一篇就够了！今年必看的儿童重疾险选购指南（建议收藏）

今天我梳理了最干货的内容，主要解决你2个问题：

强烈建议你收藏阅读此篇文章，一顿饭的时间让你对儿童重疾险建立起系统全面认知！

如果保险基础比较薄弱，建议从头开始阅读，并收藏起来随时回顾。

由于互联网保险新规的影响，许多保险产品已在2021/12/31下架，虽然产品已经下架，但总体投保思路还是一样的，后续一有新产品上架，专心君也会第一时间更新。

所以再次建议大家先

以下是正文~

一、3点教你全面认识儿童重疾险

所谓儿童重疾险，通俗点说也就是买了保险的儿童患了重疾，只要符合合同条件，保险公司就得直接赔一笔钱补充家庭因重疾带来的损失。

很多人可能说了，有医保不就行了？

但是医保能报销的也就是一部分，剩下的一部分还得家庭自己承担。

而重大疾病的平均治疗费用就在。

这对一个不太富裕，甚至可能背负着车贷、房贷和养老压力的家庭来说，即使只是自己出一部分压力也巨大。

不仅在孩子治疗和康复过程中需要花费大量的钱，而且作为家里能挣钱的大人甚至也得放弃工作长期陪护，这对没什么积蓄的家庭而言，无疑于让家庭停摆。

而在这个环境污染严重、食品安全问题频发的环境中，儿童患上白血病、肾功能衰竭等重大疾病的概率也越来越高。

不仅保费便宜，且对于儿童高发重疾可以额外赔付，甚至翻倍赔付的情况都可能出现！直接弥补所有损失，还绰绰有余。

面对儿童疾病高发、医药费昂贵的情况，购买儿童重疾险看似每年只投入一点点，却可在危机来临时力挽狂澜。

这也是保险的意义——以现在的小投入，消解未来的大风险。

2、儿童重疾险保障什么？

那么儿童重疾险到底保障些什么呢？

顾名思义，重疾险是针对重病的保险，也就是只有患了重病的才能赔。

但是随着重疾险保障的内容越来越多，除了重症，还有一些，不同公司涵盖的病症有所不同，大家可以按照我整理的这张表格，关注保障责任：

一般情况下，治疗复杂、花费巨大，一般赔付比例是，重疾险合同终止，主要的作用是支付高额的医疗费用，补偿收入损失。

是介重疾和轻症两者之间的疾病，一般赔付比例是，但是保险合同继续生效，主要作用是提高补偿治疗费用。

属于那种治疗容易，花费不高的疾病，一般赔付比例是，但是保险合同继续生效，主要作用就是缓解经济压力，尽早治疗。

而对于那些儿童的高发特疾而言，一般的赔付比例是保额的100%，有时甚至是200%以上。

二、儿童重疾险，怎么买？

1、保额要足够

为什么把这个放在第一点呢？

那是因为儿童重疾险是真的不贵，保额为50万的产品，少的一年交500块钱就搞定了，多一点可能是2000块钱，平摊到每个月上这个钱真的不算多，所以有条件的朋友尽量买高保额的。

