如何选购商业养老保险

您有购买商业养老保险吗？随着社会老龄化程度不断加剧，社会对养老保险的认识程度不断加深，社会养老保险“保而不包”的特性逐渐被人们发现，为了更好地保障养老水平，许多人开始选择购买商业养老保险。面对社会上种类繁多的商业养老险险种，我们该如何选择呢？

　　如何选择养老保险
　　1、保费要合理
　　保费要合理(不会造成负担)年缴保费控制在年收入(工资、奖金、利息或投资收入等)的15~20%。
　　2、保额要足够
　　人寿险是年收入的5倍左右，意外险是年收入的5倍左右。通常，年龄在30~55岁的人最需要足够的保障，这是为了在自己丧失工作能力的时候，家庭依然能够保证在未来5年内的原有的生活水准。
　　3、保障要全面
　　保险一定要全面，包括人寿险、意外险、医疗险、重大疾病险等，让您真正做到无后顾之忧。

　　哪种商业养老保险比较好
　　据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、已支付保费安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
　　传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资。
　　一般要在5年以上才能看到投资收益。不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。

　　消费者在选购商业养老保险时要选购保费合理、保额足够、保障全面的险种，并且根据自身和家庭的实际情况选购传统型、两全型、投连型和万能型的商业养老保险。