【保险知识】意外险虽然不贵，但这些陷阱要小心

市场上很多意外险低至1元起，但保险金额可以达到几百万。很多人觉得反正这么便宜，被骗也没关系。但你真的不在乎吗？一开始，我们来谈谈一场保险欺诈的悲剧。去年震惊网络的丈夫发生车祸，妻子带着一对孩子殉情，其实就是保险欺诈。湖南新华一男子何某伪造车祸骗死。结果，他的妻子相信这是真的，无法承受压力，和一对孩子一起死在河里，但后来那个男人。

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市场上很多意外险低至1元，但保额可以达到几百万。很多人觉得反正这么便宜，被坑也没关系。但你真的不在乎吗？

一开始，我们来谈谈保险欺诈的悲剧。去年，我丈夫在网上发生了一场车祸。他的妻子和一对孩子一起死亡，这实际上是保险欺诈。湖南新华社的一名男子何某伪造了一场车祸，骗取了保险欺诈。结果，他的妻子相信这是真的，无法承受压力，带着一对孩子死在河里，但那人后来死了“死”而复生，说他诈死只是为了骗取100万人身意外险，还10多万网贷。

保险欺诈是不可取的，因为这种行为不仅构成了“保险诈骗罪”，受到相应的刑事处罚，甚至会导致家庭毁灭的悲剧。在这场保险欺诈悲剧的背后，实际上是对保险索赔的无知。

一、什么是意外？

四个基本要素:外来、突发、非本意、非疾病

如下：

交通事故、运动拉伤、骨折、烧伤、电梯故障、坠物、动物咬伤、溺水、气体中毒、自然灾害……

另外，有些事故比较特殊，很难定义，比如食物中毒、猝死、中暑等。

食物中毒:个人食物中毒可能与个人体质有关，3人以上食物中毒可视为意外。

猝死:猝死不是意外。很多人认为猝死是意外，但事实并非如此。世界卫生组织（WHO）猝死的定义是：

普通健康或看似健康的患者在意想不到的短时间内因自然疾病突然死亡，即猝死。目前大部分意外险也包括猝死责任，但条款比较苛刻，很难确定猝死，保额一般不高。

中暑:虽然有一定的急性和偶然性，但医学认定是与身体素质有关、不符合意外险的疾病“外来的、突发的、无意的”原则上，普通意外伤害保险不能赔偿。

二、意外险到底赔什么？

意外险可以管理意外造成的死亡、残疾和伤害。

一般包括意外死亡、意外残疾、意外医疗三大责任。

按形式分为两类：

1.综合意外险:只要是意外就可以保险；

2.具体意外伤害保险:只保险一种意外伤害，如交通意外伤害保险、旅游意外伤害保险、高风险运动意外伤害保险、自然灾害意外伤害保险等。

三、中国意外死亡和残疾的现状

A 意外身故

① 2017年，中国人死因十大，道路交通伤害排名第六

②我国道路交通死亡率高于世界水平

③道路交通伤害重要事实

每年约有135万人死于道路交通碰撞。

5-29岁儿童和年轻人的主要死因是道路交通伤害。

世界上每年约有186300名18岁以下儿童死于道路交通事故，死于道路交通事故的男孩数量是女孩。

注意：

意外伤害事故发生后，意外伤害事故通常有时间限制××被保险人死亡或者符合相应残疾标准的，保险公司应当按照约定支付保险金。

以平安百万任我为例：

被保险人因意外伤害死亡，自意外伤害发生之日起180日内死亡的，按基本保险金额支付意外死亡保险金，主保险合同终止。

换句话说，如果被保险人在事故发生后第181天碰巧死亡，他将无法获得保险金。

目前市场上大部分意外险都把这个时间定为180天。

B 意外伤残

① 你知道中国有多少残疾人吗？

根据第六次全国人口普查和第二次全国残疾人抽样调查，2010年底中国残疾人总数为8502万人。

各类残疾人数量分别为：视力残疾1263万人；听力残疾2054万人；言语残疾130万人；肢体残疾2472万人；智力残疾568万人；精神残疾629万人；多重残疾1386万人。

意外伤残保险的核心要看意外伤残保险金额，因为只有意外伤残保险才能赔偿！

意外死亡也可以赔偿，意外住院医疗保险也可以赔偿，但意外伤残只能通过意外保险赔偿。

尽管重疾中也有全残和部分残疾的责任，如双目失明、肢体缺失等。但不完整。

② 为什么意外伤残赔偿如此重要？

意外伤害风险比例最高的是交通事故，

严重交通事故致残的平均比例为30%。

除死亡风险外，更要注意意外伤残！

③ 伤残与全残

意外险中的残疾责任也不同，有些产品的保险责任是“意外伤残”，包括《人身保险残疾评估标准》中的10级残疾，共8类，281项，最重第一级，最轻第十级。与人身保险残疾程度等级相对应的保险金支付比例分为十档，残疾程度一级相应的保险金支付比例为100%，残疾程度一级相应的保险金支付比例为 每级相差10% 10%。

