2023年少儿重疾险最新测评！给孩子买重疾险，就选这 1 款！

2023年少儿重疾险最新测评！19款产品过五关斩六将，最值得买的少儿重疾险又变了！

2021年，最火爆的少儿重疾险当属妈咪保贝，占据了市场的半壁江山！

2022年，最热门的少儿重疾险当属大黄蜂7号，新晋黑马，嘎嘎乱杀！

到了今年，少儿重疾险的宝座又被一款刚上线的产品占尽风头，名字叫做——小淘气1号。

不论是保障，还是价格，都很能打，堪称少儿重疾险中的战斗机。

不过，为了让大家能更好的了解这款产品，我觉得还是有必要与当前比较热门的产品做个对比，到底是深蓝君口嗨，还是小淘气1号的实力摆在那，我们用结果来说话。

如果想直接知道结论，也可以点击下方链接了解详情，
我为大家整理了目前市面上高性价比的少儿重疾险↓↓

本期测评产品如下：

我从平安、人寿、太平洋等大公司的官网扒了他们热卖的代表产品，也从互联网渠道筛选了关注度比较高的一些产品，让大家尽情享受一场“测评盛宴”。

时间紧，任务重，下面我们直接开始。

一、少儿重疾险的评分标准

衡量一款少儿重疾险的好坏，我们不能盲目判断，听风就是雨，也不能轻信业务员的片面之词。

如果买错了，不仅要多搭进去几万冤枉钱，很可能还起不到什么实质性的作用；所以，给孩子挑选少儿重疾险，马虎不得。

不过，大家也不用慌张，我们最擅长的就是“保险测评”，产品的好坏我来测，大家感兴趣的话可以关注下测评过程，如果大家时间紧急，也可以直接拉到文末查看测评结果。

为了保证测评过程客观专业，我们结合少儿重疾险的特性做了一套“评分标准”，根据每项保障的好坏给出了不同的分值，最后综合得分最高者胜出。

所以，对于测评的真实性和客观性，大家可以把心放在肚子里，白纸黑字是一定能经得起推敲的。

少而重疾险评分标准如下：

评分标准较为复杂，我尽量用简短的话语帮大家解释清楚。

表格一共有 4 列，第一列是对各项保障重要性的评星，我们在买重疾险时，并非所有保障都要购买，而是要根据预算去选保障，预算不足的情况下，我们只买五星保障即可。

第二列便是少儿重疾险比较重要的几项保障，少儿特定疾病和轻症/中症是必选责任，一定要有的；首次重疾额外赔付可以帮我们多赔到一笔钱，癌症二次赔和重疾多次赔的作用在于能多赔几次，这几项保障大多产品是可选责任，大家按需附加即可。

第三列是评分项目，以少儿特定重疾为例，保障好不好，我们要看它的高发病种全不全，赔付比例高不高，保障期限长不长，这三点就是衡量这款产品的关键因素，其它保障都是一样的道理。

第四列是给分规则，因为不同的产品保障各不相同，就拿首次重疾额外赔来说，有的产品能在30岁前额外赔，有的产品只能在保单前10~15年额外赔，有的产品能额外赔付80%，有的产品只能额外赔付50%，所以保障不同，得分自然也不同。

下面话不多说，进入测评环节。

二、19款少儿重疾险的测评过程

少儿重疾险琳琅满目，不懂点门道的话，可能挑花了眼也买不到合适的产品。

为了让大家不踩坑、不花冤枉钱，都能买到心仪的产品，我们从支付宝、微信微保、各大保险公司官网等渠道搜罗了 18 家保险公司的代表产品：

大公司、网红高性价产品应有尽有，至于哪款最值得买，咱不说空话，测评完结果也就显而易见了。

下面我会针对少儿重疾险的 7 项保障以及保费分别做测评，一起来看谁能战到最后。

1、第一轮测评：少儿特定重疾保障

少儿重疾险有 15 种较高发的少儿特定疾病，其中最高发的 3 种是白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病等，理赔率占比接近70%。

