中年丁克家庭“五年三阶段”法筹备养老

基本情况：

孙女士，38岁，家住苏州，在一家事业单位做行政工作，工作稳定，月薪5500元，有社保。

孙女士老公，43岁，在某企业从事营销管理工作，年薪15万元，有社保，且购置有人身意外保险。单位为其配有车辆一部。

孙女士家庭月支出5000元，俩人未要孩子，属丁克家庭。现有商品房一套，90平方米左右，市值160万元，刚刚还完房贷。家庭目前有活期存款3万元，无负债，无其他投资。

理财目标：

希望未来生活能够有保障，3年后能够购买一辆价值30万元的私车。

财务分析：

孙女士家庭每年有15.6万元的结余，结余比高达72%，没有任何负债但也没有任何投资。从年龄周期来看孙女士家庭已经进入退休前期，家庭比较稳定，收入增加，支出将逐渐减少，由于是丁克家庭没有子女所带来的经济压力，生活负担不会太重。

总体来讲，孙女士的家庭财务状况比较安全，但是缺乏资产增值潜力。在家庭财务保障方面孙女士和老公，都需要在不同程度上增加商业保险，以弥补风险保障的不足。

理财规划方案

现金规划：

活期储蓄并非唯一选择推荐货币市场基金

由于孙女士家庭不需要抚养子女，由此大大降低了家庭短期内遭遇大额现金量的需求几率，不需要保留较高的流动性。事实上，资金并非存入银行就没有任何风险，由于通货膨胀导致的物价上涨使得资产缩水，银行预期年化利率并不能覆盖这部分的损失。建议将3倍的家庭月支出，即15000元预留出作为家庭应对突发性资金的需求，这部分资金可以采用银行存款等形式持有。

活期储蓄是最常用的流动资产形式，但并非唯一选择，还可考虑将部分资金购买货币市场基金。货币市场基金风险性较低、流动性较强，同时预期年化收益性也高于同期的活期存款预期年化利率。

风险保障与保险规划：

以保障功能为主关注保额等条款

孙女士夫妇都已进入中年，在这个阶段通常二人的事业将处于巅峰状态，但同时身体状况也将开始下滑，单单只靠社保是明显不足的。从理财师的角度来看，家庭的保费支出应占年结余的10%左右，在保险额度方面应做到年结余的10倍左右。

在选择保险产品方面建议以保障功能为主。由于家庭收入的2/3以上都依赖孙女士老公，所以在保费投入比例方面应侧重于孙女士老公。二人首要的任务是各添加一份重大疾病险，需要提醒孙女士的是，在购买时需要着重注意是否返还保费或保额等条款。

退休养老规划：

以基金分期认购的形式进行投资

目前孙女士家庭已处在退休前期，15年后基本会办理退休手续，虽然孙女士夫妇都有基本的养老保险，但据统计这部分资金到退休若按照现在的生活标准只能满足40%的需求，而另外60%的差额就要由自主投资来弥补。

孙女士家庭一直没有进行投资，建议以基金分期认购的形式进行投资，每月将家庭结余的31%即4000元进行定投。由于距离退休的期限较长，可考虑以5年为期分3个阶段进行投资，以对养老金进行储备。首先，在第一个阶段可以在基金组合上侧重于成长型，配置主要以偏股型为主，将风险稍调高些，博取较高预期年化收益；在第二阶段由于5年内一直坚持定投，资金已积累到一定金额，这时将基金配置转型为混合型基金，将风险调节到适中状态，使资产得以稳步增长；最后阶段则需要将基金转为偏债券类，由于临近退休资产保值即可。通过15年的积累就算复合预期年化收益率为2%也可积攒大约84万元左右的资产，在没有大额家庭负担的情况下孙女士夫妇晚年可过得相当富足。

另外，理财目标中有提到想在3年内购置一辆30万元左右的私家车，这部分资金以孙女士家庭目前的收支情况通过储蓄就可满足。但是需要提醒的是车辆属于消耗品，不具备增值潜力，且每年以10%左右的折损率大打折扣，购买时在价位选择和性价比方面应慎重考虑。