保险理财产品骗人吗?有哪些陷阱?投保需要注意什么?

　　一说到理财保险，很多人的第一反应是，理财险是骗人的?那么，因为很多人对于保险认识不足，特别是一些条款不明确，消费者有不懂，这时候很容易，误入某些不法业务员的圈套中，个别业务员为了业绩，做出了一些虚假的言论，诓骗消费者。

保险理财产品骗人吗?

　　现在很多朋友一提到理财保险，就说保险公司卖的理财产品不可靠，很大一部分原因归结于销售存在误导、理赔困难、退保损失大、保险公司容易破产。保险海小编整理了，为什么大家都说理财险骗人的原因，如下。

　　第一点：销售是否存在误导

　　这种较高收益的保险理财产品，一般保险条款都很简单了，能够玩文字游戏的空间比较有限。宣传文案多数在大网站上公布，拥有群众监督，也不容易玩太多猫腻，最多就是标题惊悚一点，文案劲爆一点。但是需要提醒的是，收益是与风险并存的，收益高的理财产品同样面临着高风险，消费者要自己衡量。

　　第二点：理赔是否困难

　　很多保险公司卖的理财产品为了适应在互联网上销售，所以在设计时就充分考虑到了产品兑现的便利性的问题。一般都不需要投保者提交任何材料去理赔，而是在产品到期时自动将已支付保费和利息结算到消费者的账户里。不过还是要提醒各位在购买之前一定要确认一下理赔的流程，毕竟是理财型产品，提现困难是一个挺大的缺点。

　　第三点：退保是否损失

　　无论购买什么保险产品，退保时都会产生一定损失的。除非投保者是在犹豫期内退保，一般为15天，那么保险公司将退还全部所交保费。因此，对于这种保障期长的理财产品，消费者在投保前一定要做好长期准备，理性投保。

　　第四点：保险公司是否容易破产

　　根据我国保险法规定，保险公司是不允许倒闭的。保险公司如果运营不善，一般会选择合并，除此以外中国保监会有权停止此保险公司业务，直到有足够的资金能够使此保险公司再次运作。若在一定期限内仍然无法继续运作的话，将有法院宣告其破产，如果保险公司由法院宣告破产的话，那么它的所有业务将由中国保监指定另外一家保险公司代理和继续其售后服务，或者退保手续等。

保险理财产品有哪些陷阱?

　　1.期限长想提前退保，要支付颇高的手续费

　　保险理财产品的期限普遍偏长，如果提前支取需要支付高昂的手续费，不仅拿不到收益，已支付保费都有可能贴进去。近年来爆发的各类存单变保单、理财变保险之类的案件中，投资者就是掉入这样一个陷阱中。

　　理财经理极力向你推荐一款收益不错的保险理财产品，一年可以取出，但实际上保单的期限却远远不止一年，很多都长达十年、二十年。理财经理只告诉你一年可以取出，但并未告诉你一年取出要付很多手续费，即所谓的退保费。有的情况下，甚至不允许退保，投资者只能等到数年后取出。

　　2.把年化收益率和总收益率混淆

　　有的保险理财产品宣传单上声称收益率达到7%，投资期为3年，不过要注意的是，这7%的收益率有可能不是年化收益率，而是3年期间总共的收益率，实际年化收益率只有不到3%。如果你不去问，工作人员有时不会主动告知，误解就这样造成了。

　　3.中途断缴手续费保险理财失效

　　很多保险理财产品需要在存续期间持续缴纳费用，如果超过一段时间未缴纳则保单将会失效。有的投资者买了一款保险理财产品，以为只要一次性投入一笔资金即可，工作人员也未提醒及时续保，到期提取之时才发现保单早已失效，损失惨重。

　　4.把被保险人和投保人混淆

　　很多人为家人买保险，然而在操作的过程中没有处理好，被保险人成了自己。有的保单无法变更，有的变更需要支付一定的费用，从而带来一系列的麻烦。如果投资之前没有搞清楚，很可能会对自身财产造成损失的。

购买理财险有哪些注意事项?

　　先说下分红险，假如投保人选择购买分红险，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。假如实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。假如实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品(如国债、银行存款等)等同或进行片面比较。

　　其次是万能险，假如投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等;万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险;产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

　　再次是投连险，假如投保人选择购买投资连结保险产品，投保人应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等;投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由投保人承担;产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，实际投资可能赢利或出现亏损。

　　温馨提醒，理财保险本身并不骗人，骗人的是那些为了业绩夸大其词、隐瞒免赔条款的业务员，所以懂点保险是很有必要的，他可以防止某些不专业的业务员误导，导致财产损失。