不怕医保DRG买药难！这两款百万医疗险，外购药保障绝了

前段时间，有一篇名为“公立医院难买进口药”的文章引发了广泛关注。这篇文章中提到，一位父亲为女儿治支原体肺炎，跑遍多家医院也没能找到进口的阿奇霉素，整个治疗过程曲折且耗费巨大。在当前医保DRG（按病种分值付费）改革的大背景下，类似的难题确实屡见不鲜。很多人想用好药，不仅费时费力，还得自己掏腰包，因为医院之外买药通常都不能报销。刘女士也向我们咨询了这个问题，她认为买了百万医疗险就无需担心医疗费用，可没想到改革后影响竟然如此之大。万一需要昂贵的进口药，这些钱可能要自己负担。不过，这并非完全没有解决办法。我们深入研究了市面上的一些保险产品，发现有两款百万医疗险的外购药保障做得不错，价格也实惠。

为什么医院买不到进口药，普通家庭该怎么办？

医院买药难的原因主要有两点：

1. 药品集采与医院考核：国家药品集中采购压低了价格，导致很多较贵的药品未能入选。同时，医院为了符合“药占比”考核标准，会优先采购低价药品。因此，一些高质量的进口药品在医院里可能确实难以找到。

2. DRG限制：DRG为每种疾病设定了一个固定费用，如果治疗费用超过这个限额，就需要医院甚至医生自行承担。为此，医生们通常会选择较便宜的治疗方案，只有在危急重症的情况下才会破例用贵药。因此，患者不得不自行到外面药店购买药品。

大部分百万医疗险只报销医院外购买的指定抗癌特药，其他药品则无法报销。尽管有些中高端医疗险不设这些限制，但其保费高昂，普通家庭难以承担。然而，市面上也有一些升级版的百万医疗险，外购药报销相对宽松，可以在一定程度上缓解这一问题。例如：

- 长相安2号：可以附加“重疾院外药品保障”，遭遇重病在院外买药，不论是否通过医保都能100%报销，每年额度2万元，30岁附加只需40元。但需注意，这项保障是1年期的，之后能否继续购买无法确定。

- 尊享e生2024：除了抗癌特药外，还涵盖几十种指定药品，100%报销，包括人血白蛋白、肠内营养混悬液等，患有对应重疾才能购买这些药品。相比之下，长相安2号20年保证续保更具稳定性，尊享e生2024尽管为1年期，但其销量大，续保相对稳定。

全面的家庭保险配置

仅靠百万医疗险远远不够，要想获得全面保障，最好再配置重疾险、意外险和定寿。这些产品可以帮助家庭在遭遇重病、意外和死亡等风险时避免陷入财务危机。以刘女士家的保险配置为例：

- 百万医疗险：选择了长相安2号，这款产品住院费用超过1万元以上的部分基本都能报销，重病时外购药品也能报，无需担心续保问题。

- 重疾险：弥补重病对家庭收入的影响。大人保额40万元，保至70岁；孩子保额30万元，保至终身，附加60岁前额外赔付。

- 意外险：覆盖意外受伤后的医疗费用以及意外身故和伤残赔付。

- 定期寿险：为家庭经济支柱提供50万元的保障，以应对极端情况下的经济困难。

总之，这套方案非常适合普通家庭预防经济风险，每人每年只需3000多元，就能获得相当全面的保障。一定要记得根据健康告知确认能通过核保，否则购买保险后可能影响理赔。

写在最后

说实话，没有一种保险可以应对所有风险，但合理配置几种基本保险，确实可以在不幸发生时为家庭提供更加全面的保护，避免进入财务困境。

需要提醒大家的是，保险产品可能会有更新，已其官方渠道公布的信息为准。