如何用万能险养老;哪些养老保险靠谱

商业养老保险已经成为了人们规划养老的主要方式，在商业养老保险中，传统养老保险、年金保险、分红险养老保险、定期寿险、两全保险、万能型寿险等，都能够用来养老，只不过因为种类的不同，每种保险能够为养老提供的保障强度有较大的差别。近年来，万能型寿险受到了广大保民的关注，既能获得保障又能获得收益的功能吸引了许多人购买。但是，万能险也是具有一定的风险的，用万能险养老靠谱吗？

万能险具有两个账户，一个保障账户，一个投资账户，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，万能险具有一定的保底利率，但是却会收取较高的初始费用，第一年收取所缴保费的50%，第二年25%，第三年15%，第四年10%，第五年及以后5%，除此之外还有其他各种费用，所以，购买万能险，短期内是很难获得收益的。

在两个账户中，其实保障账户的保障功能是十分薄弱的，因为费用大多会用于投资，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保护的资金投入到各种投资工具上，而投资则会面临各种风险。万能险用于保障的费用不高，保障功能弱，其实更多的是在理财，理财则不可避免的面临风险。

　　刘娜，29岁，职位为行政专员，身体状况良好，希望能在50岁退休。爱人，30岁，教师，身体健康。儿子，2岁。刘娜年收入3.2万元，丈夫年收入7.2万元，年支出3.4万元。目前没有任何现金及活期存款，金融资产投资股票市值1.2万元，一套自住房产，市值40万元。夫妻均有基本社会保险，刘娜还花了100元购买了一份意外险。

　　刘娜的家庭与事业正处于成长期，夫妇二人的工作比较稳定，没有任何负债，总体财务状况比较良好。家庭年度总收入有10.4万元，除去3.41万元的开支后还结6.99万元，结余比率为67.21%，远远高于30%的平均值，看得出比较注重节约。但家庭没有任何现金和活期存款，存在着很大的流动性风险，在家庭需要应急资金的时候将会导致财务陷入困境，因此需要保留足够的应急资金。投资性的金融资产只占到家庭总资产的很小一部分，这将直接影响到家庭净资产的增长速度，应当提高这部分的投资比重，以使资产保值增值。

　　补充家庭现金流

　　刘娜的家庭资产几乎全部是自用固定资产，自住房市值40万元，而金融流动性资产只有股票1.2万元，需要增加家庭流动性资产，同时预留3倍的家庭月支出。可存活期或购买货币市场基金，另办理两张信用卡用于日常消费购物。刘娜家庭年收入10.4万元，年消费3.41万元，节余近7万元，家庭财务状况优良，可适当的进行旅游消费等娱乐活动。小家庭平均每月收入8600元，平均每月支出2800元。孩子两岁，建议每年带孩子外出旅游，按预算，适宜节假日安排在近郊或较近的城市旅游，时间短，游玩轻松，费用5000元，可基本满足1次短途1～2天、1次3～5天的中途旅游开销。

　　购买家庭用汽车可短期贷款

　　刘娜家庭属于年轻成长期家庭，随着孩子的成长，上下班、孩子去幼儿园的接送等都需要配置一辆家用汽车。针对家庭金融资产只有1.2万元而年节余有7万元的情况，一辆10万元的汽车可采用首期付款50%，贷款3年的方式，或者采用信用卡分期付款的方式购买。购车后，家庭汽车的各项费用会增加家庭的日常支出。

购买万能险，保险公司会收取较高的费用，短期内很难拥有较高的收益，所以，要尽量不要退保，坚持长期投资。按照规定，万能险会每月公布结算利率，按月结算，复利增长，也就是说，随着购买时间的增长，万能险账户内的资金会越积越多，但是耗时较长，需要有足够的耐心。