商业养老保险最全攻略，到底该怎么选 附热门产品对比表

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我国养老金的缺口越来越大，8090后以及即将要退休的人，大家都很焦虑自己的养老问题，于是越来越多人去买商业养老金，给自己提前做一个储备。

先简单科普一下，什么是商业养老保险？

简单直白的说，就是咱们每年交一笔钱给保险公司，不管是交个十年20年，或者一次交清，你可以选择55岁或60岁退休后开始按时领一笔养老金的保险，一直领到咱们身故为止，这是一个和咱们生命等长的、源源不断的现金流。

但问题是市面上的产品五花八门，万一一不小心买错了，就会亏损大笔钱，咱们要怎样才能选到一个比较合适的好产品呢？挑选养老金呢，主要就看三点：活着能领多少钱？退保能领多少钱？以及身故能赔多少钱？

第一，买养老金咱们首先要看的肯定是每年到底能领多少钱？投入同样的钱，不同的产品之间收益差距会很大。大家看下这个对比表

30岁的女性，每年3万，交十年，60岁开始领取，最高的产品每年有四万多，而最低的产品呢，每年只有三万，算下来差不多30%的差距，所以领取的金额很重要。那是不是我们直接去选择领取金额最高的产品就行了呢？当然也不是。

第二，我们必须要关注保单的现金价值。每一份保单呢，都有一份这样的现金价值表，

每个保单年度对应的现金价值，就是你在这一年如果退保能退回的钱，也就意味着这份保单里面有多少钱是我们可以去自由支配的。

比如说你中途遇到一些紧急的情况，需要把钱取出来周转，或者一些现金价值很高的产品呢，就可以通过退保或是部分减保拿出来很多钱。

不过大家要注意，有些产品一旦开始领钱，现金价值就会直接清零，这个时候就不能提前把钱领出来了。

如果说一份保单，它不仅现金价值高，而且还能贯穿全程的话，那它的资金灵活性是非常强的，而且对于这份保单的总体收益计算会影响比较大。

第三，看身故之后能够赔多少钱。我们当然希望活得越久领的钱越多越好，但是能活到多少岁谁也不好说，万一才领没几年中途人就没了，你就要考虑前期投入的那么多资金还能拿回来多少的问题。

所以大家在去买养老金的时候，一定要看一下这个产品有没有保证领取？它可以保证领取多长时间？可以保证领取多少钱？给大家举个例子，比如这款产品

同样是交30万，到60岁的时候，每年能领到4万0560块钱，它是保证能领20年的；如果说万一刚领了两年人就不在了，那保险公司就会把剩余18年的钱，也就是40560*18年=73万多一次性给他的家人。

270%的回报率，相当于交了十个3万的保费，最少也能拿回20个40560。

所以呢，像这种有保证领取的产品可以确保你不会亏本，如果活得越久，那还可以继续领取，活多久就领多久。

但是呢，有些产品它是没有保证领取的

比如说这款产品虽说看起来每年领的钱多了几百块，但是它没有保证领取，万一才领几年人就没了，那就只能把已交的保费没领完的部分给拿回来，也就是说你交了30万，折腾了几十年，最后还是领回了30万，一分钱的收益都没有！

所以我们买养老金，不仅要看每年能领多少钱，还要关注现金价值和身故的情况。

保证领取也是非常重要的，咱们尽量选择领的养老金比较多、现金价值一直都比较高、而且还能保证领取的产品。像这样三方面都比较均衡的产品呢，基本上已经可以满足大部分人的需求了。

那小编之前做过详细的养老金产品测评，什么样的产品三方面都比较均衡，什么产哪些偏科，包括总体收益率如何等等，都整理成表格了，如果说大家需要的话，可以点个赞关注，然后单独找我拿，我很乐意分享给大家。

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