如前文的数据，重大疾病的平均治疗费用就在10-50万。

如果选的保额太低，根本起不到转移经济风险的作用，所以在““的基础上，尽可能买更高的保额。

其次，比起成年人而言儿童的重疾险性价比真的超高，以 这款产品举例：

同样的保险期限，同样的保额，同样的缴费时长，但是儿童每年需缴纳保费却比成人少了一半多。

2、合适的保障时间

儿童重疾险到底是也是很多家长经常问到的问题。

这主要取决于你家庭保险的。

一般情况下，保障时间越长价格越贵。如果家庭没有太多的保险预算，我们尽量不要让孩子的保费占太多预算，选一个稍微短期的也没有关系，重心要放在大人的保险上。

细想一下，如果小孩生病，大人依旧可以挣钱养家；但是如果大人卧病在床，整个家庭基本停摆。

我们要保护好孩子，更要保护好自己。

下面，我以来举个例子：

如果预算足够的话，选择保障时间长的产品自然就好。

毕竟很多儿童的高发重疾对于许多成年人来说，依旧是高发重疾。

我们在儿童时期以低投入获得高保额，总比未来的高投入获得低保额要来得划算。

3、少儿特定疾病保障要全面

区别于成年人的重疾险，儿童重疾险对于儿童高发的重疾是会有额外的赔付的，一般这种额外赔付会是保额的1倍或者1.5倍。

所以大家选儿童重疾险时，儿童高发特疾一定要选择尽可能全的产品。

一方面因为这些疾病的高发性，一方面因为这些疾病的可以获得尽可能多的额外赔付。

下图是在售的几款高性价比儿童重疾险在高发特疾上的赔付情况：

另外很多少儿高发的重疾，成年后依旧高发。

所以购买时，尽可能购买少儿特疾保障时间长的产品，最好是可以不限制年龄，比如妈咪保贝新生版。

4、赔付比例越高越好

第一点已经和大家说了，儿童重疾险价格便宜尽可能选择保额高的产品。现在很多产品本身还提供额外赔付，非常值得选择。

掌握一个原则即可：。

比如，

• 投保额外赔付期限为10年的，不如投保额外赔付期间为30年的；
• 额外赔付比例为50%的，不如额外赔付期限为60%

如果这两点不能同时在一个产品中体现，不过不同的产品间赔付比例差不多，那就选择额外赔付年限更长的即可。

可选责任要不要附加？

这个要看购买产品的保障时间，如果购买了三十年的，期间获得恶性肿瘤的概率较小，倒也不必去附加；但是若是七十年或者终身的，这种附加就变得比较有必要了。

那具体的挑选原则，也就两点：。

这个是一项费用低且作用大的责任，投保时一定要加上！

它的意思就是：当投保人或被投保人发生保险合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。

这里我们要考虑到父母也不幸患病，无力交保费的情况，那个时候孩子的保费就成了大问题。

而这个附加责任价费用也很低，所以一定要加。

简单来说，就是到了约定年龄，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

看上去好像很划算，但是它的前提是没有赔付过重疾（中症和轻症不在这个范围内）

此外它还是的价格一般要比不含返还的重疾险。

一定要记得我们购买保险是为了化解未来风险的，这种花哨的返还型重疾险能不碰就不要碰。

这个责任附加是一个不太划算的！

首先，这个身故责任只要是理赔过重疾，合同结束，身故责任也就不存在了；

其次，赔付保额有法律限制，法律规定未成年身故10岁以下最多赔20万，18岁以下最多50万，不如等孩子成年后再买。

三、儿童重疾险——值得买的都在这！

对比市面上56款少儿重疾险，我将给大家推出6款值得购买的儿童重疾险。

分别是：

• 人保健康的健康福少儿重疾
• 富德生命人寿的惠宝保
• 北京人寿的大黄蜂5号
• 阳光人寿的i保长期重疾险
• 中荷人寿的超级保宝（附加60岁前额外赔）
• 北京人寿大黄蜂5号（加重疾多次赔）

