成长期家庭理财育幼养老两不误

市民张先生今年32岁、太太28岁、宝宝3岁，家庭工资年度收入16万元，是幸福三口之家。目前在西湖区有一套110平方米的房子，正在还贷中，同时以10万元投资了一间商铺，年租金收入1万元。家庭年度支出主要是车6000元、小孩2万元、日常开支3万元、房贷4.68万元、人情此外，张先生的父母都为66岁，有社保和退休工资，能自理生活；丈母娘60岁，有稳定收入，衣食无忧，但是没有社保。

理财需求在满足了基本生活的需求之后，陈先生希望通过合理的理财规划，增加资产总值、提高生活质量。理财分析目前张先生夫妇处在家庭成长期，家庭成员不再增加，每年都有较稳固的工作收入和投资预期年化收益，但张先生夫妇面临的是一个上有老，下有小的生活状况，这一人生阶段也承担了较多的家庭赡养、抚养、维持生活水平等开支的义务，根据客户一年的实际收支情况，编制的张先生家庭财务资产负债表如下：资产金额负债金额储蓄、现金等5日常消费、人情开支等4房屋230医疗、赡养费、抚养费等2汽车7房屋贷款4.68投资性资产0汽车支出0.6投资性负债0总计24211.28财务资产负债表(单位：万元)从上表中可以分析出张先生夫妇具有一定的投资观念，但缺乏长期性、综合性的理财规划，个人财务的不可预见性支出概率在增加(父母年龄增加，生活照料的成本会增加)、自身抗风险能力不强(没有保险规划)及家庭金融资产预期年化收益率不高(没有投资性的存量金融资产)等问题有可能相继出现，因此要利用每年的结余资金合理配置在子女教育金和退休金规划、赡养父母规划、保险规划及投资规划中，以增强家庭抗风险能力，提高金融投资预期年化收益率，保障张先生一家从家庭成长期过渡到稳定期。理财建议临时应急计划一定要准备家庭应急备用金，建议将三个月的工资收入总额存入活期储蓄作为家庭应急，应付比如突如其来的意外、疾病、暂时性的失业而导致没有收入来源等问题。

保险保障计划首先张先生夫妇作为家庭收入的中坚力量，仅有社保是不够的，尤其在有小孩和老人的情况下，张先生夫妇应为第一优先保障购买保险的人员，切实建立家庭生活保障机制，也为自己年老后的退休目标提供有力的援助。建议可以购买性价比较高的定期存险和意外险。其次为小孩购买年缴的教育保险。与银行储蓄相比，教育保险的优势是计划性强、可根据自己的预期来安排现在的风险、强制储蓄等特点，可以较轻松实现孩子的成长教育目标，没有后顾之忧。最后为张先生的丈母娘购买一定数量的保险，因为张先生的丈母娘没有社保，虽然现在有稳定收入，生活能自理，但老人今后的生活照料成本会越来越高，需要一定的保障做准备。

组合投资计划基金投资：①长期基金定投计划。基金定投具有定额定投，起点低、方式简单，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。兼具自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化，总能获得一个较好的平均成本，因此只要坚持每月合理的支出，基金定投的预期年化收益是较稳定的。②现在资本市场低迷，以发展的眼光分析，这是一个较好的入市良机，在坚持基金定投的同时，可以进行一次性的投资股票型基金，完善张先生家庭的金融资产配置，提高资金投资预期年化收益率。黄金定投：黄金作为一种贵金属，具有保值、增值、抵御通货膨胀的作用。可以选择工行的黄金定投，作为小孩的婚嫁准备基金和自己养老基金的补充。