确定意外险保额的两种方法

自从进入到新世纪以来，社会上各种意外事故频发，人们的风险意识也在不断提高。很多人都选择用意外险来面对未来未知的风险，但是在面对意外险的投入上却犯了愁。投入多了，没意外发生，觉得有些浪费，投入少，万一发生意外得到的赔偿也就少。那么意外险该投保多少呢？目前意外险的保额上，现金流补偿法和需求法是两种可选的方法。
　　现金流补偿法。这和寿险的相关方法原理是一致的，假设因为意外出现全残，那么就要希望原本依靠工作可以获得的现金流全部由保险来获得补偿。假如目前年收入是10万元，还能工作30年，那么对应的保额就是300万元。由于意外险是每年投保一次，这个投保金额可以每年递减10万元。不过，现金流补偿法的最大弊病就是费用较高，即使按照目前费率较低的一些产品，每年需要缴纳的保费也要在5000-6000元左右。
　　若不希望每年缴纳如此众多的保费，那么可以改而选择需求法来决定保额。假设未来不幸全残，彻底失去劳动能力，且估算一下维持你愿意接受的生活水平，一年所需的开销是多少。假设你觉得真的残疾后开销大大降低，每月2000元就足以满足了，那么一年就是2.4万元。不过在用需求法计算保额时，可不能用未来工作年限作为系数，毕竟退休后的生活同样要考虑。假设现在30岁，按照75年的预期寿命，那么就要按照45年来计算即投保108万元才行。当然，和现金流补偿法一样，你可以每过一年减少2.4万元的保额。不过，在利用需求法确定保额时，可以将自身的储蓄考虑进去。原本需要设定108万元的保额，假设目前个人已经有30万元的储蓄，这部分资金同样可以用作维持伤残后的生活，那么可以改为投保108万-30万=78万元即可。
　　慧择提示：其实对于意外险的投入上还要考虑到自身的经济情况，千万不要保费成为自己的经济负担。此外意外险的保费、保额的选择还是要选择适合自己的，意外险并不是保额越高越高，适合自己的才是最好的。