终身保险

　　永久保险分为3种类型:

　　终身保险:购买了终身保险,其保费将随着年龄增长而保持水平不变(与定额定期保险相同),但你所投入的一部分将进入一个延期纳税的储蓄"篮子",可积聚和挣得红利.开始时投入的这一部分很小,但随着时间推移,它将增加.当保单的"现金价值"建立起来时,你就可以从中借钱,或者取消保险将其兑现.终身保险的问题是你储蓄所获得的红利通常并不高,实际上可能赶不上通货膨胀率的增长.终身保险的利息与将钱存入银行经常帐户多获得的利息差不多,通常一年也就3%-5%.其结果是完全有可能需要好几十年的时间,才能在终身保险里建立起来一笔不小的现金价值,在我们看来,这使其不利于养老储备金的建立.

　　万能保险:万能保险很象终身保险,它的回报似乎更好些,而且它更具灵活性.具体而言,你可以在任何时候改变死亡保险金的数额,因而也可以改变保费的数额.如果你的收入发生变化时,这一点对你很有用;当你挣的不多时,你可以通过减少死亡保险金来减少保费.

　　万能险的不利方面是保险公司在向你推销保单时所提出的预计回报率真的只是预计,没有任何保证.当保险公司投资成功时,万能保险就很有用,否则万能险就是很糟糕的事情.那些在回报率为百分之5.25%以上甚至更高购买万能保险的人,在后几年回报更低甚至只有2%左右的情况下都会惨遭打击,而且他们还得付保险费.

　　可变万能保险(国内称为投资连结保险),若你在寻找一种能做为好的退休保障的人寿保险,我推荐投资连结保险,你购买投连险,你就可以获得一分现金价值保险单,这样你可以控制保险费中的储蓄部分如何投资.一分好的投连险可以提供尽可能多的投资帐户选择,国内目前最多为7个,国外达到了40多个以上,这些投资帐户可以提供几种不同的优质共同基金供你选择,包括股票基金,债券基金,货币基金,混合型基金,有时甚至有固定利率的债券.终身保险和万能保险是优点不明显,若你的投资决定是明智的,长期来看,相比购买终身保险或者普通万能险的收益,你购买投连险能在获得相同保障的同时可以挣更多的钱.

　　为什么你的保险代理人没有告诉你买投连险,或者不建议你买投连险,原因是他们要么没有销售该保险的从业资格,要么就是虽然有相关资格却没有相关投资理财的经验,对保险,基金和股票投资的掌握是一塌糊涂.根本没有信心叫别人正确看待投资,所以,在如今投资渠道多元化这样的理财市场里,你需要的是那类能为你提供最新保险险种和最新投资理财资讯的保险代理人.

　　小贴士:若你倾向于购买投连险,而且扣除保费后帐户现金价值大于5000元以上的情况下,那么你需要测试自己风险承受能力,合适选择帐户,并根据市场行情随时转换帐户,来规避投资风险,最大效益获取收益,需要你拥有承受短期内帐户小幅波动的能力,若你不喜欢投资过程里的资金变化,那么我们建议你别选择投连险,就去选择无帐户变化的定期寿险或者终身寿险,把更多钱投资于自己熟悉的能接受的投资领域里.