制约银行保险业务发展的不利因素

　　银行保险最早出现在20世纪70年代的法国，我国在20世纪90年代起也开设了银行保险业务，并且通过不断的发展，使银行和保险金融服务紧密的联系在一起。尽管如此，银保业务在发展的过程中仍然存在许多制约因素。

　　在法律制度方面
　　目前，依据中国金融业相关法规的规定，我国实行分业经营和分业监管的金融制度。中国加入世界贸易组织后，集银行、证券、保险于一身混业经营国外金融集团，在我国经营时将通过不同方式继续实行混业经营，这就会形成与国内金融业分业经营并存的矛盾格局。经营制度的不统一不仅会造成国内金融业的不平等竞争，而且会削弱其市场竞争力。虽然我国金融业已加速了混业经营的趋势，但相关法律仍从外部环境上制约我国银行保险业的发展。


　　在监管方面
　　金融监管当局风险控制能力仍然很差。在我国金融分业经营和分业监管体制下，银行保险业是由银监会和保监会分业监管，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，未对银行保险中出现的问题进行联合调研，共同出台监管指引。对一些创新产品目前的分业监管很难跟上其创新步伐，同时法律上缺乏监管细则。

　　在税收制度方面
　　税收优惠，是导致欧洲银行保险飞速发展的主要推动力。从银行保险需求的角度上讲，国家对保户通过购买银行保险产品所获得的利息和红利基本免于征收利息税，这一点对于我国银行保险业的发展有很大的促进作用。但是，国家对银行保险的扶持力度不够。我国政府相应的税收优惠政策不能及时出台，国家在开展银行保险业(如对银行保险业 的所得税)方面也没有相关的税收优惠政策。这种税收政策在一定程度上影响了银行保险产品的开发和推广。

　　综上所知，法律制度方面、监管方面、税收制度方面都制约着我国银行保险业务的发展。所以，国家在日后要建立健全法律及税收制度，加强金融监管体系。保险公司和银行自身也应该完善相关业务渠道，争取把银行保险业务做强做大。