小白应该怎样买定期寿险？附定寿详细购买攻略+最新性价比定寿推荐榜单！

2022年6月8日更新！

在国内，寿险应该是最不受待见的保险，毕竟要死了才能赔。

受传统观念限制，我们忌讳谈论“死亡”，但定期寿险恰巧就是死了或全残才能赔的保险。

这种交易方式一直让很多人觉得不吉利，甚至抗拒、抵触。

不过，近几年来，随着大家对保险了解的加深，越来越多人开始关注这类产品。

其实，定期寿险是我最喜欢的那类保险，它保额高，保费支出少，保险杠杆非常高。

因此，我写下了这篇文章，全方位来拆解 “寿险”，希望能够帮助大家了解此类保险的意义，并且认可它、接受它。

本文从一个纯小白消费者的角度出发，将定期首先的定义、适合人群、挑选指南，江南官方app下载最新版 和常见疑问，一一罗列出来！全文干货！

话不多数，我们进入正题吧！

一、定期寿险，你真的了解吗?

寿险以生死为保险标的，说白了，就是人死了就能赔钱。

购买寿险之后，万一哪天人不在了，起码能给家人留一笔钱。这笔钱可以用来还房贷车贷，也能维持老人孩子今后的生活。

寿险按照保障时间，可以分为三类

下面，我们来梳理一下这两种寿险，看看它们有什么不同？

定期寿险，顾名思义，就是能保障一个固定时间段的寿险。

定期寿险，又可以分为两类：长期寿险和一年期寿险。

这种寿险是最常见的定期寿险能保障较长一段时间，通常是20年、30年，或者保障至60岁、70岁。

在合同约定的保障期间内，身故或全残了，买多少赔多少。

为了方便大家理解，我们来举个例子：

如果到期为出险，定期寿险也不会返还保费，所以价格很便宜。

以30岁男性为例，投保100万保额每年只需要1000元左右，无论家庭条件如何，每个家庭都能承担得起。

对于正值青壮年时期的人而言，这点钱不算什么，但能带来非常高的保险杠杆，保障人生中最重要的黄金时期，让我们可以安心工作、开心生活。

一年期寿险，顾名思义就是交一年保一年。

购买一年期寿险，一定要注意两个问题：

一年期定期产品，只关注一年的风险，采用自然费率，所以对于年轻人来讲，价格可以做到非常便宜，但是保费会随着年龄的增长而增长，30多岁之后价格飙升的很快。

也就是说，一年期寿险短期价格便宜，但是长远来看并不划算！

举个例子，大家一看便知：

从图中可以看到，到了49岁时，在累计已交保费上，定期寿险开始出现优势。

而在60岁缴费期满时，一年期寿险的累计总保费将近定期寿险的2倍！

这种寿险本质上都是短期的产品，所以产品稳定性存在风险。

如果第二年产品停售了，或者自己的身体条件发生了变化（比如住院等），可能下一年就买不到了。

而且，不但不能买原来那款产品，其他公司的产品可能也不能再买了！

因为出过险或者身体异常，导致理赔风险较大，毕竟保险公司不傻，它们都不希望承担较大的风险。

因此，一年期寿险只适合短期过渡，不适合用作长期保障。

如果你是预算有限且身体健康的年轻人，可以考虑购买一年期寿险作为暂时过渡。

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。

人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿。

因为终身寿险一般都可以100%赔钱，所以它除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

不过，正因为这笔钱是绝对要赔的，所以保险公司设计的保费会高很多。

我以阳光人寿旗下的一款终身寿险——尊享阳光为例，在同样的保额、投保条件相同的情况下，它的价格大概是保到60岁的定期寿险的10倍！

显然，表格中只保到60岁的定期寿险，在保费上具有碾压式的优势，杠杆更高，普通家庭担心身故带来的损失，购买定期寿险足够了。

所以，我建议经济条件比较好的朋友，可以考虑以终身寿险作为财富传承的工具。

但是，对于普通工薪家庭而言，更推荐选择定期寿险，而不是终身寿险。

倘若每年省下保费差价的这笔钱，去找一个更好的方式理财，说不好比终身寿险的收益更多！

二、定期寿险适合哪些人群购买？

由于定期寿险“保死保残不保生”的特殊属性，所以赔偿金是一笔留给家人的钱。

所以，并不是每个人都需要定期寿险。

一般来说，家庭责任比较重的中、青年人，建议有一份定期寿险基本上是标配。

至于不需要承担家庭责任的孩子和老人，一般是不建议配置定期寿险的。

另外，如果有负债的人，也建议配置一份定期寿险。如果人在，债务可以慢慢的还，万一发生相应的风险事故，人没了，有一份寿险，也可以为家人做到，留爱不留债。

这类人群往往上有老下有小，小孩的教育费用、老人的赡养费用、车贷房贷全都扛在身上。

一旦他们不幸发生意外，就意味着整个家庭就可能被切断收入来源，甚至陷入负债累累的境况。

这时，定期寿险就能发挥作用，甚至有可能让家人维持原有的生活水平。

2、

独生子女家庭出身，更有必要给自己购买一份定期寿险。

对于已经上了年纪的父母而言，“独生子女”不仅是他们的精神支柱，还是维持生活的主要经济来源。

如果不幸身故，日渐年迈的父母怎么办？

因此，如果是独生子女，我也建议购置一份定期寿险。

即便哪天真的不幸离世，至少能给父母留下一笔养老钱，让他们的晚年生活有保障。

身上背了债务的人最好也要买一份定期寿险。

常见的债务的债务有房贷、车贷、企业主贷款。一旦自己不幸倒下，这些都将成为家人的负担！

假如在北上广深这种一线城市，房贷一族身上往往会背上几百万的债务。

掏空六个钱包才买到的房子，每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离世了，这几百万房贷就会转移到家人身上给他们造成经济负担。

定期寿险能让我们“留爱不留债”，这是个人责任的体现。

三、定期寿险怎么挑？

定期寿险的保障责任很简单，只有死亡/全残，搞不出什么花样。

所以，我们在投保时考虑这几点就可以：

1、保额和保障期限怎么选？

我们买保险并不是买个心里安慰，而是希望能在发生事情时，能够派上用场。

而定期寿险，就是在合同约定时间内身故，能留下资金给家人足够生活。

因此，对于买多少保额，建议主要考虑下面的费用：

• 家庭债务：房贷、车贷
• 子女抚养：教育、生活、娱乐
• 赡养父母：养老、医疗

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少100万及以上，二线及其他城市可以适当减少。

目前市场上有些产品，只要保额不超过200万以下都是可以没体检的，购买非常方便。

至于保障期限，定期寿险一般提供保20年、30年，以及保至60岁/70岁/80岁可选。

我们在选择时，可以根据具体预算来选择的，如果预算有限，可以选择保障10年、20年或至60岁。

对于90%以上的普通家庭，我建议定期寿险最长保到60岁，因为60岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

