“光棍节”即将到来 淘宝理财产品欲唱主角

　　又是一年的“光棍节”，电子商务网站纷纷推出了自家的保险理财计划，其中以淘宝的理财产品最为抢眼，高收益背后到底有何玄机？
　　
　　广发银行和国华人寿近期双双亮出年化收益7%的王牌理财产品，替淘宝“双11”预热。
　　
　　“具体产品说明书我们还在调试，要接近11月11日时才会放上。”11月4日，淘宝理财一位内部人士对本报称。
　　
　　经过一年运转，淘宝理财目前已接入1家银行、9家寿险公司（理财类）、17家基金公司和余额宝四大阵营。
　　
　　“银行数量太少，基金公司本月1日才上线准备并不充足，余额宝资金存量最大但活动日输出也大，所以这次主角是保险理财型产品”。上述淘宝人士透露，其中最火热一款产品关注量已有20万余人次，“预计11日会达到40万人次”。
　　
　　有趣的是，不论去年“双11”赚得盆满钵满的保险公司,还是在场外持观望态度的公司，纷纷向本报笔者表示，今年并不会做特别宣传和准备，因为“国华人寿抛出7%的收益产品实在太抢眼”。
　　
　　4日，国华人寿在上海召开发布会，管理层解释高收益来源称，该款万能险的资金配置除了收益在5.8%-6%之间的债券外，还配置了符合监管要求比例的股票型基金和银行特定高收益理财计划；同时渠道成本节省下的利润也“回报”给投保人。
　　
　　“（如此高预期收益率）我们已经关注，在风险方面短期负债要用什么样的资产来匹配。万能险产品可能已经备案，但结算利率是根据保险公司投资情况而波动，不需要再向监管备案的。但这个产品我们会更深入了解。”4日，保监会一位内部相关人士对本报称。
　　
　　“这么高的收益我们做不到，也就不用再在双11上花什么心思。”一家30%保费收入来源依靠网销渠道的新型保险公司内部人士称。
　　
　　月初，国华人寿天猫官方旗舰店推出“华瑞2号”、“华瑞3号”两款万能型理财产品。其中“华瑞2号”计划供应三天（11月11日-13日），10亿元封顶，预期年化收益率7%，前三年每年保底年化结算利率为2.5%。1000元起售，1年后退保无需任何手续费（无初始费、无保单管理费、无风险保险费）。
　　
　　而“华瑞3号”的预期年化收益率为6%，3亿元封顶，仅在11日当天供应，购买180天后退保无需任何手续费。
　　
　　根据国华人寿官方提供的数据，这两款产品封顶销售额共13亿，如按计划实现，将已经超过其从去年12月到今年10月底，电子商务渠道10.6亿元的总销售额。
　　
　　作为第一批入驻淘宝理财平台的保险公司，国华人寿占据约59%的份额。同时其80%的电子商务渠道业绩来自淘宝。
　　
　　国华人寿管理层称，除了配置高收益的股票型基金和银行特定理财产品，“电商渠道省下的成本也将用于回报投保人”。
　　
　　“这类产品确实是今年值得关注的新变化，一方面渠道成本在降低，另一方面短期负债的风险和这样的营销手段，虽说没有现成规定明确限制，对市场还是有很大的影响和冲击。我们需要进一步了解和关注。”上述保监会人士称。
　　
　　业内有猜测是，对于这款预期收益7%的产品，国华人寿已经做好自行垫付实际投资收益与承诺预期收益之间差价的准备。但这一说法未得到官方确认。
　　
　　除国华人寿大幅拉高预期收益外，弘康人寿也尝试在电商渠道开发除万能险外的投连险种。
　　
　　“投连险相对于万能险可投资领域有所拓宽，由于不保底所以风险相对高一些。但我们报保监会备案的这款投连险产品明确不投资于股票。多是基建、不动产和债券等领域。”弘康人寿内部人士透露。
　　
　　而大型寿险公司在互联网渠道策略上也有所调整。“我们对投资收益宣传相对谨慎，也确实做不到哪怕5%或6%。所以别人在忙双11，我们的重点是为明年开门红做准备。”人保寿险一位内部人士说。
　　
　　通过不断业务整合，阿里已将余额宝、保险理财、银行、基金四大理财阵营统一划归到独立的理财事业部统筹，避免出现理财部门间争夺业务情况。
　　
　　“双11我们并不担心，淘宝的流量系统也已经测试足够多次。事业部现在的重点，是再研发出影响力甚至超过余额宝的互联网金融创新产品。光靠余额宝这一招很难长久，要创新出更多既风险可控，又满足阿里客户理财需求的产品。”上述淘宝人士透露，目前与银行、保险、基金各种类金融机构都有商洽。
　　
　　截至9月底，余额宝资金规模已达556亿元，累计开户数超过1600万，累计申购规模已超过1300亿元。
　　
　　“双11活动中肯定有很大部分余额宝的资金去购物和购买其他理财产品，这一点结算部门已经提前做好准备。对于天弘基金来说，风险尚在预知和可控范围内。”该人士续称。
　　
　　而对于4天前才上线的基金公司，销售情况相对冷清。“证监会突然就批了，我们和基金公司都还需要一段时间准备，所以基金阵营不会成为双11的主角。”
　　
　　目前接入淘宝理财平台的银行只有广发银行一家，预期在11日当天推出收益率5.5%-7%不等的银行理财产品，均5万元起售。因此，理财型保险产品极有可能成为本轮双11理财中的“主角”。
　　
　　在您购买保险产品的时候，期一定要保持理性。不要被保险上面的吹嘘弄得眼花缭乱。一定要找到适合您自身的理财产品，不要盲目跟风。