保20年的百万医疗险要怎么选？4大维度测评「支付宝好医保」和「太平洋医享无忧」，我更推荐这一款！

0718更新说明：

由于太平洋「e享护-医享无忧」近期下线，新上一款同样保20年的「蓝医保」。

太平洋「蓝医保」与「e享护-医享无忧」实际为同一款产品，

但蓝医保投保年龄为0-55岁，不支持人工核保，除此之外，保障上没有任何差别！

想买的朋友完全可以放心~

以下为原文。

每次有人提到保20年的百万医疗险，通常都少不了这两款产品：

支付宝上的人保「好医保·长期医疗险」，还有太平洋的「e享护-医享无忧」。

之前就有不少朋友问我：不都是百万医疗险吗，不都能保20年吗？都是报销住院医疗费，买哪个不都一样吗？

● 路人甲：好医保是在支付宝上卖的产品，支付宝名气大，买它！
● 路人乙：一家三口一起买e享护-医享无忧，保费能打折，更省钱，买它！

各位，你们要这么想就错了！

从表面上看，好医保和e享护-医享无忧虽然都是保20年的百万医疗险，在江湖上赫赫有名，

但两者的续保条件、外购药报销比例、价格等方面还是存在细微差异的！

我花了一个月多的时间，整理了一份医疗险清单，里面的产品性价比非常高，感兴趣的话可以了解下：

今天，我就来详细分析好医保和医享无忧的保障内容、具体差异。

如果你在纠结买好医保还是医享无忧，分不清这两款产品孰优孰劣，

或者身体有些小问题，不知道哪款产品更适合自己，那你一定要点赞收藏这篇文章！

一、好医保和e享护-医享无忧，保障合格吗？

在讨论这个问题之前，我要先带大家搞清楚：

合格的百万医疗险，一般都少不了哪些保障？

百万医疗险最主要的作用就是报销因意外或大病住院的医疗费用，

所以，住院医疗是最最基础的保障。

其次就是特殊门诊、住院前后门急诊以及门诊手术。

至于什么重大疾病关爱金、质子重离子、专家手术等等眼花缭乱的保障，

有则锦上添花，没有也无伤大雅。

那我们再来看看好医保和e享护-医享无忧的保障，能不能达到这个“及格线”呢？

要说基础保障，好医保和e享护-医享无忧其实都差不多：

在扣除1万免赔额后，都能100%报销住院产生的医疗费用；

特殊门诊都包含了肾透析、癌症治疗和器官移植后抗排异的保障；

住院前后30天的门急诊治疗费都能报销；在门诊做手术的医疗费用也能报。

除了四项基本保障都有之外，好医保和e享护-医享无忧的额外保障也挺不错，

像外购药、质子重离子、就医绿通、费用垫付这些通通都有，很实用。

所以，总体来说，不论是好医保还是e享护-医享无忧，

都是保障非常全面的产品，在这一方面都能打个120分！

既然从保障上分不出胜负优劣，

那我只能带大家从续保条件、投保宽松程度等方面抠细节了！

二、支付宝好医保 VS e享护-医享无忧的4个差异

如果大家有细心留意上面的保障分析表格，

就会留意到，好医保和e享护-医享无忧虽然在保障上差异不大，

但在满期续保条件、外购药报销比例、投保宽松程度、保费方面还是有明显差异的！

1、好医保20年：满期续保条件更佳

百万医疗险的续保条件，其实要从「保证续保周期」和「满期续保条件」2个维度来看：

首先是「保证续保周期」，是指产品在规定的一段时间内能无条件续保，

好医保长期医疗险和太平洋e享护-医享无忧都是20年保证续保，

在此期间无论是产品停售，还是已经出险理赔，

我们都能继续交费获得医疗保障，直至20年保证续保期满。

其次是「满期续保条件」，事关20年保障到期后，我们还能不能续保。

如果20年保障到期后，产品还在售，

我们想要续保同一款产品，就要经过保险公司审核同意，我们才能成功续保。

这也是市面上大多数百万医疗险到期续保的操作。

要是20年保障到期后，原来的产品已经停售了，这两款产品也支持我们续保到保险公司规定的新产品上。

不过，好医保在停售续保新品的细节设计上更有诚意一些：

20年保障到期后，即便产品停售了，也能免健康告知续保到新产品上；

而e享护-医享无忧则需要对我们当时的健康状况进行重新审核。

这两款产品都能保20年，可以说是目前续保周期最长的百万医疗险了；

