“以房养老”保险究竟是何方神圣？还有这种好事？商业养老保险可行吗？

这两年，国家的养老压力确实大了很多，大到开始主动推进各类商业养老保险发展。新华社曾发布了一篇文章，其核心观点是“养老不能全靠政府，趁早增加个人投入”。之后，上海出台个人税收递延型商业养老保险的试点政策。可除了养儿防老，存钱防老之外，到底还有什么可靠的养老方法呢？“以房养老”似乎是一个实际可靠的养老方案。

“以房养老”保险究竟是何方神圣？

“以房养老”通常是指住房反向抵押养老保险，这是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。

即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

说白了，它就是款养老险。一般的养老险是先交保费，老了以后每年领养老金。以房养老呢，是先领取养老金，待被保人身故后，再用房子的价值抵扣保费。

把房子抵押给保险公司，保险公司按月支付养老金，老人还是可以住，或者出租这套房子，但不能卖。

如果老人身故，保险公司有权处置房产，一般情况下，会把房子卖掉，回收保费等其他成本，再把剩下的钱给老人指定的受益人。

说出来你可能不信，这种“以房养老”的方法，其实已经推行已有5年之久：

2013年，国务院提出“以房养老试点”。

2014年，原保监会下发了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》。7月，北京、上海、广州、武汉正式开展试点。投保人群应为60周岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人。

2016年7月，试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。

2018年，中国银保监会下发了《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》。

以房养老通过出售未来的房屋产权，换取当下时间的现金流，用未来的权益去换取现有的优渥老年生活，看起来似乎不失为一个养老的好方法。

最最关键的一点是，如果老人们的晚辈想要回房子，也是完全可行的，只要在偿还老人已领取的保险金后，原定继承房产的子女们即可收回房屋产权。

随着社会老龄化的加剧，年轻人们背上的养老责任也越来越重，很多老人家在看到自己对子女家庭造成负担之后，经常会萌生愧疚的想法。

通过这种新型的保险模式，那些收入较低，但名下住房价值较高的老人每月能获得一笔不错的养老金。

至于膝下无子的孤寡老人，那就更适合这种养老方案了，它有效缓解了有房没钱的尴尬老年生活。

如此说来，“以房养老”保险似乎很不错？

帮大家算了笔账，大家可以看看自己家里是不是也可以适用这种情况。

假设投保人房产价值为100万元，60周岁的男性投保人，每个月可以拿到的养老保险金额为2514元，和社保比较接近（低基数、低缴费年限），领取至85周岁，如果投保人已有社保，那么一个人一个月的养老金可以达到5000元左右。

事实上，现在超过100万估值的房子比比皆是，能拿到手的养老金也不只于此。

可能会有朋友问九尾君：每月2500，25年到手一共75万，这不是还亏了25%的钱吗？再说以后房子还会涨呢？

大家别急，这少掉的25%的钱，其实被体现在了其他价值里。

别忘了，在参加“以房养老”保险之后的这25年中，我们依然可以自由处置房屋，也就是拿出去租或者自己住都是可以的。

一套100万的房子，月租金想要达到2000元可以说是轻轻松松，一年下来可以多出2万4的收入，25年就是50万，老年生活可以说是能好好享受了。

不过，这种新型保险说到底还是不符合中国人的消费理念，因此在市场上频频受挫。

试点这5年，开展以房养老业务的只有一家保险公司：幸福人寿，唯一的一款产品叫幸福房来保。

只有百户家庭参加了这款保险，参与者多为城市贫困老人。从家庭构成来看，无子女老人占到40%，主要是孤寡、失独老人。

他们通过这款保险，每月获取的养老金大多是5000至10000元。

以房养老的方案实行已有5年之久，但成效甚微。

消费者对它没有兴趣可以说是情有可原，毕竟它目前最适合的群体是有房没钱的孤寡老人。

可保险公司都对它不感冒，说明它真的很难挣到钱。毕竟传统的保险都是我们先交钱，结果国家牵头的“以房养老”反过来了，要保险公司先付钱给我们。这种关系的倒置变换，可能让他们一时间也难以接受吧。

言归正传，以房养老如今虽然在国内市场遇冷，但在30年后，40年后呢？随着政策和经济的不断变化，到时候，你愿不愿意“以房养老”呢？