为啥便宜的医疗险都不保证续保？

百万医疗险，是现在的一款“网红”保险。它保费便宜、保额高，但美中不足的是：不承诺续保。为什么有些便宜的百万医疗险，保险公司不能“承诺”长期地，尤其是终身地保证续保呢？

我们曾经反复地讨论过百万医疗险，其中，有一个重要的争议点就是「保证续保」。

什么叫「保证续保」？

指的是，身体变差、市场环境变差等任何原因，都不会让这张保单在第二年，保险公司不承保。如果它承诺，我只要愿意交钱续保，都承保，这就叫终身保证续保。而这种百万医疗险在刚刚开发的时候，已被很多公司提出。

我们的讨论仅限于大陆的百万医疗险，它提出的保证续保，甚至终身保证续保的条件，已被监管机构一票否决，而这种否决并不武断。

百万医疗险之所以这么便宜，是因为介于现在的医疗假设的数据，让我们的治疗手段可以控制住理赔风险。可医学进步日新月异，每一种病的治疗方案越来越多，成本也越来越高。在这个情况下，治疗的成本（或者说理赔风险），基本是不可控的。

现在，随着我们的医疗水平的进步，同样的病有可能一年花3万块钱就差不多治好了；而到了十年后，可能会因为有了新的疗法，治疗费变成30万。

如果完全保证终身续保的话，可能会对保险公司的偿付能力产生影响，所以监管机构就会要求保险公司，不允许终身保证续保，或者至少留一个口子：如果这个产品实在运营不下去，可以停售。

你看，如果产品可以停售，它怎么能承诺保证续保？你买了三年，到第四年，产品都没了，你找谁续保呢？

所以，保险公司就不被允许做保证续保的承诺了。

对于不保证续保，不少保险公司就提出了另外一个概念（这个概念有点创新性，至少我在其他国家的保险产品里没见过），叫“承诺续保”：只要产品不停售，就不会因为投保人的身体状况变差，而随便拒保。

这是一种有效的补充。但是，由于没有太多行业惯例，承诺续保的执行会到哪个层面，我们不得而知。而我们也见过，今年投保了一个产品，因为你之前某次体检出发病，今年赔了，到第二年续保的时候，保险公司说，因为这个病，除外承保。

那这算不算可续保（或承诺续保）呢？

从严格意义上讲，并不算是。也就是说，创新性的承诺续保的界定标准，目前是不清晰的。但目前而言，百万医疗性价比是极高的，但对身体健康要求比较高，大家趁着身体健康，欲购从速。

我们刚才所说的这些争议点，未来可能都会慢慢理清。百万医疗有可能会向香港的市场靠拢，最终，靠加费来解决所有的问题。

未来会不会有变化？我们只能期待医疗行业和保险行业数据互通，让大家更好地做风控。老话重提，我们还是应该先购置好定额给付的重大疾病险，因为这些产品它是长期、甚至终身的保障，是定额给付的，也就不存在无法续保的担忧了。这样，才能让我们的家庭保障更加完善。