针对这些疾病，保险公司是可以翻倍赔的，买50万能赔100万，有的产品甚至能赔到更多。

下面，我们来看看这 19 款少儿重疾险的保障情况：

19款产品，有 6 款产品保障很不错，都拿到了满分，分别是：大黄蜂7号（全能版）、小青龙、小飞象、小淘气1号、慧馨安2022、青云卫2号。

其中大黄蜂7号（全能版）如果选择保至70岁或终身，赔付比例是最高的，能赔付250%，买50万保额的话，就能赔到125万。

当然了，我们也不能根据某一项责任就去判定一款产品的好坏；所以，继续来看其它保障的得分情况。

2、第二轮测评：高发轻症/中症保障

兵不在多，而在于精。

轻症/中症的保障病种也一样，保五六十种疾病没有实质性的意义，最重要的是要看保不保其中最高发的12种。

另外，赔付比例也是衡量一项保障好坏的重要因素，目前大多重疾险，轻症的赔付标准为30%，中症的赔付标准为60%，如果有比这个赔付额度更高的产品，则占优，如果有的产品比这个赔付额度还要低，那我们就要慎重考虑了。

下面，我们来看看这 19 款少儿重疾险的保障情况：

19款产品，有 4 款得到了满分，分别是：慧馨安2022、小淘气1号、青云卫2号、超级宝宝；12种高发轻/中症都包含，而且赔付比例都能附加疾病额外赔，要高于赔付标准。

其中慧馨安2022略胜一筹，赔付比例是最高的，保单前30年，轻症可以额外赔15%，中症可以额外赔30%。

我们接着往下看，看其它保障的得分情况，最终的结果要看所有保障的综合得分。

3、第三轮测评：首次重疾额外赔付

这项保障的作用在于能提高赔付额度，比如说我们购买50万保额，在这项保障的加持下可以赔到75万、80万、90万、100万。

买保险就是买保额，如果保额买的不到位，那在疾病风险发生后，保险公司赔的钱使用起来可能也是捉襟见肘。

而这项保障无疑是锦上添花，让我们有更充足的经济能力去面对。

下面，我们来看看这 19 款少儿重疾险的保障情况：

19款产品，只有 2 款拿到了满分，分别是：青云卫2号、超级宝宝；保障期限和赔付比例都处于市场第一梯队。

虽然有的产品能额外赔付100%，买50万赔100万，但保障期限太短了，只能在保单前10年。

当然了，得分能拿到 2 分的产品已经是佼佼者了，比如小青龙、小淘气1号、小飞象，已经算是少儿重疾险市场上优秀的存在。

继续往下看，来看一些可选责任：癌症二次赔、重疾多次赔的保障孰好孰坏。

4、第四轮测评：癌症二次赔

根据保险公司历年的理赔年报来看，癌症是理赔率最高的疾病，理赔占比超一半，一度高达60%~90%。

另有医学数据统计表明，癌症的复发和转移在 3 年内高达80%，在 5 年内高达90%。

所以，从癌症的两个特性：非常高发、容易复发来看，如果预算充足，附加这项保障还是很有必要的。

而判断这项保障的好坏也很简单，主要看两点：间隔期是否宽松、赔付比例的高低。

一起来看这 19 款少儿重疾险的保障情况：

19款产品，有 12 款能附加此项保障，其中有 4 款拿到了满分，分别是：慧馨安2022、小淘气1号、青云卫2号、小青龙；间隔期都是最宽松的一类，赔付比例也是最高的一档。