2、我的健康情况能买寿险吗？

相比重疾险和医疗险，定期寿险的健康告知比较少，一般只有3-5条。

同时，定期寿险的健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等都也有机会承保。

可以说，定期寿险投保门槛非常低。但门槛低不代表没门槛，要是不符合健康告知同样可能被拒保。

目前，大部分寿险的健康告知询问的最多是这3条：

如果涉及健康告知中的既往病症，就有可能会被拒保。

不过，现在有些定期寿险支持智能核保或人工核保，只要能顺利通过，也是有可能正常承保的。

如果在购买人寿保险时，曾经被保险公司拒保或延期，也有可能会被拒保。

我建议大家可以提前先买定期寿险，再买其他的保险，可以规避该类健告询问，顺利承保。

如果从事滑雪、攀岩、蹦极等高风险运动或活动，保险公司往往会直接拒保。

总而言之，定期寿险虽然相对比较容易买，但我们也应对自己的健康情况有一定了解，并且在投保时如实健康告知。

3、我的职业能买寿险吗？

定期寿险产品对健康要求不严格，反而对被保人所从事的职业特别关注。

这不是职业歧视，而是不同职业有不一样的出险概率，保险公司自然会有所考量。

一般来说，保险公司会根据风险等级，将定期寿险的承保职业分为6类。

那么，我们应该如何确定自己的职业等级呢？

其实不难，我们在产品投保页面，找到投保职业这一行。

在投保职业类别后面，会提供查询职业类别的入口。

以华贵大麦2022定寿为例，职业类别的查询页面会将所有职业划分大类和小类，还会对每一种职业名称都划分相应的风险等级，并且注明是否可以承保。

另外要注意的是，每款寿险对于职业等级的认定并不完全一致。

有可能你的工作在某些寿险的职业等级中属于4类，但在其他产品中却被归到5/6类风险职业了。

总之，一切应当以我们具体要投保的那款产品为准。

看到这里，相信大家对保额、保障期限、健康情况、职业等级，你内心都已经有了决断。

接下来，我会告诉你怎么挑选一款定期寿险！

4、怎么挑选一款高性价比定期寿险？

定期寿险是一种很简单的险种，只要搞懂自己需求，一点儿也不难选。

我总结了定期寿险的五大挑选要点，大家一定要牢记。

无论买什么保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。

之所以说定期寿险简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看它的主流保障和特色保障。

定期寿险的主流保障就是身故和全残（全残）。

当然，也有少数产品是不含全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。

以某款产品为例，

在合同成立90日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。

除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：

这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。

所谓免责条款，就是保险不能赔的情况，当然越少越好。

不同的寿险，免责条款之间也有差别。

有的产品免责可能只有3条，有的可能多达7条。

你可能不以为然，寿险不就是死了就能赔吗？免责条款多几条少几条真的重要吗？

举个例子，核辐射、核污染可能不再遥不可及，而是和我们每个人的生活息息相关。

那这个和寿险的免责又有什么关系呢？

原来，有些寿险免责条款是将核辐射核污染责任除外的。

假如真的有人未来不幸因核污染/核辐射死了或全残了，那么这样的寿险虽然买了，很可能是不能获赔的。

这个事儿是要说明什么呢？

一句话，寿险的免责条款越多，“死法”越受限制，理赔争议也越多。

不过，还好现在热销的定期寿险，免责条款越做越少。

目前，很多高性价比的定期寿险，免责一般只有3条。

总之，我们在选择定期寿险时，尽可能选择免责条款少的。

前面已经说过了，买定期寿险，保额一定要充足。