针对这几款产品，我将按照预算将其分为超高性价比产品系列和综合保障值得购买系列。

考虑到有些朋友喜欢大公司产品，每部分我都添加了一个大公司产品供参考。

先说超高性价比系列的产品，少儿重疾险买保30年的产品，性价比最高。

这主要适合两种家庭：

很多家庭能够花费再保险上的钱确实不多，这个时候建议更多地将买保险的重点放在大人身上，优先考虑大人保险，剩下的钱再去考虑小朋友的保险。

不过即使钱不够，跟着我看下去，一定让你1000以内买到高性价比产品。

这3款产品的保费都满足不超过1000的极致性价比条件，接下来我讲对他们进行简单的介绍：

这款儿童重疾险是由保险大品牌——人保健推出的产品，很适合偏好大品牌、担心保险公司的偿付能力的家长们。

这款保障整体没有什么大问题，而且支持按月缴费，每个月也就几十块钱，对于绝大部分的家庭而言，都不存在缴费压力一说。

但这款产品存在一个小瑕疵就是，其对于少儿特疾额外赔付只保障到孩子18岁，也就是说18岁之后患了少儿特疾，是不可以享受额外赔付的。

虽然如此，但是其超低的价格也是值得大家尝试 的。

富德生命人寿惠宝保比起健康少儿重疾险的保费高出一百来块钱，但是其在重疾额外赔和少儿特疾的保障很不错。

该产品在投保前10年或者40岁以后重疾额外赔50%。

对于合同规定的20种少儿特疾额外额外赔付120%基本保额。50万的保额，额外赔付后变为110万。

该产品的一个小瑕疵就是不能选择保终身，同时缴费期限最长就是20年，所以推荐买这个产品保30年版本，性价比较高。

北京人寿的这款少儿重疾险，从保障到价格，号称是少儿重疾险的“新天花板”，也是我测评多次的一款产品。

虽然比起富德生命人寿惠宝保和健康少儿重疾险稍贵一点，但这款产品也有2个优势：

购买保 30 年时版本，前 10 年重疾可以额外赔 50% 保额；购买保 70 岁或终身时，前 30 年重疾可以额外赔 50%。

对于指定的 20 种特疾，能赔 2 - 2.5 倍保额；对于 10 种罕见病，能赔 3 倍保额。而且都不限年龄，在保障期内就可以。

2、综合保障值得买系列

如果我们预算充足，可以考虑给孩子更好的保障，选择保障期限更长的产品。

以下的产品最高保障期限都可达终身，保费虽然超过1000，但也是终身保里面性价比最高的系列产品，下面我会对其进行简单介绍。

这同样也是一款有少儿特疾保障的大公司产品，保障够用。

这款产品的主要优势在于它来自阳光人寿，是大公司产品里比较好的少儿重疾险，对于偏爱大公司大品牌，看中保险公司线下机构多的家长可以考虑。

对比其他少儿重疾险，这款产品在保障内容上没有什么优势，而且缺点比较明显——比如0-17岁只能买到30万保额。

不过其价格确实是几款产品中最低的。

这是中荷人寿的新上的产品，其价格略高于i保长期重疾险。

它的一个亮点在于可以选择60岁前疾病额外赔付，重疾、轻症、中症都有额外赔付，50万保额，重疾可以赔到90万。

同时这款产品同样可以月缴保费，费用平摊到每个月，家庭的压力也减轻不少。

不过，这款产品保30年版本没有少儿特疾，所以给小孩买，选择保70岁或者终身更适合。

前面已经简单介绍过大黄蜂5号产品，它除了自带重疾险额外赔（购买保 70 岁或终身时，前 30 年重疾可以额外赔 50%)和特定疾病额外赔之外，在70年保和终身保中也是性价比极高的产品。

此外你还可以选择附加重疾多次赔这一附加责任，不过保费有所提高，但是在选择购买长期产品时，该附加责任还是比较有用的，比如恶性肿瘤之类的重疾，其复发的可能性较高，多次赔付保障效果更好。

四、常见问题答疑——你关心的都在这里！

孩子如果没有身份证但是已经办理户口的，可以使用户口本身份证号码购买；

如果孩子暂未办理户口，可以尝试使用出生证明投保，但不是所有产品都支持。

所以建议大家在孩子出生后尽早为其办理户口，以便后续购买社保等

网上投保产品大多不需要去线下网点，重疾险理赔只需要邮寄理赔申请和疾病诊断就可以。

这个需要分情况来看，一般是小病和常见疾病没事，但是一些严重的先天性疾病会影响。

• 如果只是普通的疾病，比如感冒之类的，是不会影响购买的
• 如果是儿童常见疾病，比如低体重，黄疸等，可以通过健康告知投保，出院后如果检查没有什么异常，一般也不影响投保。
• 如果孩子患有一些严重的先天性疾病，比如先天性心脏病，这个根据疾病和治疗情况来看是否能投保，不过投保受限的可能性较大。

这个大多数产品都是不赔的，一般这些产品都会通过免责条款或者既往症的理由拒绝赔偿。

但是也是有一些产品对于部分先天性疾病是可以赔偿的，如惠宝保的少儿重疾险就保障了

• 肾髓质囊性病
• 严重肾上腺脑白质营养不良
• 亚历山大病
• 线粒体脑肌病
• 噬血细胞综合征

对于这五种疾病未满25岁可以额外赔付80%的基本保额。

又如妈咪保贝新生版，针对少儿特定疾病，可以加倍赔付，而且不限发病年龄：

很多家长还会担心自己现在给孩子购买保险之后，以后孩子身体有些小毛病，却不符合公司的健康告知，以后会买不到适合自己的保险产品。

这个时候如果你所选的保险公司如果有“客户忠诚权益”，记得勾选。这个权益简单来讲就是保险期满之后，被保人可以免健康告知和等待期直接购买其他重疾险。

也就相当于对始终选择自己产品的顾客提供的一种权益。

写在最后

孩子的这一生时间很长，买保险也很难一步到位。

但只要掌握了保险的选购技巧，1000元的预算也能给孩子搭配全面的保障。

不同的人生阶段，需要的保障也不一样，除了重疾险，意外险和医疗险也建议给孩子买上。

文章写到这里也基本结束了，这是我花了两三天时间整理出来的干货内容。

大家把这篇文章点赞收藏好，大家以后遇到的关于儿童重疾险的大部分疑问基本也都能解决。