当然，赔付比例能达到100%就算是标准水平了，我们也不用过于苛求，还是要看综合保障。

5、第五轮测评：重疾多次赔

孩子从小到大再到老，发生两次疾病的概率还是蛮大的。

为了预防第一次疾病后保障缺失，在有条件的情况下，大家可以把这项保障附加上。

与癌症二次赔不同的是，重疾多次赔不仅保癌症，癌症之外的其它重疾也都在保障范围内。

判断这项保障的好坏也很简单，主要看两点：间隔期是否宽松、第二次重疾的赔付比例。

来看这 19 款少儿重疾险的保障情况：

19款产品，有 6 款得到了满分，分别是：小淘气1号、慧馨安2022、小青龙、大黄蜂7号全能版、青云卫2号、小飞象；间隔期比较宽松，第二次重疾的赔付比例也是最高的，能赔到120%，其它产品都是100%。

tips：重疾多次赔又分为“分组多次赔”和“不分组多次赔”，我们要尽量选择不分组多次赔的产品，疾病获赔率更大。而表格中的小当家、健乐佳倍、乐享健康这几款产品都是分组多次赔，大家要慎重选择。

6、第六轮测评：身故责任

身故责任，历来饱受争议，很多人认为买了带身故的重疾险，得了重疾能赔钱，不幸身故还能再赔一笔；但事实并非这样，它俩基本是共用保额的，也就是重疾理赔完后，身故责任也就失效了，相当于你花了两份钱，最后却只买到了一份保障。

而且给孩子买身故责任，18岁前大多只赔保费，身故责任的杠杆并不高；当然，如果要追求保障的全面性，那附加身故责任也未尝不可。

不过，身故责任最好是能灵活可选的，至少选择权在我们手里，如果身故责任是捆绑的，那就没得选了。

来看这 19 款少儿重疾险的保障情况：

19款产品，只有 6 款产品是能灵活附加身故责任的，分别是：小青龙、小淘气1号（保终身）、大黄蜂7号全能版、小飞象、童星守护、慧馨安2022（保长期），其它产品全部捆绑销售。

如果大家想把身故责任的选择权掌握在自己手里，那就从这 6 款产品里面选择。

7、第七轮测评：投保人/被保人豁免

一般情况下，投保人是父母，交钱的一方；被保人是孩子，被保障的那一方。

在缴费期内，只要父母或孩子任意一方发生条款约定的这些情形（如：身故、残疾、重疾、中症、轻症），后面的保费就不用交了，保障仍然有效。

而现在市面上大多产品，都会自带被保人豁免。

当我们为孩子投保时，可以另行附加上投保人豁免，这样不管是孩子生病，还是大人生病，后续保费均无需再缴纳。

附加这项保障也就多出两三百块钱，所以完全是划得来的。

来看看这 19 款产品哪些是可以附加投保人豁免的：

19款产品，有 10 款能附加投保人豁免，我就不一一点名了，看重这项保障的朋友，可以多加留意这些产品。

当然了，没有这项保障的产品，我们也不能判定它就是差的，毕竟是一项可选保障，我们还是要搞清楚各项保障的重要性。

综合得分情况：关于少儿重疾险的 7 项保障，19款产品均已测评完毕，我们来看最终的排名情况：

可以看到，得分排名 TOP5 的为：小淘气1号、慧馨安2022、青云卫2号、小青龙、大黄蜂7号全能版，离满分 17 分最接近，这几款产品可以说是目前少儿重疾险市场的佼佼者。

TOP1：小淘气1号，有 6 项保障得到了满分，只在首次重疾额外赔保障那里减了一分，原因是保障期限和赔付比例不是最优的。

TOP2：慧馨安2022，同样有 6 项保障得到了满分，减分原因和小淘气1号一样，而且首次重疾额外赔的比例比小淘气1号要低。

TOP3：青云卫2号，有 6 项保障得到了满分，只在身故/全残保障那里减了一分，减分原因是这项责任是捆绑的，选择权不在我们手里。

TOP4：小青龙，有 5 项保障得到了满分，减分原因是轻症/中症的赔付比例不是最高的，首次重疾额外赔的保障期限不是最长的，不过已经算标准水平了。

TOP5：大黄蜂7号（全能版），有 4 项保障得到了满分，减分项在轻症/中症、首次重疾额外赔、癌症二次赔三项保障上，减分原因主要是因为赔付比例，不过也已经算合格水平了。

