如何选择适合的商业保险;商业保险应注意几个方面

目前,我国普遍实施的是社会基本养老保险,企业补充养老保险(即企业年金)与商业养老保险的购买率则比较小。但随着社会基本养老保险的低保额现状,更多的人开始慢慢关注商业养老保险。

要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。随着老龄化社会的越来越近,人们的平均寿命也越来越长,但是医疗费用也越来越高。因此,消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险,为自己的退休生活做足了保障,也是资金有效利用的方式之一。

那么,低收入人群该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢?对此,有关保险专家建议,投保商业养老保险要从以下几个方面去规划。

当前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。但是，保险专家提醒，中低收入人群购买商业养老保险应注意以下几个方面。

一是适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。重庆保险专家说，在经济困难时期，中低收入人群购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

二是保额在20万元左右比较合适。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础 上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。”重庆保险专家说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公 司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以 领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

三是最好购买具有分红功能的商业养老保险。重庆保险专家说，商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出,在当前金融危机之下,投连型和万能型的风险比较高,建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。选购适合自己的养老保险品种是最重要的。