一文读懂定期寿险（定期寿险必读避坑指南）

定期寿险在四大险种中，算是比较「纯粹」的一类保险。

它相比于重疾险、医疗险和意外险等险种，没有那么多的「坑」和「雷」可踩。

定期寿险也是深蓝大师兄最爱的险种之一，它保额高，保费支出少，保险杠杆非常高。

之所以写这篇文章，是因为东西虽好，但身边的朋友对其知之甚少。

大师兄特意整理了这篇定期寿险的科普，希望能够帮助大家了解此类保险的意义，并且认可它、接受它。

一、定期寿险的作用与分类

定期寿险就是在保险合同约定的期间内，如果被保人死亡或全残，那么保险公司按照约定的保额给付保险金。

买50万保额就赔50万，买100万保额就赔100万。

简单来说：人死了，就赔钱。

这对于我们尚在上学的孩子、要独自撑起一个家的伴侣，以及年迈的双亲，实在太重要了！

试想，作为家庭的顶梁柱，当风险不幸来临，导致全家的经济来源突然中断，

谁来替代你供养上老下小？房贷车贷等家庭负债谁来偿还？

定期寿险的作用，就是转移经济收入中断的风险。

尤其是在我们国家，80、90年代的独生子女家庭众多，一个人挣钱需要撑起两个家庭。而一份寿险，有时候真的能够挽救两个家庭！

寿险的种类，若按照保障期限来区分，大致可以分为两类：定期寿险、终身寿险。

其中定期寿险又可分为一年期寿险，以及长期寿险。

下面我们一起了解下，这几种寿险有些啥区别：

1、定期寿险

定期寿险（这里特指一年期以上的长期寿险）就是保障较长一段时间的，有的保障20年、30年，也有约定保到被保人60岁或70岁的。

就如上面所说，如果在保险期内，被保人不在了，保险公司会一次性赔付一笔钱，留给被保人的家人（受益人）。

以30岁成年人投保，保到60岁为例，在当下的定期寿险市场上，很多定寿产品上百万保额才500多每年的保费。

对于正处青壮年的人来说，这点钱不算什么，但能带来非常高的保险杠杆，保障人生中最重要的黄金时期，让我们可以安心工作、开心生活。

价格便宜，保障实用，这就是我力荐定期寿险的缘故。

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2、一年期寿险

一年期寿险属于短期险，交一年、保一年，第二年不续保就会失去保障。

买一年期的定期寿险，要当心两个问题：

①价格是个坑！

一年期寿险采取的是自然费率，前期保费较低。20来岁的精神小伙，一两百元就可以买到50万保额。

但到了后面年纪越大，保费就越贵。

也就是说，一年期寿险短期价格便宜，但是长远来看并不划算！

为了佐证这一说法，深蓝大师兄找来了两款寿险产品作对比，一年期寿险的代表是京瑞定寿，定期寿险的代表是大麦定寿。

这里以同样的50万保额，交30年，保30年为例进行保费测算，如下图：

从图中可以发现，自40岁开始，一年期寿险的年交保费开始超过定期寿险。

到了48岁，在累计已交保费上，定期寿险开始出现优势。

而在59岁缴费期满时，一年期寿险的累计总保费竟达到定期寿险的2倍！

②续保不稳定！

续保问题是短期险的通病，只能交一年保一年，到了第二年要重新买。

一旦产品停售，或者被保人的身体出现问题，又或者上一年发生过理赔，那么很可能无法续保。

而且，不但不能买原来那款产品，其他公司的产品可能也不能再买了！