保额至少覆盖家庭未来10年的支出，比如未来10年生活费要50万，房贷、车贷100万，那么定寿至少要买150万。

但是，有些定期寿险产品的最高保额只能买到100万说实话不太够用。

现在，很多互联网定期寿险产品最高可投200万-350万保额，基本可以满足高负债家庭的需要。

在投保时，如果你买不到最高保额，有可能是因为所在的区域被限制保额了。

如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。

需要注意的是，某些产品会询问你的过往保额有多少。

但应对也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。

所谓等待期，是指在指定期间内，如果发生保险事故，保险公司是不赔的，只有过了等待期出险，才能赔。

目前，市面上上定期寿险的等待期一般是90天-180天，也有一些定期寿险产品，等待期长达一年。

换言之，就是第一年交了钱，但是一年之内啥保障都没有。

对我们消费者来说，等待期当然越短越好，最好没有！

当然，我建议大家买等待期短的，并不是说买寿险只看等待期！

毕竟等待期只影响第一年的保障，次年开始就不受等待期影响了。

除非是风险等级较高的人群，发生风险更难以预料，可能更需要考虑等待期。

绝大多数人都是能平稳度过等待期的。

重疾险价格相差很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。

但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。

在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。

这里，我拿两款目前热销的互联网定寿作比较，哪款性价比更高，相信你一眼就明了。

表格中的两款产品都能保障身故和全残，但左边的定海柱2号仅有3条免责，而右边的臻爱互联网定期寿险则有7条免责，比前者多出4条。

而再对比保费，同样的投保计划下，定海柱2号的价格要稍微便宜一些。

好了，看到这里大家应该基本清楚要如何挑选一款定寿产品了。

下面，我们结合产品来看一下，能更好的了解上面的点。

四、市面上的定期寿险大测评

保险市场上，定寿每年也会不断出新品，各家保险公司在定寿上竞争也很激烈。

市场上哪款定寿卖的好，相似款很快就会出现，甚至在产品和价格上做的更加极致。

我地毯式搜集了目前保险市场上的定寿产品，从中挑选出4款性价比较高推荐给大家：

接下来，我们来详细为大家介绍一下这几款产品：

1、定海柱2号：性价比之王

定海柱2号是鼎城人寿旗下的产品，受去年的互联网新规影响，短暂下线并调整。

现在重新披挂上阵的定海柱2号，价格和保障与下架之前相比，基本没有变化。

此外，我们在梳理定海柱2号的保障时，也发现了它的一些优势和注意事项：

• 价格优势非常大，同样的保额，比同类产品便宜5-10%；
• 因驾驶或乘坐私家车发生意外，导致身故或全残，可额外赔付50%基本保额。
• 支持1-6类职业都可以投保，不过需要注意的是，5~6 类职业最高只能买50万的保额。

• 会询问肝炎病毒感染，结节等疾病，对身体状况欠佳的朋友不友好。
• 本产品不同投保地域、职业、年龄对保额的限制有所不同，详见投保页面。

总的来说，定海柱2号保障不错，价格与同类产品相比堪称行业地板价，适合追求极致性价比的朋友考虑。

大麦2022定期寿险由华贵人寿大麦定寿系列的产品，由原来的大麦2021升级而来。

相比相较于大麦2021，大麦2022调整了价格，并将原来特色保障改为可选保障，也不再支持转终身寿和转定寿。

最重要的是：大麦2022延续了健康告知宽松的特点，不问甲状腺、乳腺结节；也没有问询过往除外、加费记录，而这点其实很多定期寿险都有问及。

我们总结了它的优势和注意事项：

• 最高可投350万保额，满足高保额需求人群；
• 不问询甲状腺、乳腺结节，也不问询过往的保额情况。

• 被保险人的身高体重有要求，保额200万（含）以内（16≤BMI<33），保额200万以上（16≤BMI≤30）。如果超重或体重太轻可以考虑定海柱2号，它没有BMI的限制。