比如8级残疾可以赔偿意外残疾保险的30%，9级残疾可以赔偿意外残疾保险的20%，10级残疾可以赔偿意外残疾保险的10%，等等……

8-10级残疾占意外伤害造成的近80%。

例如：撞掉8颗牙齿，属于10级残疾，

大病保险，不赔偿。

如果要种植牙，市场价格在1.1万左右，不算其他治疗费用，种植牙需要8万，也是一笔不菲的费用。

按意外伤残等级赔付，基本保额10%，100万意外险可赔偿10万。

四、如何购买意外险？

一般意外险：

以微保身福意外险为例，虽然价格不贵，但意外伤残赔偿比例仅为基本保险金额的10%。

缺斤少两，不建议大家买。

交通意外险：

意外伤害事故可分为一般意外伤害事故和交通意外伤害事故，区别在于是否在交通工具内。

举个简单的例子:车祸，车祸时人在车内，算交通事故，人在车外，即使一般事故。

针对一般意外伤残情况：

平安百万任我行“全残”事实上，责任是1-3级残疾（最重的三级），最高保险金额为已支付保费的160%。以年支付1699年10年保险为例，即最高赔偿27184元；

如意陪伴中国人寿“高残”责任范围较小，一般意外保险金额为10万，只保险8项：

l 双目永久完全失明；

l 缺乏上肢腕关节或下肢踝关节；

l 缺乏上肢腕关节和下肢踝关节；

l 永久性完全失明和上肢腕关节缺失；

l 永久性完全失明和下肢踝关节以上缺失；

l 四肢关节功能永久完全丧失；

l 永久完全丧失咀嚼和吞咽功能；

l 中枢神经系统功能或胸腹器官功能极度障碍，导致终身无法从事任何工作。为了维持必要的日常生活活动，他们都需要别人的帮助。

C 意外医疗责任

虽然意外死亡和残疾值得注意。然而，意外医疗非常接近人们，即使手意外划伤，也可以计算。因此，意外医疗实际上比意外死亡和残疾更重要。

意外医疗有两点需要注意:

1. 能否报销自费药品

2. 免赔额是多少？

例如，如果孩子被宠物抓伤，他们必须接种狂犬病疫苗。假疫苗的时间太长了。一般来说，国内疫苗的一个疗程约为200-300元，而进口疫苗的一个疗程约为400-500元甚至更高。

如果情况严重，需要免疫球蛋白，属于自费项目，价格更高。

若有0免赔额，可报自费药品的意外险，其实一分钱都不用花，全部可交保险公司报销。

1.儿童意外险推荐:

平安小顽童意外险，基本版意外死亡伤残保险20万元，意外医疗1万元，无免赔额，无社会保障范围。

2.成人意外险推荐:

(1)恒佑意外伤害保险

保险年龄:出生28-65岁

保险期限：1年

产品特点：

1、意外死亡保险金：被保险人发生事故并在180天内死亡的，保险金=保险金额-已支付的意外伤残保险金，合同终止。

二、意外伤残保险:

(一)被保险人发生事故，180天内残疾，达成理赔协议，保险金=保额*意外伤残比例；

(2)治疗180天后未结束的，按第180天的鉴定结果支付；

(三)因同一事故造成两处以上残疾的，以最严重的残疾等级作为最终评估结论；

(4)如果两个或两个以上的残疾等级相同，残疾等级最多可以在原评估的基础上升级为一级，最高可以升级为一级；

(5)同一部位和性质的残疾，按残疾评估。

（6）因不同事故造成同一结构或功能残疾，残疾项目等级不同的，按严重残疾项目支付：残疾项目等级严重的，扣除已支付的事故残疾保险；残疾项目等级严重的，不支付后期事故残疾保险。

适合人群：符合投保年龄的人群。

(2)借款人意外伤害保险

保险年龄：18-65岁

保险期限：1年

产品特点：

1.专门针对借款人群体

从名字上可以看出，这种保险是专门针对借款人的。大多数人在生活中必须有很多贷款业务。抵押贷款和汽车贷款非常普遍。一旦发生事故，不仅贷款无法偿还，还会影响家庭的生活状况。因此，这样的保险非常适合大多数人。

2.保证简单理赔方便

顾名思义，意外伤害保险自然是为了确保用户在遭受意外伤害时的响应能力。一般来说，只有被保险人遇到意外伤残或死亡，才会进行保险索赔。但正因为如此，意外保险索赔将简单方便。

适合人群：符合年龄要求的人群。

总结

简要介绍了几种保险产品，我相信我们也可能了解这些产品的特点，也作为意外保险产品，那么哪一种更好呢？事实上，保险产品并不完美，只要适合每个人，那就是一个很好的保险。保险是一种保证，而不仅仅是一种商品，因此，我们需要选择最适合自己的！