重疾险在哪里买最更靠谱？找保险代理人还是保险经纪人？线上还是线下？

我们身边有很多卖保险的朋友，通过他们买保险，也是很顺理成章的事情。

很多年前，专心君第一次想买保险的时候，就咨询了很多保险代理人，其中有亲戚、朋友、以及同事推荐的销售总监。

其实这些销售人员也是分类的，我们可以称为 “代理人” 或 “经纪人”，那么问题来了，通过谁买保险更好，代理人和经纪人谁更靠谱？

今天我们就来聊聊这个话题，主要内容如下：

• 代理人 VS 经纪人，到底有什么区别？
• 保险有哪些销售渠道，哪个才靠谱？
• 买对保险，这是我给你的三个建议

一、代理人 VS 经纪人，有何不同？

在分析代理人和经纪人区别之前，我们有必要看一下两者的定义与不同。

专心君引用《保险法》第五章中的表述：

保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

用通俗易懂的话来说，代理人和经纪人都是保险的销售人员，代理人只能代理某一家保险公司的产品，而保险经纪人可以销售的公司更多一些。

是否一定能分出孰优孰劣呢？我觉得很难。

我见过极其兢兢业业的代理人，也见过满嘴跑火车，只谈情怀不谈保险的经纪人。

不能说谁就一定比谁好，这样一刀切比较容易走极端，而且也是不理性、不客观的。

二、关于代理人，这 3 点要慎重：

在 1992 年以前，中国的保险销售还很初级，充斥着浓浓的计划经济的味道。

随着保险营销员制度被引入国内，这种方式极大地调动了保险代理人的积极性，所以我们身边卖保险的人，越来越多了...

现状一：代理人素质良莠不齐

在 90 年代初，想做保险代理人是需要严格面试的，很多高学历的人在从事这份工作，不仅体面而且收入超级高，所以几十年下来中国已经积累了一批专业的保险代理人。

专心君在过去的职业经历中，遇到两位保二代。
爸爸就是卖保险的，自己从小耳濡目染，自己也觉得保险行业非常好，毕业也选择在保险行业工作。
老实说这种感觉很好，我能感受到他们散发出的那种自然真诚的感觉。