至于「满期停售新品」这一点细微的差别，其实对于保障来说影响并不大。

2、e享护-医享无忧：外购药报销比例更高

外购药就是医院里买不到，要到外面药房里买的药，

一般在治疗重大疾病（比如癌症）的时候会用到，

大多数为抗癌药、进口药，药效更好，但价格非常昂贵。

比如乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊，目前尚未纳入医保，

平均算下来要一万五千多一瓶，十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。

所幸，好医保和e享护-医享无忧都能报销外购药的费用，

而且都有写进合同里，就是两者在报销比例上有些差异：

可以看到，e享护-医享无忧的外购药能0免赔，100%报销，

而且之前很火的“120万一针”的奕凯达，它也能报；

而好医保的外购药和住院医疗共用1万免赔额，只能报销90%，还报不了奕凯达。

比如老王在院外靶向药上花了5万块，

e享护-医享无忧全部报销，自己一分钱不用掏；

相对之下，好医保（20年）在外购药保障上就有些美中不足了。

3、好医保：投保要求更宽松

投保年龄是买保险的第一道门槛，指的是第一次投保的年龄要在规定范围内。

好医保最高的投保年龄是60岁，而e享护-医享无忧最高支持65岁人群投保，

乍一看，好像e享护-医享无忧对年龄的要求更低，但大家要注意的是：

55岁-65岁人群想买医享无忧，必须提交半年内的体检报告走人工核保。

大家应该也能想到，55岁以上的人群，身体多多少少都会有些问题，

万一查出什么异常，不仅可能买不了e享护-医享无忧，

要是被人工核保拒保了，甚至还会影响买别的保险。

所以，55岁以上的朋友，如果想买e享护-医享无忧，可要慎重考虑了。

这里有一份疾病投保攻略，里面覆盖了常见病可以正常投保的产品，需要的话可以参考下：

过了投保年龄这一关，我们会迎来买保险的第二道门槛：健康告知。

我扒了两款产品的健康告知，发现询问到的项目还真不少！

我也逐项逐项帮大家做了对比，

可以发现好医保问到的异常项目要比医享无忧少得多，

对身体健康的要求也比医享无忧宽松一些。

比如，好医保没有问到过去1年内的检查异常，投保职业范畴也更加宽松。

假如40岁的老王在半年前经胃镜查出胃溃疡需要治疗，其余身体指标都没什么异常。

他的这种情况，会涉及e享护-医享无忧「过去1年内检查异常」 和「既往疾病问询」，

而好医保没有问到这些情况，老王可以直接投保。

所以，总体对比下来，好医保的投保门槛要更加宽松一些。

我也用一些常见疾病测试了两者的智能核保，发现好医保对结节人群是比较友好的：

比如肺部结节和4级未手术的乳腺结节，e享护-医享无忧都是直接拒保的，

如果近期复查结果及穿刺结果能满足核保条件，好医保（20年）也有机会能除外承保。

我之前专门研究过好医保的健康告知，文章链接放在下面了，

有兴趣的朋友可以直接打开来看看。

4、好医保：总体价格更低/产品价格

大家买保险，除了考虑保障时间、保障内容外，肯定也少不了「保费」。

我截取了部分年龄段买这两款产品的保费：

对比下来，我发现从第一年投保的价格来看，这两款产品在不同年龄段各有优势。

像e享护-医享无忧，在0岁、30岁、40岁投保的保费，要比好医保更少；

而好医保，则是10岁、20岁、30岁、50岁的保费，比医享无忧更便宜。

不过，因为这两款都是保20年的产品，也就是我们得交20年的保费，

我们再来看看它们在20年保证续保期的整体价格：

显然，0岁宝宝买好医保，20年总保费比医享无忧便宜531元，平均每年便宜27元；

40岁男性买好医保，20年的总保费比医享无忧少6707元，平均每年便宜335元。

所以，整体对比下来，还是好医保·长期医疗（20年版）的价格低一些，

但考虑到每年几十上百块钱的价格差距并不是很大，

我建议大家在买百万医疗险时，还是把关注重心放在保障上。

看完这两款产品的对比，大家可能会觉得：

