新华惠金享年金保险怎么样？对比鑫裕金生、卓越金生会更值得买吗？

最近一段时间，保险公司的开门红已经到了热火朝天的节点，前有国寿的鑫裕金生，后有人保的卓越金生。

新华人寿也于12月初正式加入“战斗”，推出了惠金享年金保险。

在产品形态上，惠金享年金保险与鑫裕金生等市面开门红年金险差不多，都是主险账户+万能账户的搭配。

在交费和年金领取的方式上也是高度一致，“3年交、5年领”算是“基础操作”。

那么，新华人寿的这款惠金享年金保险到底怎么样？能比得过其他保司的开门红产品吗？

下面，专心君就为大家带来精彩热乎的测评，主要内容如下：

• 惠金享年金保险，长什么样？
• 对比市面热销储蓄型保险，惠金享年金保险有优势吗？
• 总结

一、惠金享年金保险，长什么样？

惠金享年金保险由主险账户和万能账户组成。

我们交的钱会进入主险账户，在里面完成第一次增值；到了约定时间，主险账户给付的钱（即年金）会自动进入万能账户，进行二次增值。

当需要用钱时，可以在万能账户里提取，有闲钱也能直接放进万能账户里增值，具体示意如下：

惠金享年金保险的万能账户名为：新华金利优享终身寿险（万能型），是一款新品，它的结算利率在官网暂未公布，保底利率为2.5%。

保底利率的收益是我们 100% 能拿到的钱，而结算利率的收益是会浮动的。稳妥起见，我们建议优先考虑保底利率高的万能账户。

下面，就以 30 岁的王先生为例：年交 10 万、交 3 年，来看一下 惠金享年金保险 附加 金利优享终身寿险（万能型）后的具体保障：

这里给大家详细拆解王先生买了 惠金享年金保险 后，钱是如何流动增值的。

步骤 ①：交钱

• 前 3 年：每年交 10 万，3 年一共交了 30 万。

步骤 ②：资金增值

• 第 5 年：主险账户返 6 万。
• 第 6~7 年：每年主险账户返 5.1 万。
• 第 8 年：主险账户一次性返 17 万。

这些钱会自动进入万能账户里进行二次增值。

步骤 ③：追加投入或取钱

有闲钱要放进万能账户，或者想要取钱时，也有一些要注意的地方：

• 前 5 年取钱有手续费：会扣 1~5% 手续费，5 年后取钱就不扣了。
• 追加有限制：比如每年交 10 万，3 年交，那么万能账户的追加不能超过 60 万，而且追加的钱要扣 1% 手续费。

万能账户可追加的金额，与交费期限、每年所交保费相关，具体需以保险公司的规则为准。

以上就是 惠金享年金保险 的增值过程。

再来看具体收益，专心君将保底利率（2.5%）和中档利率（4.5%）的收益都给大家测算出来了（见上表）。

可见，如果仅有保底利率的收益，IRR都没有超过3%，并不高；如果能够以4.5%的利率结算，那还是不错的，60岁及以后都能维持在4%以上。

接下来，我们来看这款产品与市面其他产品相比是否还值得选?

二、对比市面热销储蓄型保险，惠金享年金保险有优势吗？

专心君选了市面上 4 款热销产品，一起对比看看哪款值得选。

为了方便比较，我们统一按照保底利率和中档利率 4.5% 进行测算 IRR：

直接说结论：

• 如果看重保证收益：金满意足 整体保证收益较高，IRR 收益 3.48% 左右，这是我们 100% 能拿到的钱。
• 如果希望收益更高：钻更多 附加万能账户后，按中档利率计算，整体收益相对不错，但要注意这个收益是不确定的，不一定能达到。

相比其他保险公司的开门红，卓越金生的最低保证利率较高，整体 IRR 还可以。如果倾向大品牌，也可以考虑这款。不过要留意，最低保证利率以上的收益，都是不确定的。

如果希望资金能长期稳健增值，建议优先考虑保证收益高的产品，毕竟这是确定能拿到的。

三、总结

最近开门红的热度逐渐起来了，我们接触到的产品宣传也越来越多。

实际的收益与宣传是否一样？我们一定要了解清楚后，再决定要不要下手。

另外每个人家庭情况不同，需求自然也不一样，购买也切忌跟风。

买储蓄险，要结合自身的经济条件、未来的用钱需求去考虑，买前多一些了解，买后会少几声叹息。

老话一句，“先保人，后保钱”，先买好保障类险种，再考虑资金规划类的产品。

我是专心君，专心保险测评多年，累计服务100万+用户，累计测评3500款产品。

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