万事没有十全十美，保险产品也会有或多或少的缺陷，我们还是要根据自身需求，针对性的去选择产品。

不知道如何选择产品，可以点击下方链接测一测哪款更合适↓↓

当然了，这只是“纯保障”的排名，买东西我们不能不看“价格”吧？下面我们就来看看这 5 款产品在价格方面是什么表现，哪款更称心。

三、少儿重疾险TOP5，谁的价格更得民心？

对保险有过了解的朋友可能知道，保障期限不同、保障责任不同，都会影响到保险的价格。

所以，为了能给大家更多有建设性的参考建议，我也会去测不同保障形式下的保费情况，大家可以根据自己的经济预算来选择。

1、如果想要保障全面，直接保终身

如果预算充足，我建议大家一步到位，给孩子买到保终身，好处有两个：

① 一辈子都有疾病保障，不用担心保障中断；

② 给孩子买保终身的重疾险，保费更便宜，整体上也更划算，一年两千左右就能搞定；而如果到了30岁再去买成人重疾险，可能一年得五六千，甚至更多。

下面，我们来看看这 5 款TOP少儿重疾险保终身时的保费情况：

可以看到，除了青云卫2号捆绑身故后的保费要贵一些，其它4款产品的价格都大差不差。

保终身，50万保额，30年交，在全部包含“疾病额外赔”责任的情况下，给刚出生的孩子买，一年只要1800左右，性价比可以说是非常高了。

结合上面的保障排名，如果只推荐一款的话，我建议优先选择“小淘气1号”，理由如下：

① 首次重疾额外赔的保障更突出，选择保30年，这30年都可以额外赔，而像大黄蜂7号（全能版），选择保30年，只能在保单前10年额外赔。

② 赔过重疾，轻中症保障依旧有效；一般来说，重疾险在赔完重疾后，保障就结束了，但小淘气1号还能再赔一次轻症或中症；当然了，现在很多少儿重疾险都有此项保障，比如青云卫2号、大黄蜂7号等。

③ 少儿特疾的赔付比例更高，如果发生保险合同约定的20种少儿特疾，可以额外赔付120%，而像大黄蜂和超级宝宝，最多能额外赔付100%。

当然了，如果想要赔的钱更多，也可以考虑青云卫2号，在60岁前，重疾/中症/轻症均可额外赔付60%/20%/10%，这是它的一大亮点，而其它产品大多只能在保单前30年额外赔。

总之，重疾险的选择是灵活的，可以根据大家的实际需求来，没必要盲目跟风。

2、如果预算有限，只保 30 年

如果家庭条件比较拮据，给孩子买保30年的就行，50万保额，只要几百块钱，就能应对孩子几十年的大病风险隐患。

当孩子长大了，那会自己也赚上钱了，可以再给自己买份成人重疾险。

下面我们来看这 5 款少儿重疾险的保费情况：

因为小青龙不支持保30年，只能选择保至70岁或终身，所以就剔除了。

在剩下的这 4 款TOP产品里，我们可以看到，保费其实都差不多，都很便宜。

如果只推荐一款的话，我还是更倾向于“小淘气1号”，小淘气1号是慧馨安2022的升级版，如果附加疾病额外赔，在 30 年的保障期间内都能额外赔付60%，买50万就能赔到80万。

而且小淘气1号重疾赔完后，再确诊不同组疾病的轻症和中症，还能继续赔，弥补了慧馨安2022的不足。

小淘气1号唯一的缺点是保30年和保至70岁需要捆绑身故，但大家也看到了，给刚出生的孩子购买时，就算附加身故，保费也只贵了几十上百块，拿较少的保费去换更多的保障，何乐而不为。

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