总的来说，大麦2022保障不错也延续大麦2021的平民价，对比目前的同类产品，价格依旧接近底价，性价比非常高。如果想为自己、配偶、子女、父母添置一份寿险，这款是很不错的选择。

不问结节、乙肝

• 在同等缴费条件下，价格很便宜，和定海柱2号相差不大
• 不问询肺结节，乙肝等，健康告知比大麦2022更宽松一些，且投保更灵活。

• 5类职业最高只能买50万，60类职业最高买30万。
• 保额200万（含）以内（16≤BMI<33），保额200万以上（16≤BMIs30）。

此外，擎天柱7号还有一个亮点，就是缴费期限很灵活，一般产品最高只能分30年缴费，而它最高可以交至80岁。

总的来说，这款产品的健康告知很宽松，价格方面也很有优势。

很适合追求猝死保障和健告比较宽松的朋友，或者有乙肝、结节等疾病的，可以考虑这款。

大麦甜蜜家2022是一款极具特色的夫妻定寿，也就是一张保单，可以同时保障夫妻两个人。

虽说是一款新品，但实际上保障和价格都与之前的大麦甜蜜家2021没有差别。

我们来看看这款产品的特点和注意事项：

• 如果买了一份100万的保单，夫妻两人在同一场事故中都不幸身故或者全残，则共可赔付400万。
• 例如丈夫身故或全残，妻子不用继续交保费，但保障仍然有效。
• 与大麦2022一样，不问甲状腺、乳腺结节，不问询过往除外、加费记录。

• 没有智能核保：需夫妻双方均符合健康告知要求，或通过邮件核保，才能投保；
• 由于是夫妻特色保障，投被保人必须达到合法结婚年龄，男性是22岁，女性为20岁；
• 对被保险人的身高体重有要求，保额200万（含）以内（16≤BMI<33），保额200万以上（16≤BMIs30）。

另外，这款产品的价格也很有优势，以一对30岁的夫妻为例，买一份大麦甜蜜家2022的价格，只比夫妻各买一份 大麦2022贵4元，但却多了同时出险保额翻倍和保费豁免的保障。

整体看来，大麦甜蜜家2022是很不错的，如果是夫妻一起投保，这款很值得考虑。

当然，可能也有些小伙伴会担心夫妻一起投保，万一之后离婚了，那岂不是很麻烦？

这点大家可以放心，如果夫妻二人离婚了，大麦甜蜜家2022可以拆分为两份保单，不影响各自的续保，保单正常有效。

五、关于寿险的常见疑问

用心看完我这篇科普帖，挑选一款适合自己的定期寿险已经不是难事。

这里，我整理了一些网友最为关心的问题，总结了几点常见疑问：

Q1：

有必要买。

虽然看上去这两者身故都能赔，但情况完全不同：

• 寿险：只要不是免责条款里的情况，其他原因身故都能赔，比如大病身故、意外车祸等。
• 意外险：必须是因为意外导致的身故才能赔，如果因疾病身故，意外险是不赔的。

所以，即便有了意外险，我们仍然建议大家买份定寿，互相搭配保障才更全面。

Q2：

对于大多数人来说，我们建议重疾和寿险分开买，有两点好处：

• 赔得更多：比如重疾买50万，再单独买50万定寿，如果先患重疾再身故，那么一共能赔100万，而含身故的重疾只能赔50万。
• 价格更便宜：不带身故的重疾险，价格会便宜很多，能极大降低保费压力。

当然，如果你预算十分充足，又希望未来一定能赔，那么买份含身故的终身重疾险也可以，毕竟买保险要因人而异。

Q3：

定期寿险保障期满后，不会返保费给大家，所以每年保费才那么便宜，而且我已经多次强调，普通人非常不推荐购买返还型的保险。

有的人会觉得定期寿险，如果满期未出险，岂不是钱就打水漂了？

首先要强调这个问题很初级，因为在保障时间内保险已经给了我们人寿保障，如果满期了首先要感谢上帝自己还活着，所以并不存在打水漂的问题。

其次那些看似白花了的保费，都去赔给了那些出险的家庭，这就是保险互助属性的最直接体现。

Q4：

我们国家保险公司近200家，不可能每家保险公司都听过，普通人没听过很正常。