商业医疗险和重疾险到底需不需要购买呢？赔付的金额会有交叉吗？

现今社会，保险购置的话题已经飞入了寻常百姓家。中年的养老险，建筑工的意外险，小孩的学平险等等，众多的商业保险中，热度最高的就属医疗险和重疾险，那么这两款产品之间到底有什么联系和区别呢？

现在的商业保险种类特别多，特别是跟医疗相关的保险产品。由于车辆的普及率极高，车险为公众的熟知度也更深，这里拿车险来做一个很恰当的比喻：社保是交强险，以重疾险、医疗险和寿险为首的商业保险是车损险、第三者责任险，而住院医疗险这类的则是划痕险。

车辆当然可以只买交强险就上路。问题是只买交强险就上路的车多吗？有，极少！只买社保就一辈子平平安安的有吗，也有。过去可能比较多，未来多吗？不知道。??

一、医疗险和重疾险购置的社会背景

虽然政府一直在努力为“看病难、治疗贵”这个问题进行改革，不过无论怎么改革，可能都是基于基本医疗这个度来衡量的，不可能假设某个比例的人要患肿瘤，按肿瘤的费用标准进行医疗改革。??

从侧面看：媒体报道因病致穷的事例，每年都会有一些。这些事例是否典型，个人觉得谈不上。之所以被报道，多半是这样的患者有特殊情况，需要关注，从而获得社会力量的帮助，如：劳模、公检法机关工作人员、某领域或某地区有特殊贡献的人。但是鲜有报道说某人治愈了什么大病，基本医疗报销了多少，且家庭生活依然幸福的案例。??

举个现在也比较普遍的离职：家中有个病人，需长期住院。异地就医，所以每2个月就需在医院进行一次中转（所谓中转，就是办理一个出院手续，同时再办理一个入院手续，病人无需真正出院），基本医疗报销比例70%（注，病人已经80岁，就非长三角、珠三角、京、沪等传统经济发达地区的普通退休职工而言，这个报销比例应该是最高的了）。从比例而言似乎不高，不过费用基数一般是在2.5w～3w之间。再加上一项病人生活无法自理，必须开支的护工费（社保是0%报销），如此一来，这就成了一个家庭不小的固定开支了。??

综上，这样的生活水平只能说，日子还能过，生活品质和生活幸福感对这样的家庭来说就成了不知所云了，所以医疗险和重疾险的购置势在必行！

二、关于赔付的金额是否交叉的问题

答案：否！完全不交叉

医疗险和重疾险是两个完全不同的险种，无论是保障的内容、保障期限还是保障的额度、报销的形式、保险金的给付都是不一样的。

医疗险是典型的报销型险种，保险金的赔偿与消费者的医疗费花耗、所购置的医疗保险报销比例、报销范围密切相关，报销金额的上限就是医疗费。一般来说报销的比例是达不到100%的，医疗险都有免赔额的设置，这时候可以采取医保和商业医疗险的组合配置。

重疾险属于定额给付的，经相应的指定医院确诊为合同约定范围内罹患的重症就赔付保险金，额度就是在投保时选择的保额。也就是说跟被保险人的医疗花销没有任何联系。

总结来说，社保+医疗险是就医费用的补偿，而重疾险是罹患重症的家庭费用补贴，两者合璧才可以在风险来临时，生活品质不受影响，彰显家庭责任！