什么是补充医疗保险？补充医疗保险有什么用？哪个好？推荐哪款？

什么是补充医疗保险？

补充医疗保险是在基本医疗保险（即医保）基础上的一种补充保障。医保虽然能提供基础保障，但也有一定的限制，比如：

- 医保目录限制：只有目录内的项目可以报销，目录外的医疗器械、药物或服务需要自费。

- 起付线限制：超过起付线部分才能报销，起付线通常在300—1800元不等，具体金额因地区和医院级别而异。

- 封顶线限制：超过最高可报销额度的部分需个人承担。

- 个人承担比例：扣除自费项目后，在起付线和封顶线之间，个人还需承担一定比例的医疗费用。

- 就医机构限制：不同等级的医疗机构报销比例不同，异地就医报销比例也有所不同。

因此，医保报销部分可以通过以下公式计算：医保报销 = 封顶线 - 起付线 - 自费部分 × 100% - 自付比例。

补充医疗保险则旨在填补这些空白，提供更全面的保障，包括医保目录外的医疗器械、药物或服务，以及不同等级医疗机构和异地就医的报销比例。

补充医疗保险有什么用？

以2024年深圳市的医保政策为例，医保分为一档、二档、三档，不同档位的医疗待遇有所不同。普通门诊统筹定点医疗机构的报销比例在75%到55%之间，住院报销比例在一、二档可达92%/91%，退休人员为95%。尽管深圳的医保待遇较高，但仅限于社保内的费用。

举个例子，30岁的王先生因肺炎门诊治疗花费了5000元，社保内费用可报销2471元。如果治疗过程中使用了社保外的医疗器械、药物和治疗手段，自费部分会显著增加。对于重大疾病，医保能报销的部分通常有限，而补充医疗险可以提供额外的报销。

在国内许多城市，医保报销比例在50%—75%之间，报销额度在45万至75万不等。因此，仅依靠基本医保是不够的。补充医疗保险能够提供更全面的保障，弥补医保的不足，形成完善的医疗保障体系。

补充医疗保险哪个好？推荐哪款？

最常见的补充医疗险是商业医疗险，如惠民保险、小额医疗险、防癌医疗险，以及百万医疗险。百万医疗险尤其适合社保外的医疗费用保障，报销比例高。以下是几款推荐的百万医疗险：

1. 金医保2号

- 理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，新增0元免赔医疗保险金。

- 全面保障：升级了院外恶性肿瘤特定药品，提升到163种，其中包括3种CAR-T药品，新增轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障。

- 适用人群：适合追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群。

2. 蓝医保

- 特定药品保障：符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出。

- 全面保障：除一般、重疾医疗外，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金。

- 家庭优惠：家庭单的优惠门槛由原先的3人降到了2人，可享受家庭单95折优惠。

- 适用人群：适合追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年人。

3. 长相安2号

- 投保门槛低：最高支持70周岁投保。

- 基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障。

- 增值服务：投保即享“91”健康服务权益，就医康复体验更好。

- 适用人群：适合追求长期医疗保障的中老年人，及家庭共同投保的人群。

总结

补充医疗保险在医保的基础上提供了更全面的保障，能够在罹患大病时报销更多的医疗费用，减轻家庭的经济负担。有条件的朋友可以为自己和家人配置补充医疗保险。如果在选择保险时遇到困难，可以关注“奶爸保”公众号进行1对1咨询，还可以免费领取价值199元的保障大礼包。

需要提醒大家的是，保险产品可能会有更新，已其官方渠道公布的信息为准。