消费者为什么特别青睐选商业险呢？

忙走于喧嚣都市的年轻人，工作占据了大部分时光，经验也随之增长，而脸上逐渐加深的皱纹，却在无情地记录着时间的流走。

很多二三十岁的年轻人都会有这样一个误区：现在我年纪还小，养老那是30、40年以后的事了。作为保险理财规划师，陆云飞提醒年轻的职场人员，养老有必要在年轻时就做好准备。

我国目前社会保险虽然覆盖广，但额度通常比较低，如果要想获得质量更高的养老保险保障，商业保险是社会保险必要的补充。

保险业内人士做了几个简单的计算：按照目前较低的消费水平，抛开物价上涨等因素，每人每天的饮食消费约为30元，以此为标准，假定夫妻2人从60岁退休，活到80岁，仅在饮食方面就需要花费43.8万元。

对此，陆云飞分析认为，简单地来看，养老确实需要不小的支出，40多万也只是按照目前的消费水平所得，对于现在的年轻人来说，退休后可能需要更多的食品支出，如果再加上老年人花费最多的医药、医疗等费用，一对夫妇共需要100200万元的养老金才能活得比较安心。

但同时，又不能把养老金简单的数字化，货币也有时间价值。他说，年轻人也没必要为巨大的金额感到恐惧，养老所需的钱，可以从国家的基本养老保险制度、企业年金、商业养老保险、储蓄甚至投资积蓄等途径获得。

我们通过调查发现，目前，很多年轻人特别是刚入职的年轻人收入水平并不是很高，消费支出则主要集中于房租、用餐等基本生活支出以及朋友聚会等娱乐性支出，其中，娱乐支出占据月收入的很大比重。

对于年轻人的消费比重，有专家认为，过多的娱乐支出并不能提高年轻人的生活幸福指数，而且也和科学的理财规划相悖，年轻人应该养成科学的消费习惯，让娱乐消费保持在合理的范围，多做长远的理财规划。

商业保险提质

按照陆云飞的说法，人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人赚来，就目前来说，职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用，而且效益较好的部分企业，还为职工购买企业年金，再加上商业养老保险和存款，年轻人也不用为养老发愁。

不过，虽然商业养老保险的重要补充作用不言而喻，但也有不少刚毕业的大学生向记者抱怨：每个月基本上都是入不敷出，何谈理财规划？更不用说购买保险了。

年轻人通常都是领取着并不可观的收入，奔走于市场一线，而并不科学的消费观，让月光族拥有了庞大的队伍。这支队伍，如何与商业养老保险产生交集？

陆云飞建议，对于年轻人来说，一味地追求高预期回报的投资需要面临较大的风险，应该科学平衡收入的分配。为不影响生活质量，即使是对于养老保险的支出，每年也不宜超过年收入的20%。

具体说来，对于初入职场的年轻人，陆云飞建议尽可能去争取用人单位提供的合法劳动保险，由于收入不高，因此，每年可以投入2000元左右的意外险和纯保险。

刚成家的工薪族，虽然收入可能有所提高，但由于消费支出增长较快，所以，保费的提升也不应该太快增加，所选的保险产品在提供保障的同时，应该兼顾中长期的理财规划。可以选择一些带有分红性质的保险产品，保费为每年30004000元为宜。

而对于事业上已取得突破的成熟家庭，陆云飞建议闲钱应该注重保值增值的作用，保险方面可选择具有理财性质的分红型产品，同时提高养老保险的投入，让个性化的商业养老保险，真正发挥社会养老保险有力补充的功能。