随着从业人员的增多，以及准入门槛的降低，一些新入职的代理人素质并不高，导致保险行业口碑越来越差。

通过代理人选购保险，你可能会遇到非常专业资深的代理人，也有可能遇到极不靠谱的代理人。

现状二：代理人卖的保险竞争力大吗？

目前代理人销售的大部分是保终身的储蓄型重疾险，这类产品符合中国人爱存钱的特点，而且又有寿险责任，我觉得这类产品是没问题的。

不过我们知道，并不是产品没问题就代表每个人都能买，保险一定要适合自己才好。

很多收入不高的朋友如果也购买储蓄型的重疾险，甚至返还型重疾险，就非常不合适了。

专心君也遇到过很多买了平安、泰康、天安、华夏、国寿等等产品的粉丝，对自己购买的重疾险都是挺满意的。

专心君给你的建议：

建议大家在挑选产品的适合，建议通过以下 3 类代理人购买时，要稍加谨慎：

第一类：代理人是亲戚

正因为是亲属关系，我们有天然的信任感，难道亲戚还会骗我不成？倒不是亲戚会骗我们，专心君担心大家由于亲属的关系，忽视了保险产品的选择。

归根结底，保险是我们自己花钱买的商品，是给自己用的，所以一定要产品为先。并不是亲戚推荐给我们的产品，就一定适合自己。

第二类：代理人返佣

返佣首先是不合规的，其次如果因为贪图返还的一点点佣金，会影响我们对产品的选择，表面上看都是重疾险，实际上重疾险分类五花八门，一定要仔细分辨。

第三类：代理人新手

每个人都是从新手做起来的，不是说新手卖的保险不能买，而是要注意新手是否专业。不专业的代理人很难给我们合理的投保建议，对于这种情况，我建议谨慎选择。

三、关于保险经纪人，我有话要说：

目前全球已有 6 个国家完全取消了代理人的佣金制，如芬兰、丹麦、澳大利亚、英国、荷兰、挪威等国家，禁止保险公司向营销员支付佣金。

在发达的国家市场有一个趋势，就是靠收取咨询费用的方式，由客户承担。

虽然在国内独立的 IFA 和保险经纪人还有一定的区别，不过专心君可以感受到，越来越多的人选择加入保险经纪公司，做一名保险经纪人。

1、保险经纪人的优势：

保险经纪人在我看来，最核心的优势是可以提供的产品选择更多了，不仅仅为一家保险公司服务，而是对接几十家保险公司，可以选择更多的产品。

除此之外，很多高学历的朋友想做保险，一部分人会优先尝试保险经纪人，毕竟这种方式推销的味道不浓，而且更能从用户的角度来思考问题。

专心君遇到一些专业的保险经纪人，会为用户制定比较详细的方案，整体考虑还是比较清楚的。

2、保险经纪人的劣势：

正如上面所述，虽然是保险经纪人，但是也需要通过销售保险获得佣金，这就无法避免会和用户利益存在一定冲突。

并不是所有的经纪人都会从用户的需求出发，我见过某家保险经纪公司的员工，特别喜欢增员，卖不成保险就努力想把客户发展成下线。

我也见过有的经纪人故弄玄虚，把简单明了的一件事，故意复杂化。

由于保险经纪人入职门槛同样极低，所以同样会有一些不专业不负责的人加入，只背话术不看条款的经纪人同样是存在的。

四、什么样的销售人员才靠谱？

下面专心君谈谈对保险销售人员的看法，我觉得不论是经纪人还是代理人，最好要满足 3 点：

1、不盲目迎合用户需求

但其实很多人第一次买保险时，还没有完全搞清楚自己真正需要什么， 这个时候就应该有专业的声音站出来。

很多人总希望一份保险能兼顾保障、理财，最好满期之后还能把本金拿回来。这样的产品有没有？有，但真的适合你吗？

我觉得一个好的销售人员，会指出客户在选择产品时不合理的地方，并且能够给出较好保障型产品的解决方案。

2、没有不切实际的承诺

以年金险为例，里面的那些收益相关的名词都解释清楚了吗？那些看起来很高的收益都是确定的吗？比如：保底利率、中高档结算利率、实际结算利率等。

靠谱的代理人、经纪人会详细解释这几种利率之间的关系，而不是一味拍着胸脯强调某款产品收益有多高。

专心君也见过为了达成重疾险的销售，过份神话附加医疗险的销售人员，或者明明不是保证续保的产品，非要暗示成保证续保。

所以我觉得一个合格的代理或经纪人，不会为了达成销售，而做出不切实际的承诺。

3、会从客户实际需求出发

不同的家庭有不同的特点，收入、家庭结构、购买需求都大不相同。一个靠谱合适的代理人或者经纪人，会根据家庭的情况选择不同的产品搭配。

专心君也建议大家，一定要结合自己的实际情况来选择产品，知道了自己的需求。

无论从保险经纪人还是代理人手买都是可以的，前提是购买产品的钱一定要花的明明白白，不要受非理性和不客观的因素所误导。

五、有没有其它选择？

专心君对各大销售渠道进行了分析。总结下来，可以分为如下几类：

• 保险代理人
• 银行保险渠道
• 团体保险渠道
• 经纪代理渠道
• 电话销售渠道
• 互联网保险

除了今天分析的代理人和经纪人渠道，还有一种投保渠道突飞猛进，那就是互联网保险。

随着腾讯、支付宝、京东、苏宁等巨头相继进入保险销售领域，互联网领域可谓风生水起，过去大家买手机一定要通过柜台购买，现在都是网上下单了。

同理，过去很多人对互联网保险很陌生，现在越来越多人相信并主动选择互联网保险。

关于线上买保险还是线下买保险，我想客观的说说我的看法：

保险有很多销售渠道，包括代理人、经纪人、银行、互联网等等。

所以其实互联网只是保险销售的一个渠道而已，你真正买的还是保险公司的产品。
专心君觉得无论在哪买，保险一定要适合自己，销售渠道并不是选择的关键。
下面我就分析一下线上买保险和线下买保险各自的优势和劣势，把选择权交给你。