因为出过险或者身体异常，导致理赔风险较大，毕竟保险公司不傻，它们都不希望承担较大的风险。

定期寿险则没有类似的困扰，因为合同约定了保××年，保险公司就会保证续保××年。

总而言之，深蓝大师兄还是建议大家直接入手定期寿险。

当然，一年期寿险也不是没用，刚毕业的年轻人预算不多，想临时买一份短期寿险过渡是没有问题的。

3、终身寿险

终身寿险顾名思义就是保障终身的，由于人终有一死，所以终身寿险100%可以赔钱。

这意味着，终身寿险属于必定会出险的保险，感觉像是捡了大便宜？！

其实呢，保险公司并非慈善机构，产品都是通过精算制定出来的。终身寿险相比定期寿险可以说非常贵！

大师兄以市面上一款较为热门的终身寿险——华贵小爱为例，在同样的保额、投保条件相同的情况下，它的价格大概是保到60岁的定期寿险的8~9倍！

而且华贵小爱终身寿险还算是终身寿中比较便宜的！

我的建议是：如果经济非常宽裕，可以考虑以终身寿险作为财富传承的工具。

但是普通家庭，经济条件一般，就不要选择终身寿险了，首选定期寿险。

在这里，大师兄再插句话：倘若每年省下保费差价的这笔钱，去找一个更好的方式理财，说不好比终身寿险的收益更多！

值得一提的是，除了普通的终身寿险，还有一种增额终身寿险。

后者的保额会随着时间推移而增长，被看作一种理财保险。

它除了能实现普通终身寿险的财富传承功能，还可以用来规划孩子的教育金、创业金、婚嫁金、自己的养老金等，灵活度更高。

如果你对于基础保障之外有更高的需求，比如：

• 想要资金稳健增值
• 做好家族财富传承
• 给孩子储蓄教育金
• 给自己规划养老金

那可以考虑下增额终身寿险，毕竟收益较为稳定。

但在所有寿险种类中，对我们普通人最最最实用的还是定期寿险。

30岁的成年人，一年花500块就可以买到100万的保额，便宜又实用。

所以接下来，大师兄会教你如何挑选一款合适的定期寿险。

二、如何挑选一款好的定期寿险？

定期寿险的保险责任并不复杂，它不像重疾险和医疗险有很多的条款，所以理清思路、搞懂自己的保障需求并不难。

下面我们从保障责任、投保注意事项、价格3个维度来逐一分析。

1、保障责任

无论买定期寿险还是其他任何保险，保障责任都是排在首位的挑选要点。

如果保得不全、存在歧义、有保障漏洞，那么价格再便宜也是空谈！

①基本保障

定期寿险主要保身故或全残，不管是疾病抑或意外所致，都可以赔。

如果一款定寿产品只保身故，不保全残，请直接拉黑；如果一款产品「高残」都赔，可以加分。

大师兄截取了某款定期寿险的保险条款，以它为例看看这类产品的合同是如何约定的：

如果被保人在投保之初的180天就身故或全残，保险公司只退还保费；只有在过了180天等待期后身故/全残，才会赔付保额。

如果被保人是因意外伤害导致的身故或全残，则没有等待期限制。

这种约定是保险公司为了防止消费者带病投保而设置的，可以理解。

②特色保障

定期寿险琳琅满目，为了提高竞争力，很多产品还会额外提供一些特色保障，比如：

• 定寿/终身寿转换权、年金转换权；
• 某个年龄段加码赔付（如50岁前额外赔50%保额）；
• 某些交通工具或节假日加码赔付（如假日航空意外身故/全残额外赔100%保额）等。

