新华康乐无忧两全保险怎么样？两全险是什么？值得买吗？

“有病治病，没病返钱”的保险一直深受国人欢迎，毕竟平安无事了还能再领回一笔“巨款”（已交保费），可谓是得来全不费功夫。

最近，新华保险就推出了这样一款带有“返还”属性的产品——康乐无忧两全保险。

这款产品，保障内容比较简单，只保身故，同时，作为一款两全险，它满期是会返还一笔满期生存保险金，不仅能领回已交保费，还能领回保额。

听起来很像“赚到了”，但实际是不是这么回事呢？新华这款康乐无忧两全保险是怎么样的？两全险又是什么？值得买吗？

今天，就且听专心君一一道来，主要内容如下：

• 两全险是什么？
• 新华康乐无忧两全保险怎么样？
• 新华康乐无忧两全保险，值得买吗？

一、两全险是什么？

先来给大家介绍一下这个深受欢迎的险种。

两全险，就是生死都保，身故能赔一笔钱，没身故，也就是满期生存，也能赔你一笔钱。

目前，市面很多产品都带有两全责任，特别是一些线下产品。

比如，“两全+重疾”，也就是开头提到的“有病治病，没病返本”类重疾险。

再比如，“两全+意外”，买了此类的长期意外险，很多都是发生意外就赔钱，没出意外到了年纪就返钱。

划重点！保险，但凡有“两全”两个字的一定要谨慎购买，这里往往是大家买保险踩坑的重灾区。

为什么呢？专心君下面要说几句大实话了。

（1）返钱其实就是多交钱

两全险产品比纯保障的产品贵了快 3 倍，几十年下来，需要多交几十万保费。并且，如果发生重疾或意外，理赔过后，合同就终止了，更不会再返钱。

（2）返钱抵不过通货膨胀

若没出险，返钱一般也需要几十年，经过了这么长时间的通货膨胀，钱的价值已经缩水了。

举个例子，30 岁小张买了两全险，50 万保障，交 20 年，一年 1.2 万，保到 70 岁，没出险的话，到 70 岁能拿回 25 万。听起来不错，但仔细想想，四十年后的 25 万早已贬值。

（3）高收益实际上并不存在

最后没出险收到的返额，可能确实返的比交的多。但算下来，大部分是一两个点，高的也就 3 个点，跟存银行其实差不多。

因此，面对两全险，要谨慎。

下面，我们来看看具体产品。

二、新华康乐无忧两全保险怎么样？

专心君将投保规则和保障整理如下：

在投保规则上，这款产品最高62岁能买，最长保至80岁。而且，这款产品目前仅支持购买了新华保险旗下重疾险的朋友投保。

在保障上，康乐无忧两全保险保生也保死，身故则按身故时的年龄来给付对应的身故保险金，而满期仍然生存呢，则给付已交保费+基本保额作为满期生存金。

市面较多两全险，满期保险金都是按一定比例已交保费给付，比如1.2倍/1.4倍已交保费，相较之下，康乐无忧在这一块的给付是相对比较大方的。

不过，这里要特别注意，身故金和满期金，二者只能赔一个，比如赔了身故就不再赔满期金。

在保单权益上，这款产品支持保单贷款和减保，如有碰到急需用钱的情况，可以通过这两种方式进行周转。

在价格上，以30岁男性买50万保额，保至70岁，分30年缴费为例，一年需要交1.4万多元，是比较贵的。

相同情况下，一款大公司的重疾险，一样30岁男性、50万保额去买，30年缴费，保到终身、含上身故责任，一年大约一万出头。

最后，我们来看看这款产品到底值不值得买？

三、新华康乐无忧两全保险，值得买吗？

先来看看吵得火热的“收益”这个概念。

依旧是以上面提到的30岁男性为例，来看看满期生存的实际收益：

可以看到，实际是交了43.2万的保费，70岁满期领取了43.2万+50万=93.2万的满期生存金，实际的IRR测算为2.94%，并不到3%。

整体来看，康乐无忧两全保险保障少、保费贵、收益低，买下来性价比不高。

与其这样，不如直接买消费型重疾险（不含身故、不返还保费），价格更加便宜，保障更充足。

如果配置好了保障型产品还有闲钱不用，再来考虑理财型产品。

我是专心君，专心保险测评多年，累计服务100万+用户，累计测评3500+款产品。

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