信泰人寿如意永享养老年金险怎么样？收益如何？如意永享终身有现价，养老年金怎么领取？

之前有人问康妮啊：“有没有灵活一点的年金险可以选？”

这要换成以前，我肯定跟他好好说一下 收益、安全、灵活 这个“不平衡三角”。

三者没法同时满足，想要足够安全，要么牺牲点收益、要么牺牲点灵活性。

但这段时间有款比较“特殊”的年金险，真能满足他这个需求。

安全就不用说了，保险法上面写着呢；在收益和灵活性这两点上，这款产品还能平衡得不错，使用的功能几乎也要赶上爆火的增额终身寿了。

这款产品就是——

养老年金保证领取25年，而且还带可以选择 按年领或者按月领取，达到条件能配万能账户。

必要的情况下还能做减保操作，身故保障也非常到位。

具体这款年金险有什么优缺点呢？不废话！

康妮下面带大家从 三方面了解清楚。

一、养老金收益性如何？

要看年金险的收益，我们需要关注2个保险计划书上的数字：领取金额、现金价值。

如果是想知道长时间的内部收益率，还可以计算IRR来判断。

这里也给大家提供了免费的测算入口，对年金险收益比较关心的朋友可以简单测一测↓↓

保证领取，也就是说只要开始领养老金了，

不管什么时间人没了，最少最少都能拿到25年养老金的总额。

如果是30岁康先生一次性投入100w，计划书给到的基础保额是11.52w，

选60岁开始领取，60-85岁累计领取到288w；

如果不幸60岁刚领1年养老金不幸逝世，也是可以拿到288w的，

减掉已经领取的养老金，剩下的会以“身故保险金”的方式一次性给到家人。

信泰如意永享能保证领取非常有优势，比之前热门的xx多养老年金还多5年时间。

算下来，信泰如意永享 如果只保证领取20年，一定拿到手的部分要少50-60w。

信泰如意永享可以选择按年、或按月领取——自己会管钱的年领就可以；如果容易超支、或者担心老年资金安全的，按月领取也是一个很不错的选择。

女，可选55/60/65/70岁领取；男，可选60/65/70岁领取。

这个年龄不受法定的退休年龄影响，只要合同签了，到这个年龄一定会给钱。

这里的基础保额说的是，不同交费方式和金额对应的参数，相当于标准线。

同样是上面的条件（30岁男一次性100w，基础保额11.52w），

按年领取，就是每年拿11.52万；按月领取，就是每个月拿11.52万X8.5%=9792。

如果你想知道按照自己的情况买年金险，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓

“生存总收益”就是已领到手年金+现金价值（退保能拿回的钱），

这决定了我们从保单里直接获益多少。

还是30岁100w，60岁开始领，保单价值是越久越吃香！

到第6年，现金价值已经有109.2w，超过了已交保费；
到60岁，开始领年金前，现金价值是264.8w，是已交保费的2.6倍
到70岁，年金领了10年累计115.2w+此时的现金价值238w=353.2w，是已交保费的3.5倍
到80岁，累计年金230.4w+现金价值199.6w=430w，4.3倍！！

选定一份终身的现金流，是对抗长寿风险非常有力的工具。

只要还喘气，我们就每年/每月有打到账上的钱，很有安全感了。

生存总收益，是活着的时候 保单的价值；

对应的就是 身故总收益，人没了还可以留给家人多少钱，这份保单才不算亏！

信泰如意永享年金的 身故赔付有三种情况，

① 还没到养老金领取时间——赔已交保费&现金价值，两项较大者
② 在保证领取25年的时间内——赔现金价值&剩余没给的养老金，两项较大者
③ 过了保证领取25年后——按身故保险金赔付。