1、线上、线下的产品有什么不同？

保险和其他行业一样，对不同的销售渠道都有不同的产品策略。
我们在网上购买电器、日用品时，很容易碰到只在网络销售的特供版。
同理，保险公司会把一些特定保险，单独只放到网上销售，而其他渠道是买不到的。

如果线下投保：
线下销售的很多都是传统型重疾险，
目前来看比较适合想保到终身的朋友，而且有的还带返还功能。

如果网络投保：
目前很多保险公司推出一些创新产品，不仅优先在网络销售，而且很多也仅在网上销售。

比如最近流行的消费型重疾险，可以保到 70 岁，也可以保终身，可以含有身故责任，也可以不含，基本都可以 30 年缴费，这些产品非常灵活多变，方便用户自己选择。

很多互联网保险由于是定期的，或者不含身故责任，所以保费价格非常有竞争力。

可能有的人还会担心，这些保险我没听说过，总是感觉不踏实，怎么办呢？

专心君教你一个办法，可以在保监会查到保险的备案信息，

具体就是保监会官网——办事服务——备案产品查询，就能找到这款产品的备案信息。

目前所有销售的保险，都是经过保监会备案批准的，才可以进行销售。
比如找到瑞泰人寿保险公司，找到瑞泰瑞和定期寿险的备案信息如下：

瑞泰瑞和定期寿险 2016.09.19 人寿保险

再比如，在华贵人寿保险公司 ，备案信息中却找不到擎天柱定寿寿险，这是怎么回事呢？

目前保险行业有一种通行的做法，就是产品销售的名字和备案的名字并不同。

所以我们点开擎天柱定寿的合同条款，可以看到产品的条款是华贵守护 e 家定期是寿险。

同样在华贵人手产品备案信息下，我们找到备案信息：

华贵守护 e 家定期寿险 2017-06-05 人寿保险

互联网投保和线下投保，可选择的产品是不同的，专心君建议你都要仔细看看，选择一款更适合自己的产品。

2、线上、线下投保流程有什么不同？

当历经千辛万苦，终于选定一款产品后，紧接着就是要准备进行投保了，那投保流程有什么不一样呢？

1、线下投保流程
线下投保会有销售人员对产品进行介绍，并且在投保过程中可能给你一些指导。
如果不符合健康告知，销售人员可以借助专业知识，告诉你一些申报技巧。
不过硬币的另一面就是，目前 800 万保险销售人员，有的销售人员并不专业，
不仅没办法给你专业的指导，可能还会存在一定的误导。
专心君不止接到一次反馈，有的粉丝遇到的业务员告诉他“只要没有住院，健康告知一切选否”，
甚至还存在自己已经告知了健康状况，而销售人员却没有告知保险公司的情况。
投保一定要如是进行健康告知，不要相信某些不专业的代理人话，心存侥幸，专心君之前就收到了一条令人气愤的私信，具体如下：

所以线下投保有优势，也有对应的不足，如果你有足够的时间，
专心君建议你多接触一些销售人员，尝试了解一下。

2、网络投保流程
与线下投保不同，互联网销售的产品是没有太多销售人员指导的，
这的确是目前网络销售的劣势。
很多时候就像网上买手机、电视一样；
如果你知道自己需要什么，并且已经掌握了挑选产品的知识，
那么我觉得也可以在网络上投保。
如果你是保险小白，一定好要多做做功课。
毕竟是保障那么多年的事情，值得花时间和心思好好研究；
如果你已经掌握了一定的保险知识，已经捅破了那层 0 到1 的窗户纸，
那么你就惊讶的发现，互联网投保不仅简单方便、产品选择多，而且也相当靠谱。

