万能险较传统寿险有什么优势？

　　上期我们详细介绍了如何根据万能险产品在理赔标准、结算方式上的差异筛选产品以锁定其收益特征。接下来我们不妨看看，该如何让万能险产品充分发挥其普通寿险所不具备的优势，本期先谈谈如何发挥万能险在保费缴纳方面的优势。

　　传统寿险　或自然费率或均衡费率

　　目前，传统的寿险市场上主要有两类产品，一类是纯消费型险种，没有还本功能，一般为短期险，保险费用采用自然费率，年龄越大，费率越高；另一类则是长期保障型险种，保险期间从短期向定期甚至终身转变，保险费率不随年龄增长而变化，采用均衡费率。

　　前者的优势在于产品简单，在保户年轻时，保险费率很低，不过，由于此类产品保费随年龄的增长而增加，保户在退休后收入降低，保费却反而大幅增加，很可能会在最需要保障时被迫终止保单。

　　而后者的优势则在于保户自始至终支付一种费率，老年人仍可获得保障，然而，同样是由于均衡保费，年轻时要支出偏多的保障费用，丧失投资机会，并且，尽管有些产品有保额递增功能，但是，多数产品的保险金额在投斌还是相对固定，想要提高保额，要加保，还要按加保时的投保年龄核算保费，不方便也不划算。

　　万能险　灵活缴费不受约束

　　与传统寿险相同，万能险也能够提供死亡保障，保障费用一般与消费型险种相同，采用自然费率，从万能账户中按月扣除。与传统寿险不同的是，万能险保费的缴纳方式甚至金额都更加灵活。

　　投保一般的终身寿险，保户缴费期内要在固定时间缴纳保费，逾期两个月保单就中止；两年内不办复效，补缴保费，保单就永久失效；如果保额不变，每次要交的保费数额也就比较固定，不能随着自己的经济情况调节，很不灵活。

　　而万能险缴费则相当灵活。不但不限定每年缴费时间，缴费金额也可灵活安排。保户在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，保户就可以不再缴费，保单继续有效。

　　也就是说，万能险允许保户在资金充裕时，多存入保费，而在资金紧张时，可以少缴或暂时不缴保费，甚至还可从个人账户中提取现金。这对于收入不是很稳定的投保人来说，可以更好地支配资金。

　　期缴保费或有最低限额，缴费灵活是万能险的一大优势，不过，随着目前万能险产品市场的扩容，在缴费的灵活性上，不同的万能险产品还是有一些差异，保户在选择万能险时不妨多加留意。首先，目前市面上多数的万能险产品，在保费缴纳方面如上所述，随时可缴、缴纳金额无限。