为了方便理解呢，我把它的趋势画出来了：

前5年相当于把交的保费还给你；到50岁，赔2倍；

到60岁达到峰值276w，在这之后开始领取年金了，对应的身故保险金也会逐年下降。

2、如意永享--万能账户介绍

如意永享还能附加一个万能险--如意鑫（惠享版），保底利率3%。

现行的利率是4%（2023.03），这个信息我们可以从官网找到。

我们还需要注意的是，如果是万能账户的进出规则。

如意鑫（惠享版）的初始费用是1%，领取的手续费在前5年有限制（分别是3%/2%/1%/1%/1%），到第6年有持续的奖励金，可以拿到1%。

万能账户，我们可以自行选择。从这个费率上来看，

康妮是觉得已经比其他一些费率低，而且投入就要想好锁定的时间，提前安排好资金就行。

如果你对储蓄险感兴趣，却不不知道如何配置，可以随时找康妮帮忙↓↓

二、养老金的灵活性怎么看？

年金的灵活性就体现在加减保上面，这直接决定资金的进出。

如意永享符合条件的话，在2年内，还可以加保；收费了直接生效了。

减保的条件呢，也是如意永享的一大优势。

一般年金险，要么直接退保拿现金价值，要么保单贷款暂时借点出来用；

但就没一辈子的养老金领了，非常可惜。

如意永享不分减保的时间、也没有最高20%的减保限制，还不限制次数，只需要减保之后保费高过一千块就行了。部分减保的方式，就可以在原有保单的情况下，又保留一定的资金灵活度。

比如在70岁、75岁的时候需要用到医疗啊、日常开支上，每次减保20w，

那么对应的 每年领取的年金额、现金价值 和 身故保险金 都会对应减少。

从下面的测算看，年金的领取大概是减少8%-10%的样子，

现金价值、身故保险金减少的金额，差不多就在我们减保的金额上下。

这里康妮还是要提醒下大家，我们买年金险的目的就是终身现金流，给我们养老提供保障。

不到迫不得已的情况，不建议大家减保、退保。咱还是看好长期保障呀！

三、养老金的安全性如何？

从安全性上看，大家最担心的就是保险公司靠不靠谱。

毕竟，保险公司管钱投资的能力，直接就决定了未来我们的现金流嘛。

信泰人寿是浙江省国资委、杭州市上城区国资委以及永利实业集团等多家企业集团发起，注册资本50亿元。

我们衡量一家保险公司安全程度，最常用的就是偿付能力。

当保险公司同时满足下面 3 项标准，就代表偿付能力达标。达标代表无论发生什么，99.5%的概率下不会倒闭：

综合偿付能力充足率：
核心偿付能力充足率：
风险综合评级：

这些考核指标，是银保监会制定，保司拿结果说话。

信泰人寿 2022 年第四季度：综合偿付能力充足率：127.30%；核心偿付能力充足率：112.54%。偿付能力还算充足，保单安全性不用担心。

即便不谈公司运营情况，国内保险公司的安全机制还是值得肯定的。

实缴 2 个亿的设立门槛，咱就不说了。

加上保证金、责任准备金、公积金制度，和资金运用、偿付能力监管，再保机制分摊风险等。以及还有保险保障基金作为最后的防线。

具体见下图：

实话实说，想破产很难。当然了，凡事都有万一，万事都不能打保票。

像信泰人寿这类“人寿”保险公司，真走到破产边缘，根据《保险法》第九十二条规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

注意，这里的措辞，是“必须”而不是“可以、可能、应该”，说明是一定会有人接手的。后面还补充说明，如果不能用市场化的手段达成一致，国家会指定公司接手。

这就从法律层面上明确了，买了金玉满堂等增额终身寿险，是有国家信用帮忙托底的。

即便承保公司倒闭了，我们的保单依旧是有人接盘的。

康妮小结

从 收益性、灵活性、安全性 来看，信泰如意永享是一款还不错的产品。

比一般的养老年金险更加灵活些，可以更好满足我们老来用钱的需要。

养老是迟早要来的事，现在不准备，老大徒伤悲。

同样是准备100w养老金，30岁开始准备还有20-30年时间，

如果到50岁才考虑，就只有10多年时间准备，压力真的超级大！

另外，如果只看短期收益，年金险一定不是一个最佳选择。

但如果想要的是现在的一份钱，变成未来一辈子的现金流，年金一点是不二之选！

跨时间周期、穿越经济周期，这份保障就看你怎么安排了~

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