退休规划，自我评估四项不可少

许多人错误地认为，社会保障可以完全解决个人退休问题，因此不觉得有必要制定个人退休计划。事实上，社会保障通常是指政府向有需要的人提供有限的生活保障。这一担保所提供的有限福利也可能受到政府财政政策的影响。如果退休人员完全依赖社会保障，他们可能会面临许多不稳定因素，因此退休计划的重要性不容忽视。

现年40岁的张夫妇在工作开始时都参加了社会保险，但这显然不足以保证家庭在退休后能继续过上一种高质量、稳定的生活。张先生已经意识到提前退休计划的重要性，所以他找到了理财建议。理财专家建议，制定退休计划的第一步是要建立退休目标，在明确退休目标的时候，张先生需要根据以下四个方面进行自我评估。

评估之一：随着年龄的增长，个人健康如何成为退休人员的主要经济负担？社会保险只能支付医疗费用的一小部分，因此退休计划需要考虑到足够的资金来支付与年龄相关的医疗费用增加。另外，在选择退休后的居住地时，健康状况良好的退休人士可以选择一些医疗设备一般、生活成本较低的地区居住；而健康状况欠佳的退休人士则不得不住在医疗设施较齐全但生活成本可能较高的区域。

评估之二：配偶经济状况如果你的配偶没有收入来源，退休可能不单是个人的问题，而会变成一个家庭问题。当计算所需退休金时，目标应该是要能够满足两个人的生活开支。最后，对于中年人养老规划的投资方向，随着年龄的增大，投资者对于风险的承受能力在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素。中老年投资者在选择投资工具时，应该按照分散投资的原则，不要把资金都投放在同一类别的资产上。同时在投资组合上，应减少股票等高风险产品的配置，增加债券等低风险产品的比重，以达到资产保值的目的。

评估之三：考虑自己是何时退休退休的年龄决定一个人剩余的工作日子，也就是他能继续累积财富的年期。退休越早，累积资产的年期越短，而退休后依赖储蓄生活的时间越长。假设张先生的退休年龄为65岁，预期寿命为80岁，那么已满40岁的他还有25年的累积资产期以应付退休后15年的生活需要。

但如果张先生在60岁时提前退休，他的累积资产寿命将从25岁减少到20岁，但退休生活费用将增加5年。资产总值是决定何时退休的重要因素，退休前应积累足够的资产，以满足退休后的生活费用。如果张先生在退休后积攒了500000元，计划每月花5045元，年回报率为4%，这些养老金将超过10年，但如果张先生在退休时积累了100万元，他不仅可以活到20岁，而且可以提高月工资，可用金额6040元。