人保i无忧重大疾病保险，保障好不好？核保宽松吗？

以往，线下大保司的重疾险因为保费过高，保障配不上价格而被人骂。

在这次互联网保险新规后，部分老牌保险公司改头换面，交出令人满意的答卷，

其中，以人保i无忧重疾险（互联网专属）首先受到表扬，

不仅价格适宜、对一些现代常见疾病的核保还很宽松！

别的不说，就说最常见的甲状腺结节，即使没做分级、满足其他条件都能买！

下面，我将从基础保障、核保、承保的公司三个方面出发，给大家深扒这款人保寿险i无忧重疾险（互联网专属），看看它到底怎么样。

1、基础保障：可打8分

（1）等待期只有90天

大部分重疾险的等待期较长，有近半年的等待期，

而i无忧重疾险（互联网专属）的等待期只有普通重疾险的一半。

这对于本身有点健康异常的人比较友好，

早点过等待期，保障可以早点生效，降低在等待期出险导致拒赔的概率。

（2）侧重长期保障

i无忧可选保至70岁或者保终身，可以看到，i无忧更加侧重长期保障，

如果预算有限，选保70岁，至少做好退休前的保障；

如果想一步到位、钱也够，选保终身，毕竟重疾年龄越大发生率越高，保终身更稳妥。

（3）重疾额外赔

i无忧重疾险（互联网专属）在投保的前10年，首次患重疾可以多赔50%保额，

也可以理解为i无忧多给了个保10年的定期重疾险。

比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔 75 万。

更高的保额，意味着更好的抗风险能力，

在看病疗养期间，就算收入中断，也有足够的钱去维持生活水平。

总之，保额多多益善。

（4）高发轻中症保障全、自由附加

i无忧（互联网专属）重疾险的轻、中症责任灵活，可选可不选，

不选，适合用来加保重疾保额的朋友；

选上，部分疾病未达到重疾也能理赔。

小提示：

如果这是你的第一份重疾险，建议你选上，毕竟轻症、中症的理赔也还是蛮高的，

根据理赔数据，轻症、中症的理赔约占重疾险理赔的30%，也就是差不多10份的重疾险理赔里，就有3份是申请的轻/中症赔付。

尤其，i无忧（互联网专属）重疾险的轻中症保障不错，

对于一些高发的轻症、中症疾病，基本都保上了，上车不亏：

不过要提醒一下，i无忧（互联网专属）不保“慢性肾衰竭”的轻症状态。

也就是说，“慢性肾衰竭”必须达到重疾里的尿毒症状态，才能以重疾去理赔，

如此一来，这项疾病的理赔难度会高一些。

因此，不建议有三高和肾脏家族病史的朋友把这款重疾险作为首选。

总体来说，除了不保“慢性肾衰竭”这项轻症的缺点以外，i无忧（互联网专属）重疾险的其他基础保障都是不错的。

2、核保宽松：8类常见疾病，核保不麻烦

大多数人应该深有感触，带病投保可以说是一件很烦的事了！

花时间做各种检查不说，一旦碰上核保严格的保司，还得和保司大战三百回合才出的了结果！

更别说万一情况特殊，还可能要加费、除外才能投保，甚至被拒保。

但i无忧对8种常见疾病核保宽松，省去我们不少麻烦。

（1）甲状腺结节，不看分级

i无忧重疾险（互联网专属）不看分级，

只要能证明良性或者功能性结节，就可以正常承保。

证明方式可选穿刺或手术，但如果选穿刺，这个方法就会比较痛苦了，

一来有创口，二来需要局麻或者全麻，痛苦程度高。

考虑到这点，i无忧还同意做核素检查来查看结节情况，

这种方式就比做穿刺轻松多了，只需要把微量放射性药物引导进入身体，然后进行扫描即可。

而且核素检查价格不贵，一般医院在200左右，和做两个彩超价格差不多。

通过以上任意一种方式，只要证明是功能性结节，也可以直接标体投保，甚至做不需要分级。