这些保障都比较实用，是定期寿险的加分项，有相关需求可以在投保的时候重点留意。

2、投保注意事项

定期寿险的健康告知、职业限制、保险额度、除外责任和免责条款，也需要重点关注。

①健康告知

定期寿险有健康告知，如果身体存在异常情况，有可能会被保险公司拒保。

不过不用太担心，只要不是很严重的毛病，一般都能买上。

深蓝大师兄测评过无数保险，现在比较宽松的定期寿险，健康告知只有3条：

这里顺带提一个投保小技巧，如上图中的健康告知第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。

如果你身体欠佳，去买其他保险被拒保或延期承保了，是会有记录的，其他保险公司也能够查到。

这时候你再回头投保定期寿险，就会受到这条健康告知限制，存在买不上定寿的可能性。

因此，大师兄建议大家优先投保定期寿险，然后再去考虑其他健康告知比较严格的保险，比如医疗险。

②职业限制

定寿产品对健康要求不严格，反而对被保人所从事的职业特别关注。

这不是职业歧视，而是不同职业有不一样的出险概率，保司自然会有所考量。

一般来说，保险公司会根据风险等级，将定期寿险的承保职业分为6类。

不过，承保职业分类目前没有行业的统一标准。有的职业在某家公司被归为第3类，而在别的公司被划分为第4类、第5类都有可能。

而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。

倘若找不到自己的职业，可以打电话给保险公司了解职业归类，确认自己是否符合投保要求。

③保额

保险额度简称「保额」，也就是万一发生理赔，保险公司将会赔付多少保险金。

保额原则上是越高越好，但是随之而来的是保费越贵，所以不能随便决定。

定期寿险本身会设定保额限制，通常最高只能买300~350万保额。

不过对于大多数家庭来说，也足够了。

如果你属于高净值人群，或者家庭责任比较重，可以通过购买多份寿险搭配做高保额。

但也有一些产品会询问您的过往保额有多少，从而规避道德风险。

比如您近一年已买了超过300万保额，它就不允许你再投保。

大师兄的解决方案是，可以先买上图这种对过往保额有限制的产品，再去搭配其他无限制的产品就行了。

④免责条款

免责条款明确了保险不能赔的情况，对于我们消费者来说越少越好。

在这方面最宽松的定期寿险，只有3条免责条款，这也是最基本的3条免责条款：

而比较严格的定期寿险，免责条款达到了7条：

不过这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响，社会稳定、遵纪守法，正常来说都问题不大。

其中对平民百姓影响最大的，我觉得只有这条：酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。

照理说，这些是违法违规行为，从法律层面看，保险公司不赔是说得过去的。

虽然从实际案例来看，定期寿险未必一定不赔。

不过我国不是判例法国家，同一案件，不同地区的法院可能会给出截然不同的裁决。

所以，大师兄建议咱们还是遵纪守法最为妥当，这也是为了咱们自己的生命财产安全着想。

3、价格

不同于重疾险的单价比较高，不同产品的价格差异也相当大。

定期寿险的单价较低，所以不同产品在保费方面差不了多少。

大部分情况下，我们挑便宜的就好。

专挑大品牌会更好？

真不是，寿险是安全性最高的险种，受到严格监管，再小的公司也可以信赖。

三、关于定期寿险的常见疑问

用心看完深蓝大师兄这篇科普帖，挑选一款适合自己的定期寿险已经不是难事。

大师兄这里整理了一些网友最为关心的问题，总结了几点常见疑问：

1、新产品越来越好，需不需要换？

大师兄建议，如果不是优惠特别多就没必要，换来换去没有尽头。

而且，由于身体的变化和年龄的增长，若不符合新品的健康告知，就更不要折腾了，否则得不偿失。

如果你能通过健康告知，那就要分两种情况考虑：

1：如果老产品还没过犹豫期，可以直接退保更换；
2：如果已经交费几年，同样的保障，老产品还要交多少钱？新产品一共需要交多少钱？

举个例子，如果老产品还需要交 15 年，每年 2000 元（合计 3 万），而新产品需要交费 20 年，每年 1000 元（合计 2 万），那么可以考虑换产品。

这里提醒一句，一定要在新产品过了等待期后再退老产品，以免保障发生中断。

2、定期寿险保额买多少？保障期限多久最合适？

没有标准答案，因人而异。大师兄提供点思路，供参考：

买多少保额：建议覆盖至少未来10年的家庭支出。

假设未来10年生活费要50万，房贷、车贷100万，那么定期寿险至少要买150万。

保障多少年：建议保到 60 岁退休就行，那时孩子也已经成年，家庭责任相对较轻。

当然每个人情况不太一样，如果预算不多，也可以先保未来20、30年，等以后经济宽裕了再加保。

3、保险公司破产了，保单怎么办？

保险公司一般不会破产，无论规模大小。

根据保险法《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

翻译一下，就是：即便保险公司真的破产了，我们的定期寿险保单也受到保障。

要么是由自愿接受兼并重组的公司接手，要么会由国家指定的保险公司（通常是国有保险企业）接手。

所以大家放一万个心好了，我们国家对于保险行业的监管力度是非常大的，偿二代监管体系也属国际领先。

4、买了意外险、重疾险，还需要买定期寿险吗？

需要！这几个险种不能相互替代！

比如意外险只能保意外导致的身故，其他情形所致的身故是不赔的。

根据2019年平安公布的理赔数据显示，疾病身故赔付案件是远超意外身故赔付案件的。

5、如何选择受益人？

受益人，就是万一出险，谁有权利领取定期寿险的保险金。

你想把钱留给谁，就指定谁为受益人，没有指定则按法律分配。

· 法定收益人：按照继承法顺序来分配理赔金；

· 指定受益人：把理赔金指定给想给的人。

大师兄建议指定受益人，想给谁、给多少都可以提前决定，避免产生家庭纠纷，理赔也会更方便。

指定受益人，既可以指定顺序，也可以指定赔付比例。

比如，老王买了一份100万保额的定期寿险，受益人指定如下：
孩子，50%，第一顺序；
老婆，50%。第一顺序；
老妈，100%，第二顺序。
假如老王不幸身故了，这100万就会给孩子、老婆各分50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。

五、写在最后

法国暴君路易十五曾说：「我死之后，哪管洪水滔天」。

但我们显然不行，为人子女，为人伴侣，为人父母，重任肩上担。

当你理解了定期寿险的作用，就会明白它存在的意义。

希望以上的内容，可以帮你买到一款合适的定寿。

保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

如果上面的内容没能解决你的问题，也可以通过下方链接直接找我，我会尽我所能帮助你：）

保险中的坑数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。

为了帮助大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱；

我特意整理了各大险种的防坑指南和挑选攻略，还有全国社保实用手册；

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看完定期寿险，再来了解下这些险种吧~ 推荐阅读：

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