，和余额宝差不多。
• “收益＞所交保费”的时间：要等到投保的第六年才“赚钱”，总共保障期限才8年。
• 加减保规则：主险不能加减保，不是很灵活。

话都说到这份上了，这款产品是否值得购买大家自己评估下。

这时候可能就会有朋友说了，上面的收益这么低，因为没有加上万能账户的收益。

没算万能账户的收益，因为它的结算利率是不确定的！

我们购买储蓄险这类保险产品的实际目的，是希望通过时间的积累进行复利增值，因此在大多数情况下，领取的年金会放入万能账户进行长期复利增值。

如果万能账户结算利率一直稳定在目前的4.7%水平，那是最好不过，这个收益率已经比很多人买频繁操作基金都赚得多了。

那要是按照这几年的越来越差的市场行情来看呢？万一最后只有保底利率那一点几，还不如存银行定期。

而且一旦买入，前期退保还会有损失，毕竟是关系几十年的收益，大家还是别把宝全押在不确定的东西上。

另外大环境影响因素，也会出现万能账户大规模调整，不幸看看你之前买的万能账户目前表现如何？

比起表现平平的快返年金、结算不确定的万能账户，现金价值写入合同的纯年金险和增额寿险更值得选择。

有朋友可能会问，买这类储蓄型保险，是跳大公司还是看产品收益？

这个问题永远是，各有各的说法。

当然，资金的安全永远是最重要的，毕竟我们买这类产品看得不是眼前，而是看几十年甚至是给下一代。

所以，我也精挑细选了7款市面上的热门产品推荐给大家，想要让资金稳定增值、给自己规划养老金、给孩子准备教育金等的朋友，都可以考虑：

直接说结论，如果想要高收益：

• 10 年交的情况下，可以考虑养多多，它的收益率是 7 款产品中最高的，收益率接近 4%；
• 其他交费期限下，可以考虑乐养多，收益表现比较突出。

下面我们来详细分析下，这两款年金险

1、养多多：高收益首选

养多多 3 号 由大家养老承保，它有两个版本，我们来分析一下：

① 特点

可选两个版本：版本一保证领取 10 年，后期收益更高；版本二保证领取 20 年，收益也还不错；

可对接养老社区：保费达到 25 万，可享旅居权；保费达到 200 万，可享长居权。

② 点评

「养多多 3 号」的版本一的养老金保证领取 10 年，版本二保证领取 20 年。

如果在保证领取期内身故，保险公司会把没领的养老金一次性赔给家人。过了保证领取期依然生存，也可以继续领钱。

其中版本一后期收益更高，以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，60 岁开始领取”为例，每年能领将近 4 万，80 岁时的收益率能达到 3.77%，非常优秀。

版本二的后期收益相对低一些，但保证领取的养老金更多，同样的测算条件下，保证能拿到的养老金多了 35.2 万。

如果想要多领养老金，可以考虑版本一；如果想更稳妥一些，可以考虑版本二。

另外它能对接大家养老的养老社区，保费满 200 万即享有长居权，有高端社区养老需求的朋友，也可以考虑它。

需要注意的是，以文中的测算条件为例，在开始领钱后，版本一的现金价值会在 81 岁变为 0，版本二的现金价值会在 86 岁变为 0。在这之后退保，是没钱拿的。

2、乐养多：终身有现价

乐养多 由爱心人寿承保，收益也很不错，我们来分析一下：

① 特点

终身有现价：终身都有现金价值，任何时候退保都有钱拿。

② 点评

相比「养多多 3 号」，乐养多 终身有现金价值，任何阶段退保，都能拿到一笔钱。

它的收益也很不错，以“30 岁女性，分 5 年交，每年交 5 万”为例，60 岁开始领取，到 80 岁时的收益率为 3.66%，90 岁时为 3.92%，超过了「养多多 3 号」。

追求高收益且有长寿基因的朋友，也可以考虑它。

③ 其它交费年限收益

除了按 5 年交钱外，乐养多还可以按 1 年交或 3 年交，我们测算了这些交费年限的收益情况，具体看下图：

可以看到，不同的交费方式，前期收益率会有一点差别。但到了后期，收益率基本一样，90 岁时都能达到 3.9%。

所以这款产品的三种交费年限，都可以考虑。

表中还有一款爱心人寿的百岁人生（福享版），也是终身有现金价值，而且能保证领取至 80 岁前，收益也不错。

以上2款产品均有投保地区要求，大家可以在能买的产品中选择收益更高的。

写在最后

今年平安的开门红产品可以说是毫无新意，这个主险的收益率也看不到太多的诚意。

对于投保年金险这种大额的资金规划，希望大家能够先明确自己的需求，再去寻找合适的产品。

在此之前，一定要保持理性，切不要因为宣传的“高收益”而盲目购买。