既然好医保的满期续保条件、投保要求和总体价格都要优于医享无忧，

那我们是不是不用管男女老少，直接选择好医保·长期医疗（20年版）就好了呢？

冲动是魔鬼，先别急着投保，我在下面会给大家清晰的答案！

三、两款产品，到底选择哪一个？

好医保和e享护-医享无忧都势均力敌、难分高下，

为了帮大家能在这两款产品中，找到合适又满意的那一款，

我结合上面的分析，梳理了两者的优势，又又又做了个表格：

如果大家看了这张表格，还是有一点迷糊，那我帮大家总结一下！

55岁及以下的朋友，首选e享护-医享无忧，外购药最高能100%报销，保障更好；

如果预算实在紧张，再考虑好医保（20 年），总保费更便宜，不过外购药最高只能报销90%。

56岁-60岁的朋友，优先考虑好医保（20年），只要符合健康告知就能投保；

而e享护-医享无忧必须提交半年内的体检报告并走人工核保，

万一体检异常或人工核保留下拒保记录，可能会影响买其它产品。

那么56-60岁的朋友，是不是只能放弃e享护-医享无忧了呢？大家可以参考以下配置思路：

先买好其他能正常承保的医疗险，过完等待期后，再体检并申请e享护-医享无忧的人工核保。

要是人工核保通过，就能成功买上保20年的e享护-医享无忧，可以考虑退掉之前的医疗险；

要是人工核保没通过，虽然没买上e享护-医享无忧，但至少也有一份医疗险打底。

四、常见疑问

百万医疗险看似“简单”，其实里头“学问”可真不少。

我之前也搜集了朋友们关于好医保20年和e享护-医享无忧的疑问，也在这里帮大家解答一下。

1、之前买了医疗险，要换成保20年的好医保或e享护-医享无忧吗？

换不换医疗险，最重要的要看目前自己的身体状况；

要是生过一些病，可能很难买其他的医疗险，买了也会被除外承保，就不建议换了。

如果目前身体还不错，也可以参考以下建议：

● 之前买的是1年期医疗险：可以考虑更换成保6年或20年的好医保，或者保20年的e享护-医享无忧。

● 之前买的是6年期医疗险：换不换都可以，比如6年的好医保，到期不需要审核，我们觉得同样很不错，而且未来可能会有保终身的百万医疗险，到时再换也行。

不过，大家要是真的准备换产品，一定要计算好等待期，避免出现保障中断的的情况。

2、好医保和e享护-医享无忧都买不了，还有别的选择吗？

不同的百万医疗险，对健康、年龄的要求也不一样，

如果这两款产品都买不了，可以先试试其它产品：

例如 70 岁也能买的 尊享 e 生 2022、三高也能买的 惠享 e 生 等。

要是实在买不了百万医疗险，也可以考虑防癌医疗险和惠民保，投保更加宽松：

考虑到防癌医疗险只能报销癌症住院医疗费，保障上有一定局限性，

若干是预算充足，大家可以「防癌医疗险」 和「惠民保」搭配购买，保障更全面。

这样一来，万一得了癌症之外的大病，比如脑出血、脑中风，也能用惠民保报销。

3、买了好医保（20年版）或e享护-医享无忧，还有必要买重疾险吗？

好医保（20年版）和e享护-医享无忧，都能保证续保20年，

而且每年只要几百块，还能报销进口药、特效药，

但对比下来，和重疾险的保障还是有很大差别的。

百万医疗险和重疾险都能保障大病，比如癌症，不过前者是帮忙报销医疗费，

后者是直接赔付一大笔钱，即便治疗期间不能工作，也可以让患者安心治疗。

所以，在经济允许的情况下，大家最好配置上百万医疗险和重疾险，才能让大病保障更加全面。

五、写在最后

不管是买「好医保·长期医疗（20年版）」还是「e享护-医享无忧」，

大家都要根据自己的健康状况、年龄、需求等实际情况来考虑；

特别是健康告知，至关重要，每位朋友都要认真对待，

看清询问的事项，做到「有问必答，不问不答，如实告知」，

因为健康告知关系到大家能否投保、出险能否顺利理赔。

如果大家还拿不准自己究竟应该买哪一款，

或者不知道怎么去做健康告知，记得及时联系我，

我会尽自己所能，帮大家找到合适的保险。

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