身故返现金价值消费型重疾险不划算吗？怎样返还才划算？

很多人都知道，如果是带有身故责任的重疾险，一旦被保险人如果发生身故，那么就可以返还保费或者保额，但是有一部分重疾险是只能赔付现金价值的。那么身故返还现金价值的消费型重疾险不划算吗？今天我们一起来看一下。

一、什么是现金价值？

现金价值就是指带有储蓄性质的人身保险保单所具有的价值，一般我们所交长期的重疾险的保费就会随着年龄增加保费增加，尤其到了老年的时候，保险公司承担的风险会很大，所以保费理应是随着年龄的增长而增加的，但是保险公司又为了防止投保人在老年以后负担不了保费，也会采取均衡费率，算出总体的保费，然后将这一保费均摊到每一个年龄段上，在保障的前几年我们所交的保费是高于实际的保障成本的，这样也就是我们会有一部分的钱存到了保单上，那么这部分存在保单上的钱，也就是保单的现金价值，而且现金价值也会逐渐增加，在慢慢减少一直到保单失效。

二、被保险人身故以后现金价值怎么处理？

如果是消费型重疾险，一般只会保障重疾病没有身故责任，所以这一类的重疾险，如果被保险人不幸身故，那么现金价值会如何处理呢？其实部分的消费型产品在被保人身故以后，会将现金价值明确的写到保险合同中。比如说达尔文1号，在保险条款中就说明了：发生任何其他情形导致被保险人身故的，本合同效力终止。同时会向投保人退还本合同当中的现金价值。

也有一些产品在保险合同中并没有明确的规定，但是根据《保险法》的相关规定，现金价值就是投保人解除保险合同时，保险公司应该在收到解除合同通知之日后的30天内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

三、身故返还现金价值重疾险不划算吗？

在做重疾险江南官方app下载最新版 的时候，很多产品的身故责任是这样的：如果被保险人不幸身故，那么保险公司会按照以下两者的较大值给给付身故保险金，同时合同效力终止。简单的理解就是，如果被保险人身故的时候，很多保险公司会选择保费和现金价值两者较大者来进行赔付。所以说现金价值不一定要比所有已交保费低。

其实返还现金价值和返还保费哪个更划算？在31岁到62岁，和92岁以后，这两个年龄段内身故返还保费是要比现金价值划算，但是在62岁到92岁这一个年龄段，返还是现金价值又要比保费更划算。

随着人们的生活水平和健康意识的提高，死亡的年龄也在不断向后推移，就按照现在的情况，一般的身故年龄是在70到80岁之间，是返还身故现金价值要比返还保费要划算一些，但是我们也一直强调风险和意外并没有办法预测，所以不能肯定的说返还现金价值就要比保费更划算。