理性规划商业保险打响幸福的综合养老“保卫战”

保险业内人士认为，商业保险作为社保的补充，不失为养老储备最佳选择。如果打一个形象的比方：社保是满足个人生存最基本的需求，相当于米和面，是每天的必需品；商业保险则像小菜，如果想提高用餐质量，自然少不了它的出现。对于参与商业养老保险的市民来说，在交纳了一定的保险费后，便可以从一定的年龄开始领取养老金。这样以来，尽管退休之后收入下降，但有了养老金的帮助仍然能保持退休前的生活水平。那么，我们该如何理性地选择商业养老保险？在参与相关保险产品时又该做哪些考虑呢？

商业养老保险是养老规划的一个重要环节

现如今，养儿防老的传统思想已经无法适应社会，身边很多家庭模式都是一对夫妇要赡养四个老人和一个孩子，经济负担确实很重，加上现在空巢家庭越来越多，如果子女不在老人身边工作或是生活，作为子女很多人对老人的赡养也是有心无力。早在1996年的时候，有朋友向我推荐商业养老保险时我欣然接受了。市民王女士告诉记者，当时她通过保险公司为自己购买了一款寿险产品作为社保的补充，现在已经是商业养老保险的受益者了。投保之初，她每年向保险公司缴纳2820元的保费，按照保险合同约定，61岁开始领取每月600元的返还金至身故。由于她缴纳过社保，现在不但每月有2300多元的养老金，加上保险公司返的600元，一个月的收入可以达到2900元。

在记者对市民的随机采访中，部分事业单位的员工及公司职员坦言，他们的养老保险并非全部按照实际收入缴纳。有一部分企事业单位是按照当地社平工资作为基数以最低比例缴纳，这就意味着虽然在职的时候收入水平尚可，但退休后所享受的养老金将只有企业的平均水平，远远低于在职工资。不少被访者表示，他们已经在考虑为退休生活做保险规划，但由于对保险产品的认识不足，依然在门外徘徊。那么，在社会基本养老保险无法保障保证高品质的退休生活的情况下，我们可以做哪些努力给自己吃个定心丸呢？

市内保险专家表示，目前社会养老保险是由企业根据工资不同按照一定比例进行强制扣除的保险，而商业养老保险则完全取决于个人投保情况，它是养老规划的一个重要环节。现在保险市场上商业养老保险产品种类繁多，缴费年限也较长，有些保险产品的缴费时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长，因此消费者在参与商业养老保险时须量体裁衣。在社保保而不包的现状下，消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况，选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。

有现在才有未来有保障才能谈到养老

针对商业养老保险，众多资深理财规划师的观点趋于一致，即有现在才有未来，有保障才能谈到养老。先有基本的保障包括社保、意外险、商业医疗补充保险等，其后还要有一定的银行储蓄。因为基本保障是用来应对现在开始的主要风险的，养老则是为未来费用做储备的。首先，市民在投保前要确定自己大概需要投保的金额，然后根据这个金额选择适合的险种。通常，按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%至40%为宜。假定市民A今年30岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元（200012个月20年）的养老储蓄金。因此，A投保12到19万元的商业养老保险是较为合适。如果在这个过程中再考虑到3%的通胀因素，这个数字将变为200多万。