（2）高血压，条件放宽

一般重疾险，收缩压超过 140，就要被加费。

如果再涉及血脂、BMI 指数、肝功能异常，加费会更多。

i无忧呢，不仅不涉及，收缩压还放宽到了 160。

（3）高血糖，条件放宽

一般来说，空腹血糖超过 6.1，重疾险基本就会拒保。

比如达尔文6号，需要三个月内糖化血红蛋白 + 空腹血糖正常 + 口服葡萄糖耐量试验 OGTT 结果正常，最低标准也要空腹血糖再恢复正常。

而i无忧只要 7.0 以内，就能直接承保。

（4）乙肝病毒携带&小三阳

只要肝功能正常，不管是乙肝病毒携带，还是乙肝小三阳，都有机会继续投保。

（5）腺瘤性肠息肉

腺瘤性息肉是公认的癌前病变，保险公司对有腺瘤性息肉的人通常都是直接拒保，

比如网红超级玛丽6号和达尔文6号重疾险，都买不了。

线下部分保司的产品会稍微好些，还是有机会除外肠道承保的。

而i无忧（互联网专属）就更友好了，只要切除后就可以正常承保。

（6）高度近视/视力下降

很多重疾险都会问到：是否近视800度或1000度以上，如果是的话就除外承保或拒保，

但i无忧不问及近视情况。

（7）肿瘤标志物

不限制。

肿瘤标志物异常是很头疼的指标，基本大部分公司直接拒保，也有运气好直接承保的案例，它的核保是门玄学。

而i无忧重疾险（互联网专属）没有问到这项，能正常承保，也就不用去核保碰运气了。

（8）体检异常

一般的重疾险都会问到1-2年内的体检异常，也就是体检报告上有一点异常，类似血常规、肝功能、肾功能里一些无关痛痒的小项目，都得如实告知。

而i无忧没有问到这些普通的体检异常，没有笼统的、消费者自己不好判断的问题，问到的也都是具体的疾病。

所以，如果你只有一些指标异常，i无忧恰好没有问到，也能省去不少麻烦。

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3、雄厚实力：央企背景、6万+网点、偿付充足

说到i无忧重疾险（互联网专属）的承保保司——人保寿险，是中国人民保险集团下的子公司。

而中国人民保险，历经70多年发展，已经成为我国综合性的保险金融集团，

更是在2012年12月7日，在香港联合交易所完成H股上市。

可以说，中国人保是我们国家历史最悠久的保险公司之一，也是十分纯正的央企。

• 有钱：注册资本442亿元

• 有背景：

来源：企查查

人保寿险本身也很争气：

• 综合偿付能力充足率： 223.34% ( 2022第一季度 )【100%为合格】

• 核心偿付能力充足率： 135.76% ( 2022第一季度 )【50%为合格】

• 风险综合评级：B类( 2021第四季度 )【B类为合格】

这两个指标远远超过银保监会的监管标准。

证明中国人保寿险目前的经营比较稳定，短期内不会出现重大经营风险。

而它最新一期的风险综合评级为B类，也是符合监管要求的。

这也意味着中国人保寿险即使遭遇极端风险，也有足够的能力应对，可以承担起理赔责任~

4、总结一下

整体来看，i无忧重大疾病保险还是很优秀的，它最大的亮点是重疾保额高，保单前10年可额外赔50%基本保额，增加了保障；而且其轻中度高发疾病覆盖多，病种保障较好。

价格方面，该产品投保附加责任的话，假设30岁男性买50万保额，保终身，交30年，需要7800元/年，如不投保附加责任，需要6100元/年。

综合来说，预算充足或甲状腺结节人群，可以考虑附加轻中症购买；如果追求更高性价比，可以考虑其他高性价比产品，比如超级玛丽6号、达尔文6号等。