超级玛丽5号重疾险，甲状腺结节/乳腺结节能带病投保吗？健康告知严格吗？

体检，就像一场无情的审判。

就拿甲状腺结节来说，每 5 个人就有 1 个被查出，一看到结节、肿大，多朋友心里就慌了，总怕癌症找上门。

甚至买保险时，保险公司还得三番五次的“审判”，让人不得不心慌。

今天我们就跟大家聊聊这些事儿：

• 结节到底是什么？
• 得了结节，能不能买到心仪的保险？
• 大热的超级玛丽5号，结节患者能买吗？
• 超级玛丽5号，保障好不好？

一、结节到底是什么？

结节，其实身体里的“小疙瘩”，通过 B 超、CT 可以发现。

炎症、增生、肿瘤等，都会表现为结节，最常见的有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等。

以甲状腺结节为例：

甲状腺长在我们脖子上，它像气管前戴的一个红色蝴蝶结，而结节就是长在里面的“疙瘩”。

查出结节不用太紧张，大多数结节都是良性的，可以和我们和平相处，定期复查就好。

而少数是恶性，需要通过病理检查才能确诊。

不过，医生通过 B 超影像也能看到结节的样子、大小，经过评估后，有了我们在体检报告上看到的结节分级。

以乳腺结节为例，它的 BI-RADS 分级为：

可以看到，结节分级越高，恶性概率越大。

• 1 - 3 级：一般 1 - 2 级为良性，3 级 98% 都是良性。所以 3 级及以下的结节，医生会告诉你没啥问题，注意定期复查就好。
• 4 级及以上：恶性的概率逐渐升高，医生会让我们高度重视，一般需要做穿刺，抽取结节内物质，看看有没有癌细胞。

另外，受激素、心情、生理期等影响，结节可能会降级，比如乳腺结节会从 3 级降到 2 级。

二、查出结节，还能买到保险吗？

结节的确是我们投保时的拦路虎，但仍有机会正常买到保险。

通常来说，结节对买意外险、定期寿险 影响较小，主要影响重疾险、医疗险 ，我们来重点看看。

1、结节有分级，怎样投保？

买保险时，我们需要先做健康告知。如果有结节，一般不能通过，需要智能核保或人工核保确认结节的分级情况。

保险公司核保后，大概率是三种结果：

• 正常承保：1 - 2 级的结节，正常承保的可能性大。
• 除外承保：3 级的结节，有机会投保，但除外的可能性大。比如甲状腺结节 3 级除外承保了，以后甲状腺相关的治疗都不会赔。
• 拒保：4 级及以上的结节，基本是拒保，很难买到合适的产品。

这里也提醒一下大家，3级及以上的结节，如果满足一定条件，有机会争取更好的核保结果。

比如说，检查报告中明确写明“无钙化、血流信号，且边界清晰，形态规则，呈无回声”等。

我们近期也有整理过甲状腺结节、乳腺结节可投保的产品，可以参考阅读：

《甲状腺结节怎么买保险？这 4 款很宽松》

《乳腺结节怎么买保险？3月投保清单来了》

2、结节未分级，能投保吗？

有些朋友会发现，自己的体检报告上，没有结节的明确分级。这种情况能投保吗？

如果结节未分级，目前看来，最好的投保结果是除外。

这是因为结节分级是医学上的一个重要判定指标，保险公司需要着重参考。

那么，要不要去医院分级？

我们的建议是：先买一份除外的兜底，把其他责任先保上，然后再去医院分级，如果分级情况好，再买能正常承保的产品。

这样建议的原因在于，如果直接去做分级，万一分级结果不佳，可能连投保的机会都没了......

三、大热的超级玛丽5号，结节患者能买吗？

买保险时都要填写健康告知，如实告知后，如果不能通过，很可能就买不了这款保险。

常有朋友说：自己查出甲状腺结节，医生说不用治，按时复查就好，但保险公司却要求这要求那。

有这种差异，是因为医生关心现在要不要治疗，而保险公司关心未来会不会出事。

所以，买保险其实是申请保险，要回答保险公司设置的一系列问题，符合保险公司的规定，才有资格买。

让我们来看看超级玛丽5号的健康告知：

在健康告知的第一条就可以看到，结节是会被询问到的疾病。

但如果已经做过手术、术后检查结果良好、近期复查也没有异常，还是有很大概率能通过智能核保的。

要是你的情况没法通过智能核保，还可以再试试别的产品，毕竟每家保险公司的核保标准是不同的。

此外，超级玛丽5号的健康告知还有一些注意事项：

（1）只询问被保人1年内的身体检查异常——宽松。

大多重疾险都询问2年内的身体检查异常

（2）女性常见疾病的问询时间范围，只设定为1年——宽松。

（3）高血压二级以上才需要告知——宽松。

（4）对腹痛、头痛、胸闷、不明原因发热等，放在既往症中询问，有这些症状就必须告知——严格。

大多重疾险只询问半年或1年内的症状。

四、超级玛丽5号，保障回顾

它的保障如下：

超级玛丽5号， 可以说给了大家一个惊喜，保障全面，除了基本的重疾+轻症+中症，还创新了重疾复原保险金，患同种重疾也能赔，还有很多实用的可选责任，如疾病关爱金、癌症津贴等等，价格不贵，性价比还不错。

如果你刚好要买 保终身 的重疾险，那么超级玛丽5号是个不错的选择，不管是选择基础保障或附加 60 岁前额外赔，还是附加癌症津贴，都值得考虑。

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