3、投保之后，线上、线下有什么差异？

在线下投保重疾险之后，保险销售人员会把资料提交给公司，由保险公司进行人工审核。
如果没有问题会在银行卡扣费，并且销售人员拿到回执，需要你亲自签署一下，并且可以获得保险合同。
所以线下投保会有专人来你给送合同，解答你的问题，仪式感十足。

而互联网销售的保险则没有那么麻烦，投保成功后，可以收到保险公司的承保短信。
对于长期险来讲，有的公司会有电话回访；
而有的公司更是推出了电子回访，网上勾选几个问题，连电话回访都没有了。

如果你对自己的保单存在疑虑，专心君建议你进行保单验真：
保单号：通过电话咨询保险公司，
把自己的保单号报给保险公司，由保险公司来进行验证真伪；

保险合同：虽然线上投保没有纸质合同，但是有电子保单。
电子保单和纸质合同都具有法律效力，
就算向保险公司申请了纸质合同，也都是由电子保单打印而来的，和我们自己在家打印并没有本质区别。
这里需要提醒大家的是，有的保单并不是立即生效的。
不同的保险公司 IT 系统不同，可能投保后马上去官网查询保单号，未必可以查询到。

所以专心君建议你不要急，可以过 1 个小时，根据自己收到的短信和其他资料，进行保单验真。

4、后续服务，线上、线下有什么差异？

我们买了保险公司的产品，其实就是保险公司的用户，是可以享受保险公司的售后服务的，

这一节我们看下 保全 和 退保，线上线下有什么差异？

1、保全的差异：

保全的意思就是保险公司的售后服务，在客户的要求下对保单进行变更，常见的如下：

• 缴费卡的变更
• 预留个人信息变更
• 受益人的变更
• 投保人的变更
• 等等....

如果你是线下购买保险，要变更这些信息，

可以通知自己的销售人员，会有线下变更的流程，无外乎：签字—提交资料—等待结果。

不过现在大家时间都忙，人工成本也越来越贵，就算你联系的销售人员。

那么可能也会让你到保险公司官网进行变更，可以很方便的自助完成。

所以，专心君认为无论是线上投保还是线下投保，后续服务基本上都是类似的。

很多保险公司也希望大家自主线上操作，节约大家彼此的时间。

2、退保的差异：
虽然很多人不建议退保，但是如果已经有了更好的保障，
把原来不合适的保险退掉，也是未尝不可。
如果线下购买的保险，退保一般是需要到柜台或者电话客服，
按照客服的操作指引进行，同时当初的业务员也可能收到相应的退保通知。
专心君的太太在退保一份10年前投保的返还型重疾险，电话完客服不久后，
就是收到了N年不见的业务员的电话，详细的询问退保的原因，并且多次电话沟通，建议不要退保。
如果是线上购买的产品，退保也因公司而异，比如弘康这种，
可以在官网1分钟秒退，也有的新成立的公司退保会稍麻烦一些，需要身份证拍照和上传资料才能退保。

5、保险理赔，线上、线下有什么不同？

重点来了，大家买保险最关注的就是理赔了。

毕竟说得天花乱坠，不理赔一样是耍流氓，关于理赔，专心君想说：

保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来和销售出单一样，是最正常不过的事情了。

因为在设计保险的时候，已经考虑了理赔概率；除去理赔款之外，保险公司还有很多利润的。

保险公司不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就给予你特殊照顾，自然也不会去刻意刁难某一个人。

保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。

只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁。

只要符合合同条款约定，那么保险公司不会不赔，无论是从网上、电话、代理人、银行等渠道购买的保险，我觉得理赔上是没有差异的。

但是也不可否认，如果销售人员和你关系特别好，那么如果发生了理赔事情，是可以协助你完成一些流程、提供理赔意见、以及帮忙跑腿等，这也也是线下投保的优势。

现在一些在网山买的保险y也可以实现无纸化理赔，在APP拍照资料进行上传，整个过程并不需要快递纸质的病历给保险公司，最后也获得了理赔。

不过不同公司流程都有不小的差异，并没有标准答案。

以上就是专心君知道的关于网上买保险的全部秘